年金保险是让现有的中产阶级生活延续一生的幸福保证

计划你大爷计j · 发表于 2021-6-10 13:57:43

1、中产阶级的现状

中国中产阶级，他们的财富没有暴富的指望，他们的职业没有收工的暂停键，他们的阶层待遇没有确定的法律保障。他们一步一步向上爬，风光的物质享受背后是手停口就停式的职业压力，体面的社会地位背后是患得患失的身份焦虑感.....

2、中产阶级的风险

美丽的中惨阶级陷阱

过着所谓的品质生活，实际上只是衣冠牛马，疲于奔命终其一生，持续的现金流收入是长悬头上的达摩克利斯剑，最后搞不好还要推迟退休，养老金还不知道有没有着落或者缩水。

3、年金险对中产的意义

年金保险是让现有的中产阶级生活延续一生的幸福保证！

年金险专业化销售流程

1、理念导入

关键：通过保单整理分类，引发资产配置话题

您看您所拥有的保险资产分为两种，一种是保障型的，一种是年金型的。保障型的保险就是当人的身体或生命发生疾病或意外时保命的钱，为我们做经济补偿或是传承，补充医疗费用、收入损失，保证家庭生活的稳定。年金型保险就是当家庭或者企业遭遇经济风险时，可以作为备用资金解决问题，同时解决未来子女教育和养老金的匮乏。防止现金流中断，财富保全、传承风险。

   不管是保障型，还是年金型的保险，它们都属于我们的保险资产，保险资产是我们资产配置中非常重要的一部分。

关键：为什么做资产配置？

说到这就不得不说说为什么要做资产配置了。一个家庭所有的收入最终会有两个流向，一个是用于现在的生活叫消费，另外一个就是存下来的钱叫财富积累，满足未来的生活。所以什么是理财？理财就是存下来的钱放在哪里比较好。你要是问专家，专家会告诉你一句话：鸡蛋不能放在一个篮子里，但是他绝对不会告诉你放在哪里比较好。原因在于投资者无法正确预测每一类资产未来的走势，否则将全部资金都投资在那些涨幅最大的领域显然更有利，然而这在事实上是不可能做到的。所以唯一正确的办法就是资产配置。

2、标准普尔

关键：正确的资产配置

一、介绍标准普尔

   什么是科学的资产配置？标准普尔公司曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，创建了标准普尔家庭资产象限图。标准普尔图是公认的最合理最稳健的家庭资产配比方式。

二、标准普尔阐释了什么？

   标准普尔简单来说就是把钱做了一个分类。它不是告诉大家钱的放法对不对，而是代表你是否拥有。比如没有把钱放在第四个账户，不代表对还是错，但代表没有。我拥有了这个账户，所以我就享受这个账户给我带来的很多的东西。这个与个人认为无关，跟实际是否拥有有关。比如没有放第四个账户，就是没有将来要花的钱，只有现在要花的钱.

   所以：一个家庭在任何时候都要同时拥有四种钱，有哪四种呢？

关键：讲解家庭要有的四笔钱

第一种叫现在要花的钱。

   现在要花的钱放在哪里比较好，当然是放在银行或银行卡，现在很多人放在余额宝零钱宝都可以，它不追求收益，它要的就是一个灵活,随时可以动用。

第二种叫保命的钱。

   保命的钱放在哪里呢？全世界都公认的是放在保障账户。为什么这样讲？因为它有一个特点，其他账户没有，它的特点叫以小博大。你可以把钱放到任何投资渠道，但是有一点，将来万一我们发生大伤大病的情况下，你放在保险上的钱回报率最高。

第三种钱叫生钱的钱。

   我们所有的钱都会点都会贬值，但是我们所有的钱不能因贬值而吃光用光，因为我们未来需要生活。所以我们希望存下来的钱尽可能的去增值，这时我们希望有这么一些冲锋陷阵的钱，这些钱的任务是最艰巨的，因为它很有可能会牺牲，敢于牺牲才能换来家庭未来财富增值的可能。这一部分钱放在生钱的钱，也就是投资账户，只有投资账户可以担负这样的重任，但是它是冒着牺牲精神，就看你愿意牺牲多少。它高回报，但是不保本。高回报的背后一定是高风险。所以我们也不可能把剩下的钱全放这里，也不能把家里未来要花的钱放在这里，万一全牺牲了呢？所以有一部分钱我们是需要放在一个安全稳健的账户中

