一两百块的意外险别随便买,挑选时要注意这几点

丁侦球

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意外险是保险中性价比比较高的险种，保额高，保费低，投保条件又相对比较宽松，对意外身故、伤残的责任能为家庭保驾护航，意外医疗责任有非常使用，一两百块就能有几十万的保额，所以不少家庭都会选择意外险。

意外险的设计比较简单，也因此不少人在选购时不注意，没有自己查看健康告知，导致最后出现理赔纠纷。

除了健康告知以外，还有其他 “暗坑” 会影响到理赔，所以挑选意外险时这几点一定要注意。

哪些人适合买意外险？

生活中意外风险无处不在，小到摔伤扭伤、猫抓狗咬，大到车祸伤残，但规避这些风险带来的财产损失，一份意外险就可以，并且意外险非常便宜，杠杆非常高，所以建议人人都备一份。



尤其是一些高危职业人群还要重点关注，因为工作风险比较高，比如常见的货车司机、外卖员、消防员、警察、建筑工人等，每天处于风险的环境中，不知道哪天意外就会找上门，为了自己和家人，最好备一份意外险。

买意外险，这几点要注意

市面上1年期的意外险，一般只要百来块钱，就能买到几十万的保额，虽然价格很便宜，但建议大家也不要随手乱买，以免踩 “坑”，想要买到合适的意外险，这几点一定要注意：
1、按不同人群区分
针对不同的人群，意外险在选取时会有不用的侧重点：
成人：对于成人来说，上有老下有小，承担着家庭经济重任，一旦发生风险，对家庭影响巨大，因而需要把意外身故、伤残的保额设置高一些。
有些意外险额外增加了猝死的保障责任，对于压力大、加班熬夜多的打工人也是不错的选择。
老人、儿童：老人腿脚不便、儿童淘气活泼，所以生活中的磕磕绊绊比较多，小的意外就医情况相对较多，因而要选择意外医疗责任好的产品，比如医疗报销比例高、覆盖自费药、含救护车等保障责任的产品是不错的选择。



2、职业
意外险对于身体的健康告知要求不严格，但是对于职业有要求，通常的职业分类是1-6类，级别越高、风险越高，对于高危的职业可能会超出承保范围，购买时需要注意。



3、生效日
意外险没有等待期，但是有生效日期，有的是次日生效，有的是几天后生效，所以并不是买完就能赔，只有保单生效之后，发生的意外才可以赔付。特别是计划外出旅游而购买旅行意外险等，一般建议提前两天购买。

保障责任怎么看重点？

很多投保的朋友看到保险条款总是望而却步，感觉太复杂，实际上如果我们认真去拆解一下，就会找到清晰的脉络，意外险最重要的是身故/伤残保障，其次是医疗保障，最后才是产品附带的其他保障。
1、身故/伤残保障
身故/伤残保障是意外险的主要保障责任。
意外身故很简单，指的是因意外而导致的死亡。意外伤残指的是因意外而导致的伤残。比如小A出门不幸遭遇车祸，导致右腿瘫痪，那么保险公司会根据伤残程度一次性给付保险金。
买保险就是买保额，意外险就是用低廉的保费撬动高杆杆。意外险的保费整体差异不大，选择意外险时，无需太纠结保费。
如果想得到更高的保额，可以在不同的保险公司买几份意外险，意外险是可以重复赔付的，当需要理赔时，各家赔各家的，互不影响，可以给自己更全的保障。



2、意外医疗保障
生病住院有百万医疗险，但百万医疗险的免赔额较高，只有高于免赔额的费用才由保险公司承担。意外险在这一点就很好的弥补了医疗险的不足。
意外险免赔额非常低甚至没有，当出现小额的因意外事故产生的医疗费用时，我们依然可以获得保险赔付。
只是，在投保时我们需要特别留意保险条款中规定的医院范围和用药范围，并在就诊时告知医生，我们有商业意外保险，是否可以用社保外用药等，方便后续进行理赔。
3、其他保障
随着保险产品的发展，很多产品附带了一些额外保障，常见的有交通意外和猝死保障。
当今社会，交通意外属于高发意外，交通意外包含了公路公共交通、水运公共交通、轨道交通、航空、私家车意外身故/伤残。

什么情况下意外险不赔？

意外险不赔的情况，一般是因为不符合意外险赔付条款。例如意外险的责任免除、投保须知的另外规定等等。这些都提示我们，买意外险的时候需要仔细认真看条款。
意外有典型的四大要素：外来的，突发的、非本意的、非疾病的，那么有哪些是意外险典型不保的呢：
1、中暑、猝死是两个不属于意外的典型，因为本质是疾病，不属于非疾病的。
2、还有一种是写入免责条款的，一般是用户将自己置于更高风险的场景下，比如酗酒、高风险运动等等，不同意外险的免责责任大部分情况比较类似，但细节上会有差异。另外高风险职业一般来说也需要单独选择产品。
以某热销产品的责任免除为例：



可以看到，故意的打架斗殴、酒驾、醉驾、高风险运动等等是被除外的，也就是说这些情况都不赔。
所以大家在投保意外险的时候要格外注意这些条款，避免出现买了却赔不了的情况。

意外险常见问题

有一些问题，我们在选择意外险时总是会遇到，一个不注意可能就因为这些问题选错意外险，那么这些问题到底怎么解决呢？

1、意外险多买几份可以重复报销吗？
意外身故或伤残的赔付是给付型的，如果不幸发生了意外事故导致身故或残疾，是可以叠加赔付的。但是对于意外医疗的赔付是报销型，实用实报的，用多少医疗费用就赔付多少，不能重复报销。所以意外险建议买一份、额度高一些的产品就可以了。
2、旅行意外险可不可以代替普通意外险？
旅行意外险的保障范围和普通意外险不同，主要保障在旅行过程中发生的责任：意外身故&意外医疗、意外损失赔偿（如证件丢失等）、意外紧急救援服务， 保障时间较短，所以不能代替普通意外险，但是可以作为旅行期间的意外保障补充，毕竟很便宜。
3、买意外险要买保全残的吗？
买意外险只保伤残，不保全残。全残的概率远远低于伤残，只保全残的意外险，不如选个含全残的人寿险。
4、投保须知一定要注意看
买意外险一定要特别关注特别关注与投保须知， 比如下图截图中的特别关注，不承担高空坠落所导致的意外责任，乘坐家用、货运机动车、溺水导致的责任减半这种不常见的特约责任是很少见，这个时候自己需要进行考量。另外还有些特别约定，比如对投保的收入、健康有要求等


意外险虽然简单也便宜，希望大家能擦亮眼睛，挑出一款适合自己的产品。
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作者：盈徵