年金理财丨守护神2.0,增额终身寿里的佼佼者!

贺老师

今天写一款增额终身寿产品，爱心人寿的守护神2.0



老规矩，回顾下我们选择增额终身寿的依据



1：长期持有的利益

首当其冲，重中之重的一定是增额终身寿的长期利益

增额终身寿的利益，是直接体现在现金价值上的，所以看一下累积的现金价值，就可以知道产品的具体收益如何，以及不同的增额终身寿收益之间的差别

需要明确的是，增额终身寿的预定利率上限是3.5%，所以一款好的增额终身寿，它的实际收益率越接近3.5%就越好



2：回本时间



也就是现金价值≥所缴保费之和的时间

增额终身寿，或者说所有的理财险保险，都是有回本的时间限制，在这个之前支取，一定是会有损失的

比如说，这笔钱你就打算存5年，5年之后就要用，结果选择的产品是第7年才回本的产品，那这个产品或许就不太适合你



3：附加的权益

有的产品有年金转换权，有的可以对接信托、养老社区，以及你想要的品牌

这些特定的条件，也是选择增额终身寿的加分项



4：通过增额终身寿想要实现的目标

我们想要通过增额终身寿是实现什么样的目的?

比如资金使用率较高的，可以选择前期现金价值较高的产品，则可以通过保单贷款，进行资金的灵活周转

比如想要养老社区的，那可以选择对接养老社区的



比如想要给孙子买，就选择可以隔代投保的



不同的目的，咱们选择产品也是会有差别的

第一点是最重要的，其余三点属于锦上添花的，如果特别在意养老社区的，那么可以考虑略微牺牲一部分收益



接下来看看爱心守护神2.0的具体内容吧



作为一款增额终身寿险，身故保障和保单积累现金价值，随着年龄的增长而逐渐增加



身故保障：

身故金在“已交保费的一定比例”，“现金价值”和“有效保额”中，取较大者(成年，且已缴费完毕)

已交保费的比例，随年龄变化：18-40周岁，160%;41-60周岁，140%;61周岁以上，120%

另外说一点，基本保额是以每年3.6%的复利增长的



这个3.6%可不是现金价值的增长幅度，只是保额的增长幅度

在一定年限之后，现金价值往往会超过保额，所以长期来看，有效保额用处并不大



灵活的缴费方式

每一款产品都有一个投保门槛，重疾险和医疗险的投保门槛就是健康告知

而增额终身寿的门槛，就是最低的年缴保费要求

在某种意义上来说，长期储蓄跟买房有一个共同点：目标得有，现在没有能力搞定的，可以按计划分解完成

也就是跟咱们贷款买房一样，尽可能分期时间较长的买入增额终身寿，会使得我们每年的压力更小一些

而爱心人寿守护神2.0的年交最低保费仅为为1000元

同时灵活的缴费方式，也给了我们更多的选择，守护神2.0最长20年的缴费，使得一些现阶段收入较低，但是同样有长期资金规划的小伙伴，减少了很多压力

我们可以通过时间的积累，去达到同样的资金，乃至于人生规划的目的



现金价值：



以30岁的男生，年交10万，交5年为例



首先可以看出来，现金价值是在逐年增加的，从第8年开始，每年的增长率稳定在3.5%附近

30岁开始，交5年，40岁的时候，内部收益率就达到了3.45%



50岁的时候，IRR达到3.47%



60岁的时候，IRR达到了3.49%

之后内部收益率IRR就一直稳定在极限接近3.5%的程度

守护神2.0的收益情况在整体里面都属于佼佼者



养老金转换

守护神2.0还有一个比较特别的权益，养老金转换

增额终身寿的优点就是灵活，需要领取金额的时候，就可以通过减保领取现金价值

但是缺陷也很明显，就是如果是作为养老金储备的时候，需要我们每年进行减保的操作，并不能像养老年金一样在固定的时间打钱到咱们的账户

而养老金转换权就是在60岁—70岁之间，可以办理一次年金转换，将保单的全部或者部分现金价值转换为养老年金，按照养老年金的责任进行领取

这一项责任比较适合选择增额终身寿作为养老储备的小伙伴





同类型产品收益对比：



在类似的收益较高的增额终身寿里面，守护神2.0绝对不是说十全十美的

他前期的现金价值在一众产品里面，并不突出，但是随着时间的推移，在长期的利益上，守护神2.0是众多产品中特别优秀的



总结



爱心守护神2.0的特点：

A：长期持有利益高，属于同类产品中的第一梯队

B：前期现金价值偏低，回本需要时间，适合强制储蓄，长期持有

C：门槛低，缴费方式灵活，适应的人群范围更广



D：有养老年金转换



爱心守护神2.0的注意点我也说一下：

A：不支持追加，最好投保的时候就把需要的金额想好

B：注意回本时间，这类型的增额终身寿，不管是5年交，还是10年交，回本时间通常是在第7/8年的时候，现金价值超过已交保费之和。

这就意味着，短期内如果退保，会有一定的损失，所以，如果是短期要用这些钱，不建议放进来



爱心守护神2.0适合什么样的人呢?

能够长期持有的，看中长期稳定利益的人，长期的IRR接近3.5%，同类产品的佼佼者

或者是想用这款产品作为养老储备，或者给孩子存钱的，也是不错的选择

此外，如果选择10年缴费，其实10年满期就退保，作为一个10年的理财，收益也是可以的



种一棵树，最好的时间是什么时候?



第一个是10年前，如今已经有收获了

其次就是现在，从现在开始，让自己慢慢的攒下一笔钱，陪我们经过时间，渡过风雨……

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作者：互联网人