什么钱放在安全稳健的账户，个人认为两种钱，一个是养老的钱，一个是子女教育金，这两个全是我们的刚需。它们的特点就是将来要花的钱。每个家庭都有将来要花的钱。孩子15岁，15年以后有两个钱等着花，大学、婚嫁。你自己现在人到中年，15到20年以后，有一笔钱等着你花，几十年后长寿时代，你都不知道会活多久，所以需要养老的钱。所有这些将来要花的钱放在哪里？放在安全稳健的账户上。

关键：现今资产配置存在误区

但是我们中国的老百姓是怎么配置的呢？基本上全部配置在左边，右边没有或者很少。这种配置方式相应的也会产生两种生活障碍，第一就是没有安全感，一病回到解放前；第二就是没有幸福感，一直在干活，挣的钱要么花掉要么投资，投资也不确定到底会赚会亏，没有确定的未来。

   如果您在第一个账户配置更多，希望享受生活，花钱如流水，我要告诉您无论如何享受当下，总要留一笔钱到将来用；如果您在第三个账户配置更多，看重更高的收益，我要告诉您无论投资回报有多诱人，总要有一笔保证本金安全的钱做生活的诺亚方舟吧！

关键：将来要花的钱放在哪里好？不能放在第一个账户

如果您将来要花的钱放在第一个账户就会有以下四个风险：

易挪用：1.消费欲望的大小基于银行账户上有多少钱而不是保险上有多少钱，因此通过保险比较能留住钱；2.从银行取钱付出的成本最低

难增值：短期理财的特点是到期提醒，基于人性大概率操作都是存本取息，最终财富不能稳健增值

收益低：1.根据理财原则长期存放的钱收益高于短期存放；2.短期理财很难真正享受到复利的收益

风险大：1.理财不承诺刚兑；2.银行倒闭风险；3.显性资产，易冻结

关键：将来要花的钱只能放在第四个账户

由于年金险的属性和法律特性，将来要花的钱特别适合放在第四个账户，因为您现在的钱必须要满足三个特点才能真正用到将来花。

强制储蓄：没有强制性储蓄，就会因为换车换房或者其他消费导致资金很难存下来

锁住本金：钱就像鸟，年金险就像笼子，鸟出来就会折腾，钱出来不是被花掉就是借掉、亏损掉。您的钱借出去都一分钱没差的还回来了吗？您的投资都一分钱没亏就拿回来了吗？如果是那您绝对是人生的大赢家。

持续利润：如果您的钱没有放在这个账户，那收益未必会比这个账户高，就像股票有牛市也有熊市，但绝对是长熊短牛。也许在牛市中赚了钱，但在漫长的熊市中还是会亏掉，而年金账户能保证持续的利润

所以放在第四个账户才能真正满足我们对于未来的需求。

关键：年金险用在当下，重在未来

第四个账户可以通过年金险配置，优化我们现有的资产，让资产更安全、灵活，实现财务自由，让财产更专属

   同时通过我们现在的规划，来满足未来生活、子女教育、个人养老和财富传承的刚性需求，用现在稳定的收入确保拥有一个更加确定的未来。

3、需求分析

关键词：锁定安全资产，守护确定未来（财富篇）

家庭资产配置金字塔中的三大资产包含流动性资产、安全性资产、收益性资产。其中安全性资产缺失，将危及子女教育和养老这两大重要刚性需求；年金保险作为安全性底层资产，承担了养老、子女教育这两大重任。

关键词：股票风险极高，无法安全增值（财富篇）

2019年6月，深交所发布了一项调查，2018年股市持续的低潮期让股民损失不小，仅去年一年，A股股民的人均亏损就高达9.4万，而盈利还不到20%。人均年亏损9.4万，月均亏损就是7800块，几乎是一个人的月工资，辛辛苦苦一整年，难道白干了！

关键词：P2P持续暴雷，多地取缔避免风险（财富篇）

10月16日，**省地方金融监督管理局发布公告，取缔辖内全部网贷机构的P2P业务。至此，**全省P2P业务 “全军覆没”。“一刀切死，也是没办法的办法。”

