年金险跟终身寿险的区别

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看惯了股票基金这些高收益的人，一般都不太能瞧得上理财型保险，因为相比之下，理财险的收益是比不上这些投资。

但高收益的同时，意味着高风险，市场波动变化诡谲，既可能赚大钱，也可能赔个精光。不是谁都有能力经受得起这些考验。

对于那些追求低风险、稳收益，甚至是拒绝风险的人，用理财险来理财，就是一个比较稳妥的方式。

上次提到给孩子规划教育金，简单介绍了年金险和增额终身寿险。

但这两类产品，很多人还不太分得清楚，今天专门来讲讲。

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年金险和增额终身寿险的相同点

他们的相同点主要体现在收益增值方面，共有3点：

1.1 收益固定，载入合同

年金险和增额终身寿险的收益都是一开始就固定好的。

年金险每年可以领取多少钱、领取多少年、每年对应的现金价值等，都是明确载入了保险合同中的。增额终身寿险也是一样。

无论市场如何波动，都不会影响你的收益，保险写多少，领取时就是多少，收益稳定且确定。

1.2 都有身故保障，具有刚兑属性

除了收益外，年金险和增额终身寿险都有身故保障。

如果被保人在保障期内不幸身故，都可以按照合同规定，获得身故保险金赔偿。

如身故，拿理赔金；如生存，获取收益，所以说保险具有天然的刚兑属性，只要合同里写了，不管股市是涨是跌，都不会影响。

1.3 都可领取部分，不影响保障权益

年金险可以领取年金，不需要退保，就能拿到这部分的收益。

增额终身寿险可以领取部分现金价值，剩下的现金价值还是会按一定比例每年增长，如之后不幸身故，也能申领身故理赔。

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年金险和增额终身寿险的不同点

他们的不同点，主要集中在保障内容上，也是3点：

2.1 保障期限不同

年金险的保障期相对灵活些，有的产品可以选择保终身，也可以选保30年，或者保到70岁、80岁等。

增额终身寿险，都叫“终身寿险”了，只能保终身，一直保到人不在。

2.2 身故保障不同

年金险的身故保障是固定，但有个比较特别的地方。

就是有的年金险会规定，年金连续领取一定年限后，就没有身故保障了。

所以年金险的具体身故保障如何，要注意核对保单合同条款。

增额终身寿是一定会赔身故的，只是身故的时间不同，身故理赔额也不一样，活得越久，理赔金也就越高。

2.3 保单收益归属不同

这里涉及到一个很微妙的问题，就是夫妻关系中，年金险和增额终身寿险的收益，算不算夫妻共同财产。

增额终身寿险的理赔金，是完全属于个人的。

万一退保，如果是婚前购买的，现金价值通常认定归个人所有；如是婚后购买，则认定为夫妻共同财产。

年金险的情况就有些复杂了。

退保的情况，可以参考增额终身寿险，但每年领取的年金另有规定。

比如婚后，年金累积超过已交保费的部分，通常会被认定为夫妻共同财产。

这个归属问题情况比较多，日后有机会我专门写一篇文章来给大家讲解。

自从预定利率4.025%的年金险大规模下架后，目前市场上在售的年金险跟增额终身寿险的收益日趋接近，最高都是3.5%。

但要注意，这个3.5%不是单利，是复利，比单利的3.5%会高一些。可具体等于单利的多少比例呢，就要看资金的存放年限了。

比如放20年，单利约是4.9%左右，存放30年，约是6%。

所以若单以3.5%来论理财险的收益高低，就真的有些片面了。

但可以确定的是，无论是年金险，还是增额终身寿险寿险，都是目前长期固定收益且安全性极高的一种理财方式，如果有养老规划，通常会建议大家人手一份。

如考虑到家庭资产配置，也建议购置一份，作为中长期固定投资，锁定未来几十年的收益。

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作者：云哥说险