意外险新规,赔付低要停售的“抓手”:2021版意外伤害经验发生率表出台,征求意见ing……

唰唰冷呵映

继意外险专项业务监管办法后

发生率表也下发征求意见

2021版

意外伤害经验发生率表



①总5张

区分年龄性别

个人普通意外、少儿学平意外

②首次编制

分职业等级风险系数参考表

1

意外险改革，即将“落地”

监管制度、价格回溯、发生率表

1. 意外险改革目标，今年即将“落地”！

去年，银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》，明确了未来两年意外险的具体改革目标。

其中，包括制定统一的意外险专项监管制度，建立健全信息披露机制，完善意外险费率市场化形成机制等。

上个月，银保监会已经就专项监管制度，向业内征求意见，不仅明确赔付率过低，要停售；还有短期意外险分期缴费，金额要一致等。

详见《赔付率低，要停售！银保监会下发意外伤害保险业务监管办法征求意见稿》。



今天，中国精算师协会、行协、银保信，联合下发了《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）（征求意见稿）》，标志着意外险改革工作又进一步，有望于今年落地！

关于发生率表，在本文第三节详细解读。

2. 后续：费率动态调整机制，国民防范意外风险教育读本等

按照改革进程，到2021年底，费率市场化形成机制要基本健全，标准化水平要明显提升。

诸如职业分类标准，保险业意外伤残评定标准等后续工作，中精协也将在此次发生率表发布后陆续开展，具体内容如下：

①意外险风险管理报告与国民防范意外风险教育读本编写

②建立意外险数据标准及意外表动态调整机制

③完成商业保险职业分类与风险等级标准制定工作

其实，去年在发布新版重大疾病定义后，中精协也发布了《国民防范重大疾病健康教育读本》。

关于新版重疾定义的解读，详见《重磅！新版重疾定义和发生率表今日公布：甲状腺癌没剔除，从新旧发生率表对比看价格有望下降！》。



在教育读本中，不仅介绍了重大疾病的定义，还有如何配置，大家可以点击上方图片，进入“13精”小程序查看！

此次，意外险教育读本发布后，我们也会第一时间更新的。

2

高速发展背后，低赔高费问题突出

监管要求险企回溯调整

1. 近几年，高速发展的意外险！

一般来讲，由于意外险杠杆较高，且保障因意外事故发生造成的伤残和身故，甚至医疗费用等，属于最底层的保险配置。

随着，人们健康意识的不断加强，对保险产品需求也日益增长，意外险作为最基础的保险配置社会需求更为广泛，近年保费快速增长。



但是，意外险市场的乱象也是层出不穷，比如，此前P2P平台的强制搭售，还有被互联网平台“绑架”的航旅险手续费飙涨等。

因此，此次意外表通过提供发生率参考，有望引导市场主体基于行业经验科学厘定费率，健全价格形成机制，逐步淘汰赔付率低、渠道费用高、定价不合理的产品。

需要注意的是，财险公司的短期意外险增速，一直保持在20%以上，尤其是今年一季度，增速已经高达30%！

2. 意外险的“低赔高费”问题：继被平台绑架后，又遇车险综改！

其实，对于意外险的高增长，在去年车险综改后，银保监会在多次座谈会上，都有点出部分公司通过驾意险的高手续费补贴车险，详见《不顾亏损抢市场，停全国车险业务！银保监会再开座谈会，点综改后车险市场乱象~》。

比如，2020年9月-11月，全国意外险保费分别同比增长18.75%、14.99%、18.6%，部分地区和机构的意外险保费及手续费出现50%以上的高速增长。

很显然，驾意险成为了车险变相列支费用的新途径~

“13精”统计了，近三年60多家财险公司经营意外险的数据情况，不包含人保和太保。



从图中可以看到，一直以来意外险的经营都是亏损的，尤其是百亿险企，大地、国寿财、阳光等。

然而，单独去看赔付的话，似乎并不高，这就是为什么前文一直在提的，意外险市场的乱象，就是赔付率低、渠道费用高！

其实，此前财险公司销售的航意险，本就被各大订票平台绑架，他们的渠道费用奇高，据说有80%，详见《又见套路，捆绑销售意外险！》。

现在，再加上车险综改后，变相的费用列支，可能情况会更加剧！

3. 监管建立定价调整机制：赔付率过低，要停售！

但是，需要注意的是，在此前的意外险专项监管办法征求意见稿中，已经提到要求险企要根据产品综合赔付率调整定价。

①对于保费规模超百万，赔付率低于50%的产品，要及时调整定价。

②对于保费连续超200万，赔付率低于30%的，要及时停售！



再加上，此次新版意外险发生率表发布后，也将对行业进行定价调整机制形成有力推手。

3

意外险发生率表解读

1. 个人普通意外身故的发生率



图1.1给出了个人普通意外身故的发生率（1/10000）

0~15岁男性个人普通身故的发生率约在万分之一左右；16~34岁男性个人普通身故的发生率由万分之一逐渐提高到万分之二，提高1倍；

35~45岁男性个人普通身故的发生率再提高1倍，达到万分之四；46~60岁男性个人普通身故的发生率再提高2倍，达到万分之八；

61~71岁、72~80岁、81~86岁、87~93岁、94岁以上，每跨越一个年龄段风险发生率翻倍。



相比而言，女性个人普通意外险身故发生率低于男性，如图1.2所示。

尤其在30岁左右，男性普通意外险身故发生率是女性的4倍，达到最大差距；此后随着年龄的增长，两者身故发生率的风险差异逐渐收窄。

2. 与重疾发生率对比！



图1.3给出了28种重疾发生率与个人普通意外身故发生率的对比走势图。

为方便对比，进一步我们又给出了28种重疾发生率与个人普通意外身故发生率的比值，如图1.4所示。



不难发现，28种重疾发生率要远高于个人普通意外身故发生率。

尽管女性的28种重疾发生率依然低于男性。但从28种重疾发生率与个人普通意外身故发生率的比值来看，女性的比值差距更大。

尤其是在50岁左右的女性，重疾发生率相比普通意外身故风险上升的速度更快。

将各年龄段进行简单平均来看，个人普通意外身故发生率男性高出女性2.3倍；重疾发生率高出个人普通身故14.3倍，其中男性10.3，女性18.3倍。

男性68岁重疾发生率是普通意外身故的22.2倍，为最大倍数；女性46岁重疾发生率是普通意外身故的37.3，为最大倍数。

3. 学平少儿童意外身故发生率





图1.5给出了学平少儿童意外身故发生率，发生率水平均低于万分之一，并且男性发生率依然高于女性；

图1.6给出了学平少儿童意外身故和个人普通意外身故发生率的对比走势。

闲话



其实，此次的2021版意外险费用率表，是该表继2017年首次发布后，时隔四年的第一次调整。

此前，行业已经发布了重疾发生率、商车险纯风险费率、农险主粮作物的损失率表等。

我们也都进行过解读，相关文章，参见下面链接，点击可跳转阅读：

①重磅！新版重疾定义和发生率表今日公布：甲状腺癌没剔除，从新旧发生率表对比看价格有望下降！

②车险综合改革，各种折扣系数眼花缭乱，那么，老百姓保费究竟是少交还是多交呢？

③农险“里程碑”，涉及31省338地市：摆脱“一省一费”，三大主粮成本保险，基准纯风险损失率发布！

关注我们



13个精算师

雪球、头条号、微博：13个精算师

邮箱：thirteenactuary@163.com

小编微信号：xxjss13

在看的你，一点很“好看”！


               
作者：13个精算师