两款终身退休收入的年金规划

白刃玄衣及

我们以前讲到过很多有关年金的话题，也写了很多年金分类总结。
年金 Annuity (1) - 概述:
年金 Annuity (2) - 年金的种类年金 Annuity (3) - 各种指数年金
年金 Annuity (4) - 浮动年金
为什么年金在我们的退休规划中占有这么重要的地位？

首先，人的平均寿命逐渐攀升，平均寿命接近90岁了，身边九十多甚至一百岁以上的老人越来越多，我们的储蓄是不是能满足这样长时间的花销？


其次，通货膨胀的存在，使得我们的资产在无形中缩水。最近大家都在争相传送Costco万年不变的烤鸡价格也涨了10%，其他的呢？也在悄悄的提价，以前$20买一篮子东西，几十年之后$20可能只能买其中的几样，但生活还得继续，兜里已经捉襟见肘，怎么办？


另外，市场的风险，当我们工作的时候，钱还是在源源不断往银行里进，因为我们有收入，即使有一定的风险也能承受，但是在我们退休的时候是不是还能承担这个风险呢？

如果有了合适的年金，这些问题大都可以解决了。但年金种类这么多，怎么选择？这当然就需要一个专业的理财师来帮你分析推荐。每一种年金都有其特点，并不是任何一个年金就可以满足所有人的需求的。

现在有个非常好的消息，目前指数年金市场排名第一第二名的公司，正在promote他们的年金计划，其中一个年金公司正在promotion中，另一个年金公司的promotion刚开始，这里分别给大家简单介绍一下。
年金计划一：
这款年金计划如果在5/4/2021 ~ 6/21/2021期间申请，有额外的25%年金值bonus，这是过去三年来第一次，其特点是：

1、25%的premium bonus，而且18个月内都可以持续放钱，都有25% bonus。比如你放10万块钱申请这个年金，一放进去，你的年金值就是12万5。

2、这个年金在任何时候都可以启动终身收入，不需要等待期，如果你马上就要取，那是在12万5的基础上计算的，当然你要是等几年再拿钱，那么增长会更好。



3、在增长的时候，年金值可以选择2.5倍指数的增长，比如，当年选的指数涨3%，那么年金值的增长会是7.5%。当选择2.5倍年金值的话，现金值的增长则会是0.5倍。但是作为终身收入来算的话，只取决于年金值。如果市场下跌，哪怕跌个50%，我们的钱也保证不会跌。



4、在领取终身收入的时候，你每年拿的钱是按照所选指数增长的1.5%增长的。比如，如果今年取$10,000一年，所选指数增长3%，那么第二年你拿到的钱就会是$10,450，如果所选指数下跌，当年的收入和前一年持平。依次持续下去，甚至我们的钱取完了，依然按照这个规律拿收入，一直拿到人过世为止，哪怕活到120岁或者更长寿。



5、身故赔偿，万一在取钱的过程中，或者取钱之前身故的话，受益人是可以把现金值一次性取走，或者分5年以上把年金值取走 (年金值可能比现金值多很多)，具体情况具体分析。

6、类似长期护理功能的double income 机会，在领终身收入的早期，如果满足长期护理的条件，我们有可能拿到正常情况下的收入的两倍。

7、lock-in锁定回报功能，当你觉得市场要下调的时候，其中一些指数选项是可以提前锁定的。这应该是目前市面上唯一一个提供这一功能的年金公司。

8、费用，这个年金有可能有0.95%的费用，但这个费用是在现金值上抵扣的，不影响我们的年金值，不影响我们拿终身收入。

9、这个年金的缺点是不太适合一次性拿走现金值或者取消合同，因为现金值得增长空间比较有限。
年金计划二：
这个年金跟前面那个年金非常相似，都是指数年金，都是只涨不跌的年金。其特点如下：

1、Promotion从6/4/2021刚开始，什么时候结束还不知道(这个公司通常提前一个星期通知什么时候promotion结束)，也有25% 年金值bonus。同样，比如你放10万块钱进到年金账户，那么你的年金值就变成了12万5。这个年金是一次性放钱，以后不可以追加。

2、这个年金需要等7年或10年（根据选择的计划有关系）才可以拿终身收入，这对于想很快拿钱的人来说是一个弱点。

3、年金值的增长是现金值增长的1.75倍。现金值增长没有折扣，按照指数的100%增长。市场如果下跌，本金和年金值保证不跌。

4、取钱的时候，每年拿的钱是100%按照指数来计算的，比如今年拿$10,000，指数增长3%，那么下一年拿的钱就是$10,300，指数下跌，所取的收入也不会下跌，一直按照这个规律来增长，直到人过世为止。

5、身故赔偿，6、类似长期护理功能，同上面的第一款年金5和6。

7、费用，0%，没有费用

8、如果想一次性拿走，或者取消合同，只要满7年或者10年就可以，里面的现金值增长会不错。比第一款年金要好。
对比
那么这两个年金究竟哪一个好呢？

其实各有特点，如果能等七年或者十年，两个都可以，如果几年之内就想拿终身收入，当然第二个显然不可以。如果想取消一次性拿走，当然第二个好，如果是拿终身收入，不考虑现金值，当然是第一个好。各有千秋。


这里只能给大家做一个简单的介绍，里面其实还有很多不同的细节，具体情况还是要具体分析。如果需要了解终身收入以及其他退休方面的具体情况，欢迎联系我。我们代理几十家年金公司的上百种不同的年金，一定会找到适合你需要的。除了年金外，我们还有各种短期中期长期投资可以选择，如果我们找不到合适的计划，那估计是市面上没有！


另外提醒大家的是，年金除了Roth IRA性质的年金，其它的年金都是要交税的。即使是现金申请的年金，利息也是要交税的。

那什么退休计划不交税呢？明天晚上 (6/6/2021) 我会给大家介绍一个不交税的计划，免税退休。欢迎报名参加！下周 (06/13/2021) 我们还有一个中短期投资的讲座，敬请关注。





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作者：Pan Financial