大部分人告诉你的增额寿和年金都是错的

素色流年783

作者|鱼师爷（第64篇原创）

微信：ysymdrt

一个懂金融浪漫的文科男

01

大家好，我是师爷。

经常有小伙伴问我：师爷，增额寿，这是什么？和年金险有什么区别？感觉很像。

还有一些伙伴问我：我们家庭到底需不要增额寿？

粗看一下，确实很难分辨出去呗，不过仔细研究，区别还是很大。

下面，师爷我会从三个方面进行介绍：
1、增额寿和年金险分别是什么？2、增额寿和年金险有哪些相同？3、增额寿和年金险有哪些区别？

02

一：增额寿和年金险分别是什么？

1、年金险

通俗理解就是，你和保险公签订合同。

你每年往你的保险账户内存一笔钱（保费），约定存几年。

到了约定时间，保险公司每年返一笔钱（年金），返多少，返多长，看合同。

给小朋友买，等小朋友上大学后领钱，叫教育金。

给自己买，等老了后开始领钱，叫养老金。

还有一些其他类型的年金险，主要差别在保障期限以及领钱时间，原理差不多。

2、增额终身寿险

通俗理解就是，这张保单会长大。

它的有效保额会以约定的利率每年复利递增，活的越久，拿的越多。

每张保单，后面有一张现金价值表，实际就是你在保险公司存的钱，随时可以领取。

全部取完后，那叫做退保，这张合同就失效了。

那增额寿的原理就是：

你领取的速度＜合同增长的速度，领取的钱＜保单内的现金价值。

原则上，就是帮你制造源源不断的钱。

一下就是一张保单内的现金价值表，某个节点有多少钱，都写进合同。

比如到30岁，前面一分钱不取，这个客户就有119万，当然，中途如取了一部分钱，后续数字就会发生改变。

二：增额寿和年金险有什么相同的地方？

1、都属于投资型保险

这两类都属于投资型保险，只要活着，就能从保险公司那里获得现金流。

如果挂了，也能拿到一笔钱。

年金险很好理解，每年领钱。

增额寿就是按照合同，每年会复利增值。

本质都是去当做投资，有一笔终身现金流。

不了解现金流，可以阅读这篇文章：如果你不懂保险，也许这篇通俗易懂

2、现金价值写进合同，不受外界经济波动影响

不管是年金险，还是增额寿，完成投保后，就会将现金价值写进合同里。

白纸黑字，可以确定未来一段时间里能拿到多少收益。

这些收益不会受到外界经济波动的影响。

即使美股熔断多少次，利率市场波动是负数，也不会受到影响。

有保险法+国家信用+银保监会监督，作为法律背书。

除非中国从地球上消失了，那保单会失效。

3、支持退保、保单贷款功能

都支持退保、保单贷款功能。

一般能贷款80%的现金价值，利息按照当年度人行公布的贷款利率来算。

这也是很多做生意的老板喜欢这类保险的原因。

把大额资金放入保单内，需要紧急用钱的话，小金额的话，直接取一些。

大金额且紧急的时候，银行贷款贷不出，向保险公司贷款。

六个月内按时归还本金+利息后，就又可以借，原则上只要保单还在，就能源源不断借钱。

4、身故赔付责任

两款都有身故责任。

意思就是在保险公司存钱，然后挂了，你生前就定好了“遗嘱”（受益人）。

自己账户里面的钱，由谁或者哪些人来继承。

这有啥好处呢？

很多人的家庭结构复杂，尤其涉及到多段婚姻，多个孩子。

生前突然离世，家人为了争夺家产打的你死我活。

尤其是一些家族企业，如何平衡内外戚关系，家族财富，是一门进修艺术。

三、增额寿和年金险有哪些区别？

1、领取方式及资金使用灵活度不同

年金险：约定时间到了，给一笔固定的现金流。

作用：每个月放一点，强制储蓄，防止自己剁手，因为退保有损失，反而能攒下钱来。

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增额寿：只要账户里面还有钱，就可以源源不断取钱。

作用：相比年金，门槛较大，但能锁定利率，相当于是一个余额宝+长期国债，具有灵活性，可以随时领钱。

