意外险(一):不容小觑的“小”保险

忆困血馆闻

意外险：不容忽视的“小”保险

生活总是充满着不确定

我们谁也不知道

明天和意外

哪一个会先来

据统计，每年因为受到意外伤害而进急诊和住院的患者超过2000万人。中国疾病预防控制中心的数据显示，包括溺水、交通事故、跌落、烧伤、窒息在内的意外伤害，是导致我国未成年人死亡的首要因素，远超疾病死亡率。

对于大多数人来说，在个人和家庭保险的配置中，意外险是最便宜的，一年只需几百元，就能买到保障责任全面、保额较充分的产品。

意外险花钱不多、看似简单，但要找到适合自己的靠谱产品也非易事。

意外险保什么、不保什么

和寿险、健康险、医疗险相比，意外险似乎更容易理解，毕竟它听上去非常简单—只要是意外造成的风险，就属于意外险的保障范畴。但话说回来，到底什么是意外呢？

遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。

在每份意外险的保险条款里，你都能看到这样的描述。这段话表达了两层意思:

第一，外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，属于意外；

第二，自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤，不属于意外。

举个例子，（意外身故）某公司员工小张连续三天加班，晚上12点多在回家的路上不幸遭遇车祸身故，车祸属于外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件；

（非意外身故）如果小张连续三天加班，因过度劳累引发脑梗，且抢救无效不幸身故，则脑梗死亡本质上属于疾病身故，不属于意外。

看到这里希望你能意识到，除了珍惜自己的身体，还要配置一份定期寿险。毕竟定期寿险不会在意你的死亡方式，它更加包容。

猝死作为最容易被误认为意外的概念，经常引发争议和讨论，在此提出来是希望更多的朋友意识到:这不是意外险的局限，也不是中国保险公司的独创而更多是基于风险的不同定价。

保险公司推出过包含猝死责任的意外险，价格稍高，如果确实觉得有需求，选择购买包含猝死责任的意外险即可。

除了猝死，意外险还有一些“不保”。

比如，意外险通常不保高危职业从业者。道理很简单，在摩天大楼的脚手架上作业的工人和天天坐在办公室里的你，面临的风险能一样吗？

你可能觉得不公平，因为真正需要意外保障的人却被排除在外。其实，保险市场上有针对高危职业的专属意外险，只需多花点儿钱就能买到。

除了特定人群“不保”，还有某类地区“不保”。关于意外医疗责任，保险条款中往往会有一个补充描述:只承担中华人民共和国国境内（不包括港澳台地区）医院产生的医疗费用和支出。

在制定意外险价格的时候，保险公司参考的国内赔付数据当然无法适用于国外的情况。出了中国国境，医疗费用千差万别，如果和国内混为一谈，得出的数据必然没有参考意义。

所以，不管是出国旅游，工作还是学习，我们都需要额外购买境外意外险。

最后一个“不保”，是某些行为不保。被保险人从事潜水、跳伞攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动期间发生的意外，不在意外险的责任范围内。

当我们参与这种高风险运动时，面临的风险呈几何级数增长，说白了还是额外的风险成本问题，问题的本质没变。

说了这么多“不保”，其实我们的第一款意外险或者说最重要的意外险，只要能覆盖我们在国内日常工作和生活中面临的意外风险就够了。

之所以告诉大家意外险有这么多“不保”，是希望每个人都能意识到，今后对于出境、高风险运动、职业变更等特殊事件，应及时购买有针对性的特定意外险。



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作者：帅猪历险记