增额终身寿险与年金险,到底有什么区别,应该怎么选择?

123456881

video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_1906834214268813313

增额终身寿险和年金险，都是实实在在的收益确定的保险，都没有任何浮夸的成份，都是保证收益最高的保险。

那么，增额终身寿险与年金险，到底有什么区别，应该怎么选择？

①现金价值增长的速度不同 年金险：前期现金价值增速较慢，尤其是约定领取时间比较晚的养老年金险，缴费期结束后，现金价值才开始逐渐增长。增额终身寿险：增长速度就比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过保费了。  ②两者的领取方式不同年金险是到约定时间按时领取，比如某养老年金险，60岁开始领取养老金，每年固定领取8.2万元（按照30岁男性，5年缴费，10万/年计算）。

而增额终身寿险，可是随时部分领取现金价值，更加灵活。当然增额终身寿现金价值增速度够快，也才能满足灵活取用的需要。

③到底哪种收益更高呢？这就要请出理财险的照妖镜~内部收益率（IRR），就是按照复利计算的实际收益率。

增额终身寿险的IRR比较稳定，长期按照稳定的复利进行增长，很多增额终身寿险的IRR接近3.5%。

而年金险，比如养老年金险更重视稳定的养老年金，前期的现金价值回本都保证不了，但后期可以保证稳定的领取养老金。同时为了迎合返本的需求，很多可以保证领取20年的总金额。

以某养老年金险为例，内部收益率IRR先逐步提高，到60岁时达到一个小高峰3.6%以上，然后逐年下降，到80岁最低3.2%左右。之后活多久领多久，IRR也随之提高，如果活到100岁，又增长到了4.3%以上。

单纯从复利收益率IRR来看，增额终身寿险与养老年金险哪个更好，取决于自己的寿命长度。

但不能单纯因IRR就决定买哪种，增额终身寿险因为部分领取太灵活，可以用于多种用途，也就要求很高的自律性。

④两者最本质的区别：确定性与不确定性

养老年金险是领取的时间、金额和频率，都是确定的，领取一辈子也是确定的，但一辈子有多长就不一定了。现金价值即使为0，只要活着，就可以领钱，因此养老年金险可以解决长寿风险问题，就是能够避免“人还活着、钱花没了”的问题，比较适合用于基础养老。

而增额终身寿险，按照复利计算的收益率是比较稳定的，可以说现金价值的增速和某时间点对应的现金价值是确定的，领取的时间、金额和频率不确定。

也就是说，增额终身寿险提供的是长期稳定、复利增长、灵活领取的账户，可以省着花，也可以大手大脚的花，花完为止。

增额终身寿险也就比较适合作为，不确定专门用途的储蓄方式，或者用于补充养老，起锦上添花的作用。

⑤还有一点，就是所有权的归属不同 年金险的保单所有权归投保人，但生存年金领取的权利归被保险人，年金会打到被保险人的银行卡内。比如：老王给小王买保险，老王可以办理保单贷款、可以退保，但约定时间领的钱直接打入小王的银行卡中。而增额终身寿险：保单所有权归投保人，保单贷款、部分领取和退保的钱都归老王，身故理赔金都归受益人。

最后，总结一下

年金险，前期现价增长慢，固定时间固定领取，非常有纪律性，能够解决长寿风险问题，比较适合基础养老的需要，或者花钱不那么自律的朋友。

而增额终身寿险适合用途不固定，可能会用作孩子的教育、也可能孩子结婚用，也可能以后换房换车用，或者用来补贴养老支出，作为长期稳定储蓄的账户，或者希望自己始终掌控保险的归属，增额终身寿险就更加适合了。

那么，您认为增额终身寿险与年金险，哪种更好呢？欢迎在下方留言讨论，守护幸福创造美好，欢迎关注海哥说保。
               
作者：海哥说保