定期寿险,家庭保障必不可少的一环

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很多人或许能够明白为什么要买重疾险、意外险以及医疗险，但是往往对于定期寿险的作用忽视了。

      定期寿险的作用就是身故赔付，为了对冲家庭出现极端情况的风险。很多人会产生疑惑，重疾险也是附加了身故赔付，而且意外险也是涵盖了意外情况下的身故赔付，既然家庭基本的两大保障型保险都涵盖了身故赔付。为什么还要去购买定期寿险呢？

      但是我们往往忽视了这些事实！意外险的保额一般是100万，但是通常不建议购买更高的保额，毕竟意外险的赔付概率往往比较小。重疾险可以将保额做的很高，但是这样每年的保费也会直线上升。而定期寿险的杠杆性很强，一个30岁男子一般每年花个1000多就可以买100万保额，可以保障到60岁，而且定期寿险的赔付范围要比意外险范围更广。

      定期寿险十分灵活，不仅可以选择保额，而且可以选择保障年龄。从30岁到60岁是一个人工作的黄金年龄，也是我们承担家庭责任的主要期限。买一份定期寿险，就可以给我们的家庭链接一层保障，确保家庭不会因为一些意外情况在经济方面遭受什么影响。定期寿险，其实是对家庭的一份承诺。



1 定期寿险概览

保险责任

      定期寿险的赔付责任非常简单，一般是以死亡和全残作为赔付条件。无论是因为意外还是疾病的缘故。当然，针对那些不包含全残赔付的产品，不予以考虑。



      参考一下某一款定期寿险的保险责任，如果是合同生效180天以内，发生了全残或者身故，是予以退还保费的，这也是为了防止带病投保。而180天以后，就是赔付保额。

投保限制



      一般定期寿险都是有健康告知的需要，所幸定期寿险的健康告知是最为轻松的。如果你能够通过重疾险、医疗险的健康告知，一般通过定期寿险的健康告知是没有任何问题的。



      参考一下健康告知的第二条，因为被保险公司拒保会对购买寿险产生一定的影响。所以投保人可以先去购买定期寿险，这样对于购买其他保险的影响会比较小。

      另外就是职业限制了，有一些公司通常对于一些高危职业是不予以投保的。毕竟，保险公司也是需要考虑自己的赔付风险。但是对于一般性的职业，通常是没有任何限制的。虽然有职业收录方面可能不够全面，但是我们可以和保险公司取得联系，了解我们的职业在投保方面是否有限制。

保额限制

      通常购买定期定额寿险是有一个免体检额度，虽然投保人可以通过体检向一家公司申请更高的定期寿险保额。但是投保人完全可以多选择几家公司进行投保。毕竟如果检查出什么体况，很有可能会对后续投保产生影响。

责任免除



      参考一下定期寿险的责任免除情况，可以看的出来都是一些极端的情况，对于普通人来说，这是完全不受影响的。

2 定期寿险的保额和期限如何确定

      买一款定期寿险主要是在保额和期限方面是有些难以确定，这个需要因人而异，我只能给出一点思路。

      一般定期寿险保额的确定可以参考一个公式。

      定期寿险保额=家庭所欠债务（房贷、车贷、欠款）+5年个人工作收入

      这样计算保额，可以足够保证杠杆的合理使用，防止极端风险对家庭的影响。

      如果是保险期限的话，个人建议保障到60岁即可，一般这个时候子女也都长大了，可以承担经济责任。而你的主要家庭经济职责也可以转移给子女了。

3 选择受益人

       一般确定定期寿险的受益人，有两种方法。

      法定受益人：一般定期寿险赔付的金额相当于遗产，如果没有指定继承人，那么就会让第一顺位继承人平分。一般是父母、配偶、子女进行平分。

      指定受益人：一般指定第一顺位继承人中的某一位或者某几位分配一定比例的保额。

      我一般会建议投保人选择指定好受益人，这样可以明确保额的分配，以免产生纠纷，起到一个指定传承的作用。

                                                结尾

      人家说，做保险的人不是身负绝技就是走投无路。而我正好是属于走投无路的那一款。因为过往的经历，我受到了很多的磨难，即便这一切都是我不愿意的，或者说和我个人原因没有太大的关系。以至于我都在怀疑人生，为什么天道酬勤在我的身上根本不管用，反而让我经历了让别人足以奔溃的磨难。但是我依旧愿意热爱这个世界，依旧相信努力一定可以获得回报。这样的我，你们愿意相信吗？



               
作者：人生少数派