重疾险是“米”——横扫饥饿,弃疾从容

海田1

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第2期 重疾险



你一定听过很多人说过“重疾险”，重疾险是怎么来的呢？你为什么需要重疾险，我想跟你讲个故事。

【一】重疾险的开创及意义



重疾险的发明不是保险业内人士，而是一位医生。

巴纳德医生曾经给一位罹患肺癌的女士，通过手术切除了癌细胞肿瘤。手术非常成功，但过了两年病人还是死了。为什么呢？

因为这位女士不仅是两个孩子的单亲妈妈。术后5周，这位妈妈就返回工作岗位上班了。而后，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移。没过两年，癌症复发，这位女士又走进了诊所，两个月后，她去世了。而她在生命最后的时刻，还在努力的赚钱……她需要赚钱养家，为孩子们留下积蓄。

巴纳德医生说：“作为医生，我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗的难题。因此，我当时就产生了设计一种保险产品，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。 ”

幸运的人，他们在确诊之后获得了治疗，活了下来，可是不幸的是，他们在财务上却“死”了。



重疾的理赔的平均年龄是42岁。

医疗水平的进步虽然使病人被成功救治，但经济上暂时中断的困顿却使病人不得不迅速返回工作岗位，无法好好休养，乃至最后失去生命。

患病时，医疗费用是看得见的显性损失，但房贷、子女教育、父母赡养、日常生活开支、康复费等这些却是看不见的隐性损失。

【二】重疾险是什么？

重疾险全称“重大疾病保险”，其本质是“收入损失险”。

我们上期文章说到，寿险是发生身故就能赔钱的保险，那重疾险就是得了重疾就能直接赔钱的保险吗？

并不是。准确的说是符合合同约定的情况下，重疾险才能赔，针对28种高发重大疾病的理赔，大致会分为3类保单理赔触发的约定：

A. 确诊即赔；

B. 已实施了约定手术赔；

C. 达到疾病约定的状态赔



【三】重疾险保什么？

随着保险产品的更新迭代，重疾险的保障责任日趋丰富，不止只保重疾了，还延伸出了重疾的前身，就是轻度的重疾。这样，消费者就不用非得熬到重疾发病，才能获得保险公司的理赔了。常见如下：

√ 重症——危及生命，花费巨大

√ 轻症——一般不会危及生命，花费相对较低

√ 中症——介于重症和轻症之间

√ 身故——疾病、意外等导致的死亡

你要选的重疾险种，最好包含中症和轻症，而且赔付的比例越高越好。目前市面上最高的轻症赔付比例是基本保额的45%，中症赔付比例高达基本保额的60%。

【四】重疾险怎么买？

市场上五花八门的重疾险是不是看得你眼花缭乱？给你一个表格认清重疾险类型的基本元素，不同元素可以相互组合就OK。



1.保障期限

从保障期限来看，重疾可以分一年期重疾、定期重疾和终身重疾等。

终身就是保障一辈子。

定期重疾，就是保一定的期限，比如20、30年或者到达一定年龄（60、70、80岁）。

一年期重疾，只保一年，这种产品通常是不包含保证续保。价格随着年龄自然增长。

建议：在能力范围内，选择一个终身的重疾打底，再选择定期重疾或者一年期重疾增大保额。

2.保费是否返还

根据保单到期后是否会返还保费，重疾险可以分为消费型重疾和储蓄型重疾。

消费型重疾，出险了理赔，没出险也不返还。

储蓄型重疾，出险了理赔，没出险到期返还。其实在产品设计上，你所交的部分保费用于提供保障功能，部分保费用于增值后返还，资金是有时间价值的。

因此，储蓄型重疾要比消费型重疾贵。

3.是否包含身故

所以根据是否包含身故责任，可以把重疾险分为两类。

一类是同时包含身故和重疾责任，但是这类产品通常是只给付其中的一项责任，合同即终止了。对于重疾之后身故的情况，没法获得再次赔付的。

另一类，不含身故责任，这类就便宜一点，不过如果人没发生重疾就身故了（如意外身故、猝死身故），保险公司是不赔的。

小伙伴们一定要看清条款。

4. 是否豁免

保费豁免，是指交费期内投保人或被保人发生重症、中症或轻症保险责任，保险公司允许投保人不继续缴纳保费，但保险合同仍然有效。

人员方面包括被保险人豁免和投保人豁免两类情况。

疾病方面包括轻症豁免、中症豁免、重疾豁免、全残豁免、身故豁免。

有些案例，一人得病，她作为投保人，豁免了全家4口人的保费，所以大家在投保时，可以考虑夫妻互保、亲子投保人多方面豁免。

5. 是否包含重疾以外的病种

这个我们前面提到过带轻症、中症责任的重疾产品，降低了重疾险的理赔门槛。

在面对众多重疾险时，我们常常看到不同数量级的重疾病种：150种、125种、120种、100种、80种，数量真的是越多越好吗？大家也不必被这些绚烂的病种数目吸引，其实上述所列的28种，已经包含了95%高发的重疾，有的重疾比如埃博拉病毒、疯牛病，你能碰上的概率是微乎其微的。

6.是否多次给付

早期的重疾产品都是一次给付的，但是现在的产品有两次、三次、六次甚至不限次数的重疾赔付，即多次赔付。

多次赔付产品，还分单一疾病多次赔付、分组多次赔付和不分组多次赔付。

这里面就有文章了。

单一疾病多次赔付，常见如癌症赔付一次后，3年或者5年后癌症再次新发、复发、转移进行多次赔付。

分组多次赔付，指不同组之间的重疾可以多次赔付，同一个组的重疾不能多次赔付。

分组是怎么分？

有的保险产品将重疾病种分为6组，每组包含数种至数十种疾病。只要赔付在某一组中的某种疾病，整个组中的其他疾病也会丢失保障。如下表：



多次不分组赔付，即疾病没有分组。比如癌症赔付一次后，癌症责任终止，除癌症外其他类重疾还可以获得多次赔付。

7. 特定疾病

由于性别和年龄的差异，不同的人群患病类型和概率都有一些差异。

保险公司就针对这点，开发出了男性、女性、儿童高发的特定疾病重疾险产品。一般作为附加险可以进行附加，能够以一个比较便宜的价格，买到高杠杆的赔付。

总而言之

1	重疾险的价值主要在保额，足额的保险才是真保险。
2	多次不分组>多次分组>单次赔付
3	轻症、中症赔付比例高更好

以下是根据不同的需求层次，给予推荐：

初级（高性价比，单次赔付）：

复兴联合妈咪保贝、信泰人寿达尔文5号焕新版、复兴联合康乐一生

中端（多次赔付）：

昆仑健康保普惠多倍版、富德生命尊享健康、阳光人寿备享阳光

高端（多次赔付、服务一流）：

中英人寿臻享守护、中英人寿安享一生、工银安盛御见一生



封子  封珂欣

武汉大学 应用心理学硕士

明亚保险经纪高级经纪人

融邦保险学院讲师

RFP注册财务规划师

国家二级心理咨询师

代表作：《精神康复艺术治疗实务》、《家长心理学入门》、《绘画分析与心理治疗手册（第三版）》、《6-9岁儿童绘画与心理发展》

专业 客观 中立

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作者：一句封话