重疾险怎么选?最强攻略

风来时狂放

保险知识最全科普，就点上方蓝字关注我们







重疾险怎么买，一看上去都差不多，想仔细研究又看不懂，那是因为没有对比维度，不知道从何比起，各种产品测评就是用这个产品的优势PK那个产品的劣势，这样的对比方式，直接把很多人绕晕，所以今天我们就系统来看下，重疾险到底怎么选？

首先我们先来复习下，重疾险是解决什么问题的？可以戳链接看庄主上篇科普https://mp.weixin.qq.com/s/6qUGd00sIo_VbTpqGjzvaw

有很多人认为，重疾一旦发生，需要支付昂贵的医疗费用，会让家庭陷入经济困境。然而事实情况是除了医疗费用，病人将有3～5年无法正常工作，甚至需要家人轮班看护，这期间的误工损失、后期病人康复阶段的营养费用对一般家庭来说都是巨额的经济负担，甚至对于很多家庭来讲，后者的损失远大于前者，所以我们需要重疾险。

储蓄型还是消费型

01

重疾险的保障期很多，有只保一年的，也有保到70岁、80岁，还有保终身的。

虽然说保障期越短，价格就越便宜，但是最推荐保终身，同时附加身故责任，因为保障更全面。

强烈不建议只保一年的，因为这种短期重疾险面临随时下架的风险，到时候想重新再买一份，很可能因为身体原因买不了了；价格看似便宜，但是自然费率，年龄越大，保费越贵，到我们老了的时候才发现那才是真的兜不住，而且总保费还要高出一大截。
重疾险的病种很多都要达到一定阶段才赔，比如终末期肾病，要求做肾透析90天以上，那万一在第70天就身故了，消费型重疾险（不含身故责任）是不赔的，储蓄型重疾（含身故）的可以赔。
所以消费型重疾就没用武之地吗？

还是有的，它适合加保，做高某段时期的杠杆，最完美。

多次还是单次

02

多次赔付是指可以赔2-3次甚至5-6次的重疾责任，需要注意的是，那种轻症赔好几次的保险并不属于多次赔的重疾险。

单次赔付，重疾赔1次，然后合同结束，后续很难再买上其他重疾险了（健康审核难通过）。

多次赔付，重疾可以赔多次，拥有更多重的保障。

单次和多次没有谁最优，价格差不多的情况，优选多次。

除了多次赔付，我们还要注意分组，对于重疾分组，优先顺序是重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组。

举个栗子：

不分组赔多次，保障100种疾病，罹患了A重疾，那就还剩下99种疾病的保障。

分组多次赔，保障100种疾病，分为6组，每组的只能赔付1次，之后该组的疾病责任全部终止。

当然，如果分组特别良心，那分组的产品也是很值得选择的。

保障质量还是数量

03

以下是最常见的28种重疾：



它们的发病率超过95%，只要是中国大陆保险公司出来的重疾险，是必含28种重大疾病，而这28种重大疾病，已经占据理赔率的95%甚至以上。至于28种必保重大疾病以外的疾病，各家公司的条款中会有些许差异，并没有哪家保险公司产品有绝对的优势。

新规出来后的产品还必须包含恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死这3种轻症，但是像原位癌、慢性肾功能衰竭等都是高发疾病，最好有。



所以在选择重疾险的时候，这些轻症是否包含在中症或者轻症的保障范围中，就显得特别重要。

这就是质量优于数量的选择。

特定疾病多次赔要不要

04

从过往5年的理赔数据来看，恶性肿瘤是重大疾病的发病率之首，高达73%的理赔是因为恶性肿瘤。



而在中国，不同癌症的五年生存率呈现稳步上升的趋势，这一块得益于国内医疗水平的发展和进步，以及患者经济能力的增长。

医学领域的专家说，癌症有发展成为“慢性病”的趋势，不会直接导致死亡；但一些癌症治疗手段，比如放化疗，会对身体其他部位造成伤害，导致二次患癌概率比普通人要高。

这个时候，癌症多次赔付的保障就显得尤为重要了。

恶性肿瘤一般是针对复发/新发/持续/转移来进行二次赔付。

有些产品不包含持续，有持续责任肯定比没有的要好。

在选择这类产品的时候需要注意，恶性肿瘤二次赔付的间隔期，3年肯定优于5年，因为3年后复发，比5年后复发，概率要大太多了。

还根据过往理赔数据显示，女性高发的就是恶性肿瘤，而男性的话，除开恶性肿瘤，心梗和脑梗也是高发。



既然是高发的重疾，未来随着医疗水平的提高，治愈率提高了之后，还是存在一定的再次发生的可能。所以价格合适的情况下，优先选择含有恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症的多次赔付责任。

特定时间的特定赔付

05

有些保险产品在保单前N年，可以额外享受20%-50%的重疾赔付，在一定程度上解决责任期保额不足的劣势。

有些保险产品还会针对未成年期和老年期有200%保额赔付。

有些保险产品是针对特定疾病额外赔付保额。

例如针对心肌梗塞、脑中风后遗症等疾病，首次发生可以增加赔付20%保额。

这都是可以考虑进来的。

写在最后

五个对比维度基本可以帮我们挑选出一款性价比相对较高的产品，如果你问我，目前哪一款重疾险是最佳的？不好意思，可能没有最佳的一款。因为不同的保险产品，侧重点会不一样，只有综合起来比较适合自己的。

买保险，就是买保额；

要买对保险，先选对人。

无论保险市场如何变化，只要真正了解自身需求和风险保障点，就没什么值得顾虑的了。

有任何关于重疾险配置的问题，可以随时咨询。








微信号：AMINNA1030
传播保险文化

向善利他，感恩敬畏

               
作者：lemon记事本