定期寿险:为了最爱的人,用保单复制一个自己!

阿豆学长长ov

三四十岁中年人的心酸，一切尽在不言中。上有老下有小，左手房贷右手车贷，在职场竞争力越来越弱，收入停滞不前等等。

但，只要家人身体都健健康康，就一切都还是好的。最怕的，是万一发生了意外或疾病，两位经济支柱倒下了一位。

最近看了一篇文章，大意是，生活艰难的时候，就想象一下最坏的可能性，想想那个极端坏的情形之前，自己能做些什么，当你着手力所能及的预防时，就会发现没那么担忧了。

而定期寿险，就是那个预防极端坏情形的工具之一。今天，哆啦A•小素淘转载Makers团队川叔的好文，来跟大家聊聊定期寿险。

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定期寿险是什么？

寿险：顾名思义，以被保人的生命为标的，被保人发生身故或全残，保险公司赔偿一笔钱给到受益人（家人），帮助家人渡过经济上的难关。

定期：指这份寿险保到指定的年龄，如60岁，70岁。
那为什么不直接保终身呢？保终身的寿险，保险公司需要赔付的几率是100%，价格自然会更贵。所以，定期寿险通常保到60岁、65岁、70岁，只覆盖被保人家庭经济责任最重的时期。

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定期寿险怎么挑选？

定期寿险责任极其简单，理赔很少发生纠纷，公司品牌、服务的影响很小，挑选时只需要关注三件事情：

1. 健康告知是否严格
一款产品再好，我们健康状况不符合要求，买不了的话，也没有任何意义。所以，买保险之前，首先要确认我们是否能通过健康告知。

不同的公司，不同的产品，健康告知的问题都不太一样，有的宽松一点，有的严格一点，当然，对于身体倍儿棒的小伙伴，这些都不是事儿！

2. 免责条款
免责条款，也就是保险公司不赔的情况，当然是越少越好。
银保监会统一规定的，每款产品一定会有的免责条款有3条：



不同的公司会在这个基础上选择不增加，或者增加几条，不过即使增加也都是比较极端的情况，一般情况下都是正常理赔的。
3. 产品价格
这点最简单，在前两条满足要求的前提下，同样的保额和保障责任，谁便宜选谁就对了！

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定期寿险怎么买？
1. 定期寿险给谁买？
主要是给家庭经济支柱购买，例如家庭债务承担者、有娃的年轻父母、需要赡养老人的中年人。老人和孩子一般不需要购买。
2. 保额买多少合适？

定期寿险的作用是弥补被保险人发生极端意外对家庭带来的经济影响，保障家人后续的正常生活，子女教育、老人赡养、房贷、车贷。所以，保额太少起不到作用。
对于一般家庭，我们可以简单这样计算：
夫妻总保额=家庭负债+10年家庭开支+子女教育+赡养父母
保额至少100万起，在一线城市，2、300万属于正常水平，至于高收入人群就要根据家庭实际情况考虑了。

好在定期寿险本身价格便宜，杠杆极高。
30岁保障到60岁，30年缴费，保额100万，男性：1000多一点，女性：6、700左右。
男性小伙伴别问我价格为什么是女性的将近2倍，你抽烟、喝酒、熬夜打牌时问问自己


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定期寿险产品推荐

产品推荐1：华贵人寿大麦2021
这款产品是目前市场上公认的综合性价比最高的产品，没有什么争议。价格便宜，健康告知宽松程度正常水平，免责条款只有必须的三条。
1. 保障责任：



除了基本的身故/全残责任之外，还自带了法定假假日的交通意外额外赔偿。

2. 产品价格：
举个例子，30岁保障到60岁，30年缴费，保额100万，男性：1090元/年，女性：589元/年。
这个价格真的是地板价，市场上基本找不到更便宜的产品了。
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（华贵大麦2021）

产品推荐2：华贵人寿大麦甜蜜家2021
这是一款比较特别的产品，夫妻两人共用一张保单，仪式感十足，夫妻同甘共苦，相伴终身。

1. 保障责任：
除了最基本的身故/全残责任之外，这款产品还有两个特别的责任：

（1） 在缴费期间内，如果一人出险、正常理赔保额后，另一人的后续保费豁免、保障继续有效。
（2）夫妻双方因同一意外事故导致身故/全残，可以理赔双倍保额。
举个例子，夫妻共同买一张200万的保单，两人在同一场交通事故中不幸去世，可以理赔800万保额给到受益人。

此外，这张保单还有终身寿险的转换权，以及拆分承保的选择权。


2. 产品价格：
这款产品的价格和夫妻分别各自购买上面的大麦2021基本没有区别。

唯一的小缺点：
夫妻双方共用一张保单，如果万一婚姻发生了变故，保单处理起来会有一点小麻烦。这个风险有多大，大家自己评估蛤。
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（华贵大麦甜蜜家2021）

产品推荐3： 长生一号定期寿险
这款产品比较特别，比较适合买不了大麦系列产品的小伙伴们。
1. 产品责任：



这款产品责任有3个亮点，详细跟大家说一下：

（1）产品0等待期
一般定期寿险都有90-180天的等待期，等待期内发生事故是不理赔的。比如大麦系列产品的等待期为90天。这款产品完全没有等待期，今天买了明天就可以理赔，是一个很大胆的创新。
（2）猝死额外赔偿
现在职场的压力越来越大，年轻人猝死的事情频频发生，这款产品增加了猝死的额外赔付责任：
被保人56岁之前发生猝死，额外赔付60%保额
被保人56岁-66岁发生猝死，额外赔30%保额
这项责任对于每天面对高强度工作的职场人士还是很实用的。
另外这款产品还可以附加交通意外责任，这项责任也可以在意外险里覆盖，这里就不展开讲了。

（3）核保宽松
核保宽松是这款产品最大的亮点。这款产品健康告知不问肺结节！不问肺结节！不问肺结节！
在人体各个器官的结节、囊肿当中，保险公司最最在意的就是肺结节，绝大部分定期寿险产品可以不问乳腺结节、甲状腺结节，但是肺结节一般都是买不了的。
我们对比一下长生一号和前面大麦系列产品的健康告知：



（大麦系列）                      （长生一号）

2. 产品价格：

举个例子，30岁保障到60岁，30年缴费，保额100万，男性：1290元/年，女性：690元/年。
因为核保尺度宽松，又多了额外的猝死责任，价格比大麦系列产品贵一些，但对应保障责任，价格也在合理范围之内。尤其对于有肺结节的小伙伴，能买到就是最好的结果。
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（长生人寿长生一号）

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‍总结

华贵大麦2021：整个市场上综合性价比最高的产品，只要符合健康告知，买就对了。
华贵大麦甜蜜家2021：适合共同承担家庭责任的恩爱夫妻，两人共用一张保单，同甘共苦。
长生人寿长生一号：适合肺结节人群，工作强度大的职场人士。
定期寿险是最低调的保险，最无私的保险，最体现保险“爱与责任”初衷的保险，也是家庭顶梁柱最最必须的保险。
我们无法预知意外的来临，但可以用这样一份保险，为我们最爱的人，复制一个自己！
PS：有任何疑问或者个性化需求，欢迎添加我的微信（sz10289）进一步沟通交流哦！
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小素淘

中山大学管理学学士

明亚保险经纪高级经纪人

Makers保障顾问团队合伙人

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