年金险里的冷知识

我心如烟卸

储蓄型保险作为一种稳定保值增值的资产，可以良好的解决社保养老金不足的问题，但是投保只是第一步，如何用好保险还需要了解一些不起眼的冷知识。



我们先从年金险说起：

1、万能账户的宣传利率和写进合同的保底利率。在人们选购年金险产品的过程中，经常可以听到销售人员鼓吹万能账户的利率有5%，甚至更高，于是很多人就信以为真开始购买，但是多年以后人们发现自己购买的年金保险没有达到5%的利率收益，而大呼被骗。

那么，保险公司骗人了吗？

事实就出在宣传利率和保底利率的概念上，当推出一款年金保险时，为了吸引消费者的注意力，保险公司都会把搭配该年金险的万能账户实际结算利率定得高一些，这个结算利率是真实的，但是因为年金险5年后才产生年金进入万能账户，等于万能账户虽然有高结算利率，但是账户内并没有年金，这样就算利率再高也不可能产生实际收益。而当5年后主险产生的年金进入万能账户时，万能账户的实际结算利率就会无限趋近与合同里规定的保底利率了。

结论：购买年金险产品时，如果在不追加保费的情况下，合同里白纸黑字写的保底利率才是实际结算利率。

2、万能账户追加保险费，有钱人的高端操作。

为了满足更多人的需求，很多保险公司的年金险万能账户都是可以追加保险费的。

那么什么是追加保费呢？

举个例子：

小王购买了一个年金险，3年缴费，每年缴费10万元，保障期为10年。这个年金险从第5年开始产生年金进入万能账户，从第5年到第10年一共产生6笔年金，这6笔年金把小王一共缴纳的30万保费输送到了万能账户进行复利滚存。但是，小王眼红当下保险公司公布的万能账户实际结算利率5%，于是就可以在保险公司允许的范围内把多余的钱先行追加进万能账户进行复利滚存。比如小王额外追加了10万进万能账户，那么追加的10万元就会马上享有5%的实际结算利率，也就是说小王实际上在该年金险上投入了40万元，30万为每年的正常保费，而10万为追加保费。







各个保险公司对于万能账户的追加规则是不一样的，常见的规则有如下几种：1、每期等额保费追加，就是追加的保费不能超过合同内实际保费，比如合同里每年保费为10万元，那么最多只能追加10万元进入万能账户。2、总保费等额保费追加，年金险3年交，每年10万元保费，总保费为30万，那么追加保费最多为30万元。3、总保费倍数保费追加，保险公司会规定总保费的追加倍数，有的是5倍，有的是10倍，总保费30万，5倍就是150万，10倍就是300万。4、无上限追加保费，当主险的总保费达到一定保费规模时，追加的保费就没有限制的一种追加模式。比如每年交20万，交10年，总保费为200万，那么就随便投保人再追加多少保费进万能账户了。5、追加的时间限制，有的保险公司会规定追加保费的时间限制，比如1个月或3个月，有的保险公司则没有该限制。6、追加保费手续费，为了防止投保人进行短期资本运作，保险公司追加保费都会有追加手续费。追加手续费是在追加保费时产生的，前5年一般为追加保费的3%、2%、1%、1%、1%，如果该追加的保费在万能账户超过1年则追加的手续费会在年底返还到万能账户中，超过5年后追加的保费就不再有追加手续费的限制了，如果追加进的保费在万能账户中存放不足1年，那么追加手续费是不退还的。



保险公司的规矩比较多，合同比较细，为了让您可以安心购买适合自己的保险产品，后面我们还会持续推出保险冷知识。



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作者：BINGO保典