不容错过的三款养老年金险

心随674

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前面已经提过，如果要用养老，那么纯养老年金险比增额终身寿险更适合。
要选养老年金险，以下这三款一定不能忽略：横琴人寿的臻享一生、光大永明人寿的光明一生、恒大人寿的恒家福。它们都是养老金领取额度非常高的产品，都是市场顶尖那层的。

三款产品的相同点

1.专门为养老期间准备，开始领取的年龄都在55岁/60岁/65岁/70岁/75岁等养老年龄；

2.保障终身，开始领取后，活多久领取多久。

3.保证领取20年。活到约定的养老金开始领取年龄后，有保证领取20年养老金的约定。如果没有活满20年就身故，那么保险公司把剩下没给的养老金赔付给家人。

三款产品的主要差异

1.恒家福在领取养老金开始现金价值变为零。光明一生在保证领取20年结束后现金价值变为0。现金价值为零，意味着退保是没有钱拿回来的。

臻享一生的现金价值在养老金领取之后开始下降，但是依然一直有现金价值，退保可以拿回一定金额。被保险人身故后，现金价值就是被保险人的遗产，所以家里人可以申请退保领取现金价值。

2.臻享一生自带投保人意外身故或者意外全残豁免。也就是说，如果投保人和被保险人不是同一个人，那么万一投保人在缴费期内因为意外导致身故或者全残，那么不需再缴纳后续保费，被保险人依然可以按照合同约定领取养老金。

3.光明一生的缴费期限更加灵活。另外两款只有趸交、3年交、5年交以及10年交。但是光明一生还可以选择15年交、20年交、25年交以及30年交。

4.光大永明的最高投保年龄为60岁，臻享一生和恒家福的最高投保年龄可达69岁。

5.臻享一生和光大永明每年领取的养老金是固定的，恒家福的养老金是逐年递增的。恒家福每年领取的养老金在上一年度领取的养老金的基础上递增3%。所以越长寿，那么恒家福养老金拿得越多。

如何选择？

1.对于专门用于养老的资产，被保险人年老时候大概率不会退保。而且越长寿，臻享一生的现金价值越低，身故退保拿回的钱也就越少。

所以，除非对个人寿命不乐观，不然现金价值这一点并不应该成为选择一款养老年金险的点。

2.如果投保人为家庭经济支柱，希望给被保险人一个安全确定的老年的，可以选择臻享一生。例如投保人为负责赚钱的先生、被保险人为做家庭主妇的太太的情况。

3.年轻同时目前经济压力比较大的，可以考虑选择缴费期更灵活的光明一生。通过设置更长的缴费期，利用时间和复利的效力，用低保费实现高额领取的养老目标。

4.家里有长寿基因，担心长寿带来支出（例如医疗成本、护理成本）增加的风险的，可以考虑恒家福，越长寿拿的越多。

例如35岁女性，每年缴费5万，交10年，从60岁开始领取养老金。

选择臻享一生，每年固定领取53300元；

选择光明一生，每年固定领取54350元；

选择恒家福，60岁领取35169元，然后下一年领取的养老金=前一年领取的养老金*（1+3%），一直增加。



5.考虑养老社区、同时比较注重老后护理、医疗的，可以选择光明一生。恒大人寿也有养老社区，但是光大的优势在于更丰富的养老社区运营经验、最多的养老机构数量以及更低的保费要求。

光大养老凭借央企背景成为全国最早运营养老社区的公司之一、也是全国第一家引进医养结合的公司。而且光大人寿目前对养老社区资格的保费要求、居住价格都比其他养老社区的更接地气。

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作者：美轮美奂的盛宴