      10月18日，**省地方金融监督管理局在其官网发布“网络借贷行业风险提示函”，内容提及：当前，P2P网贷行业正在进行风险专项整治，至今未有一家平台完全合规通过验收。未来将对全省范围内未通过验收的P2P网贷业务全部予以取缔。

关键词：配置千万条，安全第一条（财富篇）

资产配置方式多样，但收益与风险并存，需要做好充分的评估。

   投资理财的特点是不保本，收益不是持续的，是周期性的；一旦套牢后，收益远不如年金险。

   不是每一分钱都需要用来冲锋陷阵的！冲锋陷阵需要牺牲，您有勇气牺牲家里所有的钱吗？

   足球队很重要的是守门员，虽然不得分，但是确保我们不失分，否则会输掉比赛，你可以靠投资冲锋陷阵，但是要靠保险守护你的家园。

关键词：资管新规下，银行理财还那么安全吗？（财富篇）

《关于规范金融资产管理业务的指导意见》明确要求金融机构不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。意思就是说，银行理财不再保本保息了！资管新规背景下未来保本保息类产品仅限年金险和大额存款，而大额存款3年到期面临降息风险，**3.5%定价的意义，从国家取消4.025%定价的储蓄类保险看未来理财收益趋势，今天有多瞧不起，明天有多高攀不起！

关键：保险成为人们投资的“香饽饽”（财富篇）

虽然年金险的收益往往低于股票等风险较高的投资方式，但它具有安全稳定、强制储蓄、长期储蓄、法律属性、保险金信托等优势；前期变现能力较比银行活期理财可能较差，但可通过保单贷款来应对急需使用现金的情况。

关键词：随时追加，灵活领取，保单贷款（财富篇）

年金险搭配万能账户，您可以随时进行资金的追加，享受万能账户利率，提高整体收益。

   万能账户价值可以随时进行领取，从容应对突发事件，增强家庭的风险应对力。

      最主要的是，可以进行保单贷款，在不影响正常保单利益的情况下，可通过保单贷款低息领取账户的部分价值，抓住瞬息万变的投资机会，赚取二次运作的差价。

关键词：创造被动收入、源源不断的现金流（财富篇）

1、创造被动收入让生活更有保证

   被动收入是生活最可靠的保证，如果明天不工作了，你有没有给自己的人生准备一个可以接受的“下限”？

2、创造被动收入让养老更安心

   保险创造的安全、确定、源源不断的现金流可以在任意时间提供可靠的养老来源或增加我们的养老收入。

3、创造被动收入让生活更享受

   源源不断的现金流成为家庭收入的来源之一，在我们需要的时候可以用来作子女教育费用，享受生活，不用的时候通过年金险的万能账户复利滚存，为将来积累更多的养老金。

关键词：养成长期储蓄习惯，持续财富积累（财富篇）

年金险可以起到强制储蓄、锁住本金的作用，这种强制储蓄对您来说时间越长越好，一方面可以减轻每年的压力，另一方面也可以帮您养成良好的长期储蓄习惯，所以这种储备的方式你觉得是5年去准备还是10年去准备呢？

关键词：引发客户的养老思考（养老篇）

您觉得这样的配置是不是很有道理，通常您是怎么安排的呢？

   长期账户是为未来一定会发生的费用准备的，比如子女教育、养老和财富传承等。时间不一定会造就一位伟人，但一定会造就一位老人！而养老是我们自己的事情，自己的事情必须自己解决，养老规划您有考虑过吗？

关键词：进一步引发思考（养老篇）

您平时这么忙，有时间陪伴家人吗？（家人对您有怨言吗？什么时候才能弥补呢？）

   您这么忙于工作，是不是从来没有考虑过自己啊？（您觉得什么时候才能去做自己喜欢的事情呢？）

   您看，是不是只有退休后才有时间去陪伴家人，或者做自己喜欢的事情呢。退休后的生活真是我们人生非常重要的阶段啊。

关键词：养老刚需还得靠自己（养老篇）

退休后的养老是刚需，是将来一定要花的钱！以平均寿命90岁计算，前30年的生活基本靠父母，当中30年靠自己劳动收入；

   而最后的30年，60岁到90岁是越赚不到钱的，请问靠谁？有人说靠国家肯定靠不住，靠社保也不够，靠子女更靠不住，您觉得靠我们自己吗？自己也靠不住了，那时候我们也老了，干不动了，对不对？

