重疾险避坑档案79|臻爱守护2021,大坑4个,小坑4

形腿望舞

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
臻爱守护2021是中英人寿推出的一款不分组二次赔付重疾险产品，除身故、重疾二次、中症、轻症保障，此产品还提供18岁前少儿特定重疾额外1倍保额，和75岁前糖尿病特定并发症额外20%保额的保障。
针对这款产品，分析如下：
大坑一、强制捆绑身故
重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。
对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险，即使想配置，也建议权衡价格和品牌，选性价比高的产品。
大坑二、多次赔付形态不是首选
男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%，因此癌症的2次赔付非常重要。
而多次赔付重疾险，每种疾病只可赔一次，意味着癌症只赔一次，建议优先考虑带癌症2次的重疾险。
大坑三、高发重疾病种缺失或定义严格
产品缺失开颅手术保障，行业中极少有重疾险不提供开颅手术保障的。
另外，此产品对严重I型糖尿病定义较为严格，定义较为宽松的重疾险，满足三种并发症中的一种，即可获赔，此产品要求满足两种并发症中的一种才可赔付，有家族糖尿病史的朋友需要关注。
大坑四、价格偏高
在包含身故的情况下，重疾险价格本就较高，而此产品相比同样包含身故责任的高性价比不分组二次赔付重疾险，价格更是高了不少。
小坑一、等待期内规定严格
等待期内发生了中/轻症，合同会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，合同继续有效。
小坑二、轻症隐性分组
此产品对于3种心血管、2种耳部轻症存在隐性分组。
举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。
小坑三、中症给付比例偏低
此产品中症责任仅给付50%基本保额，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上，此产品中症赔付比例相对偏低。
小坑四、高发轻症缺失或定义严格
1.此产品原位癌要求进行了积极治疗才可赔付，宽松产品确诊即可赔付。
2.此产品缺失侧肾脏切除、较小面积Ⅲ度烧伤保障，十分不友好。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品的保障并没有太多问题，主要是性价比不高，建议大家多看看其他产品，再综合权衡要不要配置。
京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。



               
作者：京哥保避坑档案