商业保险系列科普(二)意外险&定期寿险

luly靓

前言

上期我们谈到医疗险与重疾险，了解到医疗险是用来解决就医费用的，而重疾险主要是用来弥补罹患重疾以后的收入损失以及解决医疗险无法覆盖的一些医疗及康复费用。

通过医疗险+重疾险的组合，基本上可以解决罹患重疾的风险。

那么除此之外，人还会面临哪些风险呢？

有句歌词这样写道：是等太阳升起，还是意外先来临？

我们生活的世界到处充满着意外，虽然意外对于个体来说概率并不高，但是一旦发生，则影响巨大。

意外险和寿险体现了对家庭的责任！

但是受传统文化影响，很长一段时间寿险并不被国内大众所接受，但随着经济的发展和大家认识的提高，寿险的保障功能越来越被认可。

越懂保险，越知寿险！

寿险是中年人最优先配置的保障类保险之一！

今天我们来谈一下意外险和定期寿险的作用与特点。（由于终身寿险还有另外一个财富传承的重要作用，在以后的文章中再单独讨论）

意外险简介

意外险，顾名思义，保险责任的前提是由于意外引起的，身故或者伤残的赔付。

此外现在大部分意外险也包含意外引起的门诊和住院医疗的责任。部分意外险还包含猝死的责任。

下面我们来看一下意外险的特点



#1

保障责任：意外险的主要保障责任分为意外身故和伤残两部分，其中意外身故赔付所购买的保额，意外伤残则按鉴定等级按保额一定的比例进行赔付。

有些意外险包含猝死责任，一般单独设置保额。

#2

意外医疗责任：很多意外险包含意外引起的门诊和住院医疗的责任，但是保额通常不高（花费高一般通过医疗险解决了）。责任比较好的个人意外险一般意外医疗扩展社保外费用、0免赔、100%赔付。

#3

保额与保障期限：个人意外险多为一年期，也有部分返还型的长期意外险，但一般保障责任不具优势、性价比不高。

意外险通常比较便宜，几百块钱就可以买到百万保额。而儿童意外险一般百十块钱甚至几十块钱就能买到不错的产品。

意外险通常会把不同的意外情况单独设置保额，例如把乘坐民航客机、轨道列车等出现意外的概率很小的情况设置很高的保额，一般人应更注重普通意外和驾驶以及乘坐私家车意外的保额。

#4

职业类别：选购意外险应特别注意如实填写职业，通常保险公司会根据不同职业的风险大小划分为六个职业类别，职业类别越高，风险越高，相应的保费就会越贵。如果未如实填写职业就有可能带来理赔纠纷甚至是拒赔的情况。

#5

免责条款：意外险的免责条款很多，投保时候应特别注意免责条款的约定，如自己经常从事的活动在免责条款之列，那就另寻其他产品吧。

      我们来看一下一款意外险产品的免责条款



#6

选购建议：少儿意外险和老年意外险主要侧重于意外的医疗，应特别注意意外医疗的赔付责任。

中年人购买意外险侧重于身价的保障，应根据自己的职业特点和出行偏好尽量购买足够的保额。

值得注意的是，由于各地医保政策的规定，在有些情况下，例如有第三方责任、工伤等，是不能使用医保报销的，因此补充意外的医疗责任也很重要。

讲到这里，顺便推荐一款性价比特别高的少儿意外险



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推荐一款性价比特别高的少儿意外险：平安小玩童意外险

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这款少儿意外险只需66元就可以购买20万保额，且包含1万意外医疗（不限社保，0免赔，100%赔付），猫爪狗咬小磕碰都可以报销。

建议10岁以下选基础版20万保额，10岁到17岁可以选50万保额，也只需要165元一年。

因为这款意外险无健康告知，可以直接投保。

投保后一定要添加提子微信以便提供后续的服务哦！

定期寿险简介

寿险，是一种以人的寿命为保险标的，即以被保险人身故为给付条件的险种。

定期寿险，则是为寿险加了一个期限，在一定期限（即保险期间）内被保险人身故，就会获得所购买保额的赔付。

定期寿险保费更低，杠杆作用更大，更能体现保险的意义。

下面我们来看一下定期寿险的特点



#1

保障责任：定期寿险的保障责任比较简单，主要包含身故与全残（无论意外还是疾病引起的）。

#2

保额与保障期限：定期寿险多为中年人购买，保障期限一般选择保障至60岁、65岁或者70岁。

缴费方式可以选择趸交、10年交、20年交、每年交费等。

保额该选多少，这个与所肩负的家庭责任密切相关。想要为爱的人留下多少钱，就选多少保额。

#3

免责条款：相比意外险，定期寿险的免责条款特别少，投保两年以后自杀都可以赔付（投保时不存在未如实告知的情形）。

不同产品的免责条款略有不同，选购的时候尽量选择免责条款少的产品。

我们来看一下一款比较优秀的的定期寿险的免责条款：



可以看到，定期寿险的免责条款特别少！

#4

选购建议：定期寿险主要体现了对家庭的责任，因此建议优先为家庭经济支柱配置。寿险保单安全性高，责任简单，因此可以选择免责条款少、性价比高的产品。

小      结

通过对两个险种的作用与特点的分析，可以看到：

意外险的主要责任是意外引起的身故与伤残的赔付，以及意外医疗的责任；

定期寿险的责任主要是（除免责条款外无论什么原因）身故与全残的赔付。

其实两个险种的保险责任是有交集的，即都包含意外身故与全残的责任，除此之外的责任是不能互相替代的。

意外险无法覆盖由于意外以外的原因导致的身故和全残的责任，寿险则无法覆盖意外伤残（除全残外）的赔付以及意外医疗的责任。

而两个险种的赔付责任是可以叠加的，因此意外险+定期寿险是一对黄金搭档，通过两个险种的组合可以达到比较完善的保障。

结          语



意外险和定期寿险保费都不贵，但是能解决相对小的概率事件带来的巨大影响！

每年一顿海底捞的钱，就可以带来百万身价的保障，是保险姓保的真实体现。

我是提子，一直在努力做更有温度的保险经纪人！

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作者：提子说