3-31重疾险修订意见征求稿解读

塞翁364

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险金流，稳中求，我是十六

百万医疗剖析

事出有因，2020年3月31日，中国保险业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。

《意见稿》将各种重疾的定义重新梳理了一遍，如从“征求意见”变为落地文案，那重疾产品的标准就据此为准了。

这不是第一次修订，也不会是最后一次。

原则上，由于混沌学，哦不，是医疗科技的进步，至少每5年，要对疾病定义及规范进行全面评估。视评估情况，决定是否再次修订。

在实际工作中，有些条款，投保人很迷惑，或者不满意。

而保险公司、再保公司，在某些产品上也负担很重，甚至不愿承担稍高的保额，宁可“自我缩量”。

调整范围摘要

摘要如下图，影响点将在下文逐一分析。



影响已经投保的产品吗？

不会影响已经投保的现有产品。

事实上，征求意见稿通过后，到施行，也会有一个过渡期。

所以建议：

本就要出手的，可以抓紧。

本就没想过出手的，没关系，继续观望。

轻症种类增加

本次新增了3种轻症疾病的定义。

但说实在的，这3种疾病，现有的许多产品就已经包含了。

就16接触到的产品，基本都涵盖新增的3类疾病。

但积极的意义在于：规范了市场。让大家处在一个水平线上。

让原来缺失的产品，进行补全；让原本就有的产品，少了优势。

天使癌症分级赔付

这点其实对实际影响挺大的。

我们知道，目前的重疾产品，主要以分组多次为主。

《意见稿》实施之前，甲状腺癌也是重疾，但落地之后，很大概率就成为轻症了。而轻症的赔付在落地后只有最高20%保额。也就是说，实施前后，相差了80%保额的赔偿。

对保险公司、再保公司是利好，对保民则相反。

原位癌不再是重疾

啥是原位癌？

以下是搜索到的专业答复。



从医学、保险学上讲，《意见稿》的修改是合理和贴合实际的。

只是对于保民来说，原来可以占到的“便宜”，在《意见稿》落地后，就占不到了。

如果有原位癌，啥也赔不到。

没有人会为了能得到赔偿而愿意以身犯险置原位癌于不顾，跟健康相比，钱算什么？

修订带来的影响

从产品层面，刚才已经列举了主要影响， 并对其中笔者特别关注的地方进行了说明。

可以预见的必然影响是：

第一，一大批的现有重疾险产品会在《意见稿》实施后下架。符合要求的新产品会应运而生。

第二，重疾险产品市场，会随着本次修订，朝着更有序、更合理、更健康的方向发展。

会少掉许多擦边球、非良性竞争、出险理赔问题等。无论对于保险公司还是保民，更清晰明确的规则，是减少扯皮的关键。

第三，从《意见稿》可以看出监管层和自律组织的意图，希望保险市场更加规范，以“保”为核心，以长期健康发展为目标，以合理的差异化竞争为主导，最终做到，保险公司明明白白做业务，投保人清清楚楚挑规划。

最后

有朋友，甚至有同业也会问：那改革之后，保费会不会变？

16觉得，看产品。针对具体的产品，升和降都不奇怪。毕竟图片中也列举了，有不同方面的影响。

关于保险产品，有两句话表达得淋漓尽致：

1、存在即合理

2、没有最好的产品，只有最好的组合

也就是说，看自己最在意的是什么问题。然后据此买到了保障，就可以心安了。

没有产品会所有方面都最好，比如即使所有细节条款上都最好了，那价格上一定不会好——何况未必所有的条款都是每个人都需要和看重的。

另外，还有一句说投保时机的话，虽是老生常谈，但仍然透彻：

明天，和风险，不知道哪个会先到。

尤其对于16这样所谓的中产，最大的被打回尘埃的风险，应该就是因病致贫了。

所以就有开篇的话：

本就要出手的，可以抓紧。

本就没想过出手的，可继续观望。



—END—

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图片 | 十六

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作者：险金流