年金的妙用

六翼天使494

年金作为一种储蓄型保险，看样子四平八稳，活像一个老实的庄稼人，能够有什么妙用？

如果只知道年金的稳定性、确定性，不知道还有很多灵活使用的地方，那是只知其一不知其二三四五六。

首先，年金是什么？实质上就是把钱交给保险公司，保险公司承诺定期返还。根据交的时间不同分为期交和趸交；根据返还时间不同分为定期持续返还、终身返还或一次性返还；根据返还金额不同分为先本后利的快返型年金、等额返还、增额返还和约定返还等形式，名称有养老金、教育金、创业金、婚嫁金……（投资型保险、分红型年金、万能险等因为具有不确定性暂不考虑），具体通过几个案例讲一讲年金的妙用。



案例一


30岁打工人小王与老婆年收入30万，扣除房贷10万，小孩教育及家庭日常开销12万，每年净剩8万，在经历了股票、基金的反复摧残教育之后，小王考虑将剩余资金投入到年金账户，获取稳稳的幸福，并保障自己退休后的生活水平不降低，但又担心年金收益率太低，并且担心有的交没得领，万一自己来不及领取或者活不够长，交的年金连本都领不回来，那不是很亏？
其实小王的担忧是很正常的考虑，但用好不同保险工具搭配组合，可以完美地解决以上所有问题，具体方案如下：

3万年金（长城金彩一生）+3万增额终身寿（横琴传世壹号）+3700元定期寿险（华贵大麦，150万保至60岁），交10年，另外搭配一份150万额度0免赔的中端住院医疗险（800元），合计不超过65万总投入，可以立即锁定终身最低150万（60岁身故），最高464万（100岁身故）总收益，收益率为2.3-7.1倍。

30-60岁为储蓄阶段，中间任何一年身故家人都能有150万+不低于已交保费总额的赔付，保障小孩学业能够继续，保障父母能够安享晚年，保障家庭生活能够继续。

60-80岁为享受退休生活阶段，年金共领取90万（如60-79岁任意时间身故可领取85万），这期间增额终身寿由60岁时71万增长到80岁时143万。

80-100岁为安享晚年阶段，年金共领取180万，这期间增额终身寿由143万增长到284万。如果继续活下去，年金可以继续领，增额终身寿可以继续增长。

相当于用每年6.5万，10年的储蓄换来终身的安稳。



案例二



小华同志刚刚为人父母，有一枚可爱的小公举，喜欢得不得了，恨不得把全世界的爱都倾注在小公举身上。考虑到女孩要富养，而且要得到良好的教育，小华打算给小公举存一笔教育金，而且要专款专用、不可挪用。

这里可以使用教育年金，不管事业成功与否，都能保证孩子在教育上有充分的保障。以恒大锦绣前程教育年金为例，出生时按每年5万存5年，高中三年每年领取12500元，大学4年每年领取37500元，研究生两年每年领取5万元，毕业时（25岁）一次性领回25.8万元，合计领回54.8万元，将近2.2倍本金。



案例三



老张将近退休，奋斗一辈子家里有几套房子和几百万存款（股票、基金），有一个儿子小张刚参加工作，也已买车买房，自己和家人未来生活都不成问题，唯一操心的是自己百年之后孩子能不能守住家里的财富，另外以后孩子结婚了，自己在孩子婚姻存续期间故去财富会被作为遗产继承，成为孩子夫妻共同财产，那万一哪一天孩子婚姻变化岂不是导致一般的财富没了？

如果财富总额3千万以下用保险就能实现以上风险隔离，超过3千万的可以用保险+信托方式做好风险隔离，现就保险的使用作举例：

1. 老张作为投保人，小张作为被保险人和受益人，可以选择用趸交后第二年开始领取至终身的年金保险+终身寿险+提早立好遗嘱指定继承等方式，这样既保证财富的定向传承不被稀释，也保证不会一次性把钱都给了孩子导致孩子没有奋斗的动力。

2. 如果以后发现小张可能管理不好自己的财富，想把财富定向传承给孙子小小张的话，可以将小小张更改为受益人或者采取隔代投保直接将小小张作为被保险人和受益人。



年金的功用远不止这些，它最大的特点就是能提供给我们各种专属的账户，保证我们要实现的目的能够确定实现，并且这个账户还自带复利增值的功能。就好像在机关人员经费是不跟大账单列支出的，这样不管出现什么情况都能发得出工资一样。如果把养老和子女教育这些刚性支出所需资金与其他资金混同使用，那来个几次牛熊转换、来个几次全民炒基、来个几次比特币疯狂，我们的钱就不知不觉不知道哪里去了，这才是真正的风险。




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作者：保险逻辑