攻略|重疾险产品如何选?

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2020☆诚安达



  重  疾

不 重

重疾险产品如何选？

上篇文章我们学习了什么是重疾险，重疾险有哪些功用；也更加深刻感受到重疾险的重要性，然而，保险的类型、费用、保障内容五花八门，各位伙伴们也十分疑惑制作保险计划时该怎么选、哪个好，成了一个大难题。

到底什么样的保险算是好保险？如何挑选适合自己的产品呢？



重疾险的分类

通常情况下，现有的重疾险包括了几种，按市场的说法就是：

消费型重疾、身故赔保额重疾、身故赔保额定期返保费重疾、一年期重疾

一年期重疾比较小众且是保障短期风险。这里我们就不过多分析，主要讨论前三种类别。

★消费型重疾VS 身故赔保额重疾 VS  返还型重疾

消费型重疾险：消费型的重疾险则是在合同约定的时间内，发生重疾或轻症就赔付保险金额，如果到保障期满都健康平安，未发生合同规定的疾病，那么所缴的保费就归保险公司了，保险合同也因此终止，部分消费型重疾会退现金价值或已交保费。

身故赔保额重疾：我们所说的“带身故责任”重疾，就是指除了重疾赔偿保额以外，身故也会赔偿保额的这类重疾险。也就是重疾险中含有寿险的责任，消费者是一定能拿到这笔保额作为赔偿金的。

返还型重疾险：返还型也叫储蓄型，这类重疾一般也包含身故责任，且到了合同约定的时间可以领取约定的金额，一般为已交保费或保额。

★举个例子：

小A同学以上三种重疾各买了50万，如果这辈子一直都没有患任何重疾，那么消费型交的钱算白交了，部分消费型险种会退现金价值或者已交保费；

身故赔保额重疾会在小A身故的时候给他50万；

返还型重疾险就会在合同约定时间点比如 60、70岁返还约定的金额，一般为保费或保额。

又比如小A不幸在40岁就身故了，那么消费型是不会赔偿保额的，而身故赔保额重疾和返还型重疾险会赔付50万。

这也就解释了为什么带身故责任的重疾险比消费型要贵不少钱的原因了，而返还型一般来说，比前两者价格更贵。

有朋友说，考虑到通货膨胀，几十年后返还的保费实际价值并不如现在多，所以返还型不划算，是这样么？从过去的数据来看，按照绝对理性的计算，不少返还型产品利率较低。当然，也有研究分析说按照现在的经济情况和货币政策，未来通货膨胀率会比过去几十年低得多，且家庭投资收益率跟个人投资理财能力相关，这些不确定性我们就不再讨论，买哪种，看客户需求就好了。就这三种重疾险，小编把优点和缺点列出来，供大家参考。





单次赔VS多次赔

单次赔付重疾：指的是一份重疾保险就保障一次重疾发生的风险，只要在保障期间，被保人医学首次确定患上保单约定的某项重大疾病条件，那么保险公司就按照当初保单约定的保险金额给予赔付。与此同时，保单结束。

小A买了一款单次赔付重疾险50万保额，在40岁时不幸患重疾，那么保险公司赔付50万之后，合同就终止了。以后再患重疾，和保险公司无关了。

多次赔付重疾：重疾发生后，险公司按照保单约定赔保额，赔付后合同不终止，以后发生重疾继续理赔。

那么问题来了，由于医学的进步，重疾筛查水平的提高， 现在某些重大疾病的五年生存率还是挺高的。

比如说2018年《柳叶刀》发布的 2000-2014年全球癌症生存趋势监测报告中，其中中国癌症患者五年生存率的情况如下图：



从上图可以看到，乳腺癌、宫颈癌、前列腺癌的五年生存率都超过了65%，可以说是相当高了。而随着中国医疗水平和健康意识的不断提高，可以预见的是，癌症的5年生存率还会不断上升。那么这种情况下，在战胜癌症之后再患另外重大疾病就无法保障了。

于是为了防止赔付一次过后无保障的裸奔状态， 多次赔付重疾保险应运而生。



不分组VS分组

如何理解不分组呢。比如说小A买的终身不分组多次赔付重疾险，保额50万， 有三次重疾赔付机会。他在买后的几十年里不幸得了三次不同种类的重疾，只要在合同保障范围内，满足间隔期要求，他将获赔三次， 总计50+50+50=150万。

而分组又是什么意思呢？比如某保险公司的一款分组多次赔付重疾保险，保障80种重疾，每20种重疾分一个组，这样就有四个组：甲/乙/丙/丁组， 规则是每组重疾只有一次赔付机会。

同样以小A为例，比他在40岁时患了A重疾、病愈后50岁又患了B重疾，但A和B在重疾分组里面都是分在甲组里面，那么他在40岁赔付了50万之后，再在50岁时患B重疾时则无法再获得赔付。相反。如果A重疾分在甲组，B重疾分在了乙组，那么他在40岁和50岁患病时均能获得50万赔付。

而看如何分组也是有窍门的。比如说，恶性肿瘤发病率是最高的，占到了60%以上，如果还将恶性肿瘤和其他高发疾病放在一个组，那就降低了很多疾病理赔的概率，不利于消费者。

举个例子，比如分组时，甲组中就包含恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞，然而这三个发生率加起来就占了发病率的90%以上，即便是多次赔付，第二次发生在不同组而得到赔付的概率是极低的了。

所以这种情况下，多次赔付的意义就要打个不小的折扣了。一个对比案例可见下面两图对比。



同样情况下，理论上分组越多，多次理赔几率越大，越有利于消费者，比如分6组就是好于分4组的。但前提条件是必须要考虑分组是如何分的，把高发疾病尽量分在不同的组别里或癌症单独分组，是最好的选择。

随着产品的不断进化，现在市面上恶性肿瘤二次赔付的产品也越来越多了。恶性肿瘤的二次赔付是非常有意义的，因为恶性肿瘤的发病率理赔率极高，又容易复发。所以这一点在选择产品时需要重点关注。



重症、中症、轻症

重症，就是前面我们所说重大疾病，目前有的产品是50种、80种、有的是100种。

但随着医疗科技水平的提高，很多疾病在早期就会被发现，虽没有达到重疾的理赔的标准，费用不小，也会对患者造成不小的影响。

根据2007年4月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术（须开胸手术）。而实际上，现在部分患者根本用不着开胸，只需要做微创手术就可以，但做微创手术就得不到任何赔付。于是，为了解决这种尴尬局面，近年来，很多公司的重疾产品开始升级，包含了轻症。部分产品的轻症包含微创冠状动脉搭桥手术或者冠状动脉介入手术，于是上面的案例，患者做微创手术也可获得部分理赔了。

那么，什么又是中症呢？

中症的概念，较早是由中美联泰大都会在2016年引入，随后大量的保险公司在2018年推出了含有中症的产品，中症的概念也一下火了起来。以目前含中症的重疾险产品来看，中症的严重程度介于轻症和重疾之间，多数病种其实是从原来轻症中直接划拨出来，再将赔付额度提高到了50%。



没有完美的重疾险产品，只有适合你的重疾险组合方案！



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作者：川分诚安达