   怎么才能靠自己呢？是靠你在当中30年存下来的钱！这个阶段准备的时间越长，准备的金额越多，那未来养老的品质也会越好！

关键词：案例建立同理心

我的公婆、父母都六十多岁了，但是他们的生活状态却完全不同。

   我是独生子，父母没有养老金，每个月只有六七百元的社保，他们怕晚年拖累我，所以至今还在坚持打工。（讲自己的例子或者身边的现状）

   而我的公婆每个月有8000多的退休金，他们每天都可以做自己喜欢的事情,充分享受退休生活。

   所以，拥有相对足额的专款专用的养老金是多么重要！

关键词：继续追问，确认需求（养老篇）

您希望未来的自己过什么样的养老生活？

   这样特别美好的养老生活您认为应具备哪些要素呢？那就是要有钱，对吧？

   那我们一起来算算您理想中的养老生活需要多少钱呢？每年14.3万,按30年计算也要429万。

   您目前都做了哪些准备？缺口还有多少呢？您有社保，按照现在的社保养老金领取公式，假设您退休后每月可领取5000元的社保养老金，那缺口至少还有249万。

关键词：养老金需要安全、可掌控（养老篇）

养老可以分为两个阶段

   前养老时代：完全有自理能力（生活自理，精神自理，财务自理），这个阶段拥有充裕的养老金可以享受到高品质的老年生活；

   但再能干的人也逃不过一个宿命，就是后养老时代

   后养老时代：丧失或部分丧失自理能力（生活需要专人照顾，老年痴呆，无法管理手中的财富），这个阶段最需要的是一笔安全的资金，是可以自己掌控的钱，是可以承担医疗和护理的钱，是可以住进养老院的钱！

关键词：购买年金险，将来有钱花（养老篇）

养老规划不是老了再规划，而是每年的财务规划，每年收入的一定比例要留到将来用，当然留到将来用的钱可以分成两个部分：投资的钱（锦上添花）争取尽早财务自由，购买年金险的钱（雪中送炭）保证将来一定有钱花！

   投资可有赚有亏，储蓄有低有高，有可能被挪用，房子空闲时候，也可能被损坏，年金险可以让养老金更确定，更安全，让收益更保证！

关键：为什么关注教育金？（教育篇）

子女教育是必要支出，近年来成本节节攀升

   孩子成长两大费用：大学教育金和婚嫁金（创业金）是将来一定要花的钱。

   今天的规划是否配得上孩子明天的出类拔萃？不在于我们今天有没有钱，而是无论世事如何变迁都不会影响孩子未来的生活和教育！

关键：期望孩子接受什么样的教育？（教育篇）

在孩子教育的问题上，国内外的差异还是非常大的，我们的目的是一样的，都希望自己的孩子能够更好，都希望自己的孩子可以得到全方面的发展，而不仅仅是成绩的提高。从这种角度来看，西方教育更有利于孩子成长，您觉得呢？

关键词：实现期望教育的费用是多少？（教育篇）

如果孩子有能力深造、留学，您一定是很开心支持的。

但同时也要面临几十万的高额花费，这些花费，必须要足额支付，没有商量的空间。

您觉得教育金准备多少最合适呢？你现在准备多少了？您觉得够吗？

关键词：越早越久越轻松（教育篇）

孩子的教育金是刚需，是将来一定要花的钱，知识提前规划，专款专用才能真正有目标的积累子女教育金，更重要的是让我们今天的规划能够配得上孩子明天的出类拔萃！

越早准备达成的可能性越高，准备的过程也更轻松。您是希望通过5年准备好，还是10年准备好呢？

关键词：孩子一生的聚宝盆—万能账户（教育篇）

年金险的万能账户拥有多种功能：每年压岁钱追加有效积累零散资金，通过计划设置按月/年领取教育金，让孩子拥有持续不断的现金流。婚嫁时父母可通过追加赠送的一笔婚前财产，让孩子有一份配偶不能动用的婚前财产。

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作者：麦向高光

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