硬核测评:【财富鑫享年金保险】值不值得买?

确实是个孩子谥

今天一个客户说在电销的时候买了一份平安人寿的财富鑫享年金保险，但是不知道具体收益是什么样的。今天，我们就来测评下这款年金产品到底怎么样，到底值不值得买。
本文目录：1、【财富鑫享】长什么样？2、【财富鑫享】适合什么人？3、我的建议
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【财富鑫享附加增财宝万能险】长什么样

首先，我们看主险【财富鑫享】：
从这个图中我们可以看出，这是一款可以分5、8、10、15年缴费，之后从一定时间开始领特别生存金和生存金的保险。
好像有点抽象，我们来看一个示例，以30岁男性、年缴5万，缴10年为例，确定下来的基本保额是44340元，各年领取的生存金、对应累计生存金、身故金如下表：


可领取的钱：1、生存金：从第5年开始到终身，每年保额的30%，即44340*0.3=13302；
2、特别生存金：从第5-8年，每年领取年交保费50%，即25000；
3、身故金：比如50岁身故，已交保费为50万，减去已领取生存金为312833，剩余187167；当年现金价值187173；前者更高，赔付187173给家人。 收益高不高？1、看回本时间：也就是图中的累计生存金领取，可以发现需要到60岁才可以回本，也就是领取到的总生存金高于总共交出去的钱。
2、看总领取：假设王先生活到105岁，总领取为2倍本金。 我们再来看下附加的增财宝万能险。
增财宝万能险，也就是一个万能账户，万能账户实际上是一个有保底收益的私人余额宝账户，我们从财富鑫享中领取的生存金，如果用不到，可以转入万能账户中赚利息。也就是说，我们可以选择从第5年开始，将领取到的钱转入万能账户中，继续增值。当然了，如果现在手上就有闲钱，也是可以额外追加到万能账户中赚钱的。
那万能账户能够赚多少呢？根据合同约定，增财宝的保底收益率是1.75%，目前结算利率是4.9%，未来会逐渐趋向于保底利率。但是额外追加的钱要收取2%的手续费，第5年开始转入的生存金需要1%的手续费，前5年转出的手续费为3%、2%、1%、1%、1%。所以总的来说，前5年，不适合多放钱进去，毕竟收益都不够手续费来扣的。
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【财富鑫享】适合哪类人群？

财富鑫享作为一款年金险，本质上要解决的问题是理财+提供终身的现金流。但是我们会发现，由于返还得太早，财富鑫享的整体收益表现一般，回本慢、总领取也不算很高。
而且，可领取到终身的生存金额度也不高，不管是补充养老还是作为孩子的教育金都不够，最适合的是买来给爱的人包一个可以发一辈子的红包。
如果还是更需要收益更高一些，那只能寄希望于转入万能账户二次增值，但是奈何增财宝保底利率只有1.75%。市面上最好的万能账户保底利率3%，且手续费也更低。
所以，如果只是想给爱的人包一个一辈子红包的朋友们，选ta！
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我的建议

     年金险是很好的产品，可以帮我们强制储蓄、锁定利率、规划终身的现金流，打造被动收入，让现在赚到的钱照顾未来赚不到钱的我们。但是购买时，一定要搞清楚自己的需求。
喜欢高收益和资金使用灵活性，建议选择增额终身寿，这样可以快速回本并赚取高收益。
在意养老金规划，建议选择到退休时间开始领取、可以保障终身的养老年金，这样可以保证退休以后的养老金足够。
在意对抗未来利率下行的风险，想要一个锁定利率的工具，选保底利率最高的万能账户。



               
作者：小白进化日记