重疾险疾病定义规范修订解读二

唰唰冷呵映

前言部分大致意思是一样的，意见稿强调重大疾病保险是社会保障体系的重要补充，修改规范是为了提升重疾险产品供给质量。新旧版本都说明规范制定结合了重疾险的历史，现代医学的最新进展和广泛研究参考国际经验，规范中疾病是指重疾险合同约定的疾病、疾病状态或手术。



适用范围新老版本完全一致，可能这一点比较让大家失望。很多家长都觉得自己没保险没关系，但别人家孩子有保险自己家也不能缺。其实规范中的疾病定义参考的人群是十八周岁以上成年人，相对来说买给大人会更合适，从正确配置保险的角度也应该先大人后小孩。





必保疾病依然是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。规范中的其它疾病保险公司可以选择性使用，但必须用规范中的疾病名称和定义。如果设有重度疾病以外保障，则必须包含规范内的轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，赔付比例不得超过20%重度疾病保险金，赔付比例有些低啊。



新老规范都只是制定了一个行业底线，给予一分部自由选择权，再给一部分自由发挥的空间可以在规范以外增加疾病种类。但在新规中明确了不得含有保障范围高度重叠的疾病，也就是告诉保险公司不要凑数，同时新增疾病发病率如果极低也需要增加标注向消费者进行说明。







以上三条内容在新老规范中都是完全相同的，规范规定的疾病种类需要按照规范顺序排列，并且靠前排列。除外不承担保险责任的情况，不能超出规范 3.2 的规定范围，相关专业术语的释义需要符合规范的要求。其实也很好理解，一切以合同为准，但合同也必须符合规范要求。





对于确诊需要由专科医生来进行明确，在国内治疗的话基本不会有什么问题，应该都是能够达到要求的，简单总结为专科医生需要满足有医师资格证书、医师执业证书并按期等级注册、主治医师或以上职称并有二级以上医院相应科室三年以上临床工作经验。其实如果在国外确诊，我觉得也是可以和保险公司商量具体操作的。







恶性肿瘤更名严重恶性肿瘤，诊断标准从世界卫生组织疾病和有关健康问题的国际统计分类 ICD - 10 的恶性肿瘤范畴，调整为 ICD 和 ICD - 0 - 3，ICD - 10 是指全世界通用的是第 10 次修订本疾病和有关健康问题的国际统计分类，这次只载明 ICD 算是给疾病定义与时俱进的空间吧。感染艾滋病病毒期间所患恶性肿瘤不再除外，但除外了 TNM 分期为 Ⅰ 期或更轻分期的甲状腺癌。关于甲状腺癌的具体分期情况，预计会在下下期和新增重度疾病、轻度疾病一起进行分析。





急性心肌梗死更名较重急性心肌梗塞，疾病定义从原来的 4 项满足 3 项变更为只需要满足新保准的 2 + 1 项。并且在后 6 项中，不少内容和必须满足的 2 项要求有重叠部分，左心室收缩功能下降射血分数低于 50% 的时间节点要求也从 90 天后放宽为 42 天后，总体来说新规比较宽松。









脑中风后遗症更名严重脑中风后遗症，总体来讲也是新规比较宽松。新老规范都是要求确诊 180 天后仍留有 3 选 1 的障碍，新规放宽了肢体肌力要求收紧咀嚼吞咽要求，不过完全可以尝试另外两项或者语言能力丧失来进行理赔。降低肌力等级还是挺实在的，以前要一肢完全丧失机能现在1、2级肌力就可以理赔。





重大器官移植术新规增加了小肠移植，或造血干细胞移植术不在要求异体移植，新规比较宽松。冠状动脉搭桥术新规取消了开胸要求，统一标准为切开心包的冠状动脉血管旁路移植手术。终末期肾脏病更名严重慢性肾脏病，新老规范本质相同，但明确了慢性肾脏病 5 期，规律性透析指每周进行血液透析或每天进行腹膜透析。


                               
作者：投保人的游乐场