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2、现金价值超过已交保费的速度不同

年金险：大多比较慢，尤其是养老金，一般是缴费期结束后，账户里面的钱才开始滚动。

增额寿：速度较快，一般在缴费结束，或者是缴费期结束前，账户里面的钱已经超过已交的保费。

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考虑到两者的流动性不一样，存在差异也是可以理解的。

选择年金，看中的是纪律性，和特定时间特定领取，给特定的人。

即便一开始账户里面的钱很少，在未来金额会变得非常可观。

选择增额寿，看中的是灵活性，好比是余额宝，能取钱。

但是一旦自己控制不了手，取完了，就不划算了。

3.所有权归属不同

年金险：保单所有权归投保人，可以保单贷款、退保等。

生存金，归被保人，钱会到到被保人银行卡里。

举个例子：

小明的父亲（投保人）给小明（被保人）投保了一份年金险，如果小明急用钱，这笔钱他无法操作。

因为这份保单所有权是他父亲，他只能在他父亲给他约定的时间收到钱。

有啥好处？

就是类信托功能。

小明这一生，生活的下限水平可以保证。

尤其是小明这一生，或许就是一个普通人，自己也不太会照顾自己。

尤其父母担心自己百年以后，小明生活会过的不太好。

那么父母给小明弄了这个年金险，非常适合。

增额寿：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等。

身故金，归受益人所有。

举个例子：

小明父亲想留一笔钱给小明，但现在自己也想用。

就以小明的名义做了一笔增额寿，以生命作为时间复利。

平时有需要自己用，也可以当做理财。

这笔钱，是打到投保人的账户内，而不是小明的账户内。

有一些财富积累大的家庭，怕有遗产风波，就会把钱装入保单里面。

有些是当做一笔私房钱给自己小孩，有些是给小孩未来救急用的。

5.总结一下

年金险，固定领取，什么时候拿钱，取钱，都按照合同办事。

是一个理工男，条条框框，安排妥当。

不管是给小孩，还是自己，都能强制储蓄。

每年或每月，保险公司发钱给你。

一定程度避免“败家子”的局面。

增额寿，减保取现，灵活性很强。

是一个文艺男，给你更多自由。

需要的时候拿钱，不需要就继续攒着。

但是领钱需要你去保险公司的公众号上操作。

花钱是很自由，但是能不能存下钱，专款专用，很难说。

所以，你非常明确要存钱养老，或者给孩子存学费，又懒得操作，选年金。

如果你控制力比较强，善于管理自己的钱财，增额寿不错，怎么用你自己看着办。

02

每一个险种都有其作用，很多人都是没有根据自己的实际，而盲目配置，这是不可取的。

保险对于每个家庭至关重要，投保前一定要多学习，多了解。

无论年金，还是增额寿，实际上功能非常多，比如债务隔离、财富传承、资金融通等功能。

但我觉得最大意义在于：强制储蓄+收益锁定，避免投资诱惑+消费诱惑。

投资诱惑：看到一些高收益的理财产品就想去投，为了图收益，在自己还没形成良好的投资水准之前，结果很可能收益不多，甚至血本无归。

消费诱惑：比如很多女孩子看到包包就想买，消费主义让很多人存不下钱。

年金+增额寿，本质就是让你在浮躁的世界里，留一笔安全底线的钱，不至于阶级下滑。

我的理解就是：给未来的自己留一个档，未来万一发生了什么，可以读档，生活水平可以留在你做的保单的那一刻。

看网上很多富豪投资失败后，选择自杀，一清点他们的财产，发现其实很多人的财产比普通人还要好的多。

但是入奢侈容易入艰难，一旦享受过山珍海味，没有人愿意粗茶淡饭。

所以，你愿不愿备份一个自己，一个美好的存档点。

所以到底家庭需不需要。

我的结论是：需要，但是同时也要看家庭情况来进行规划。

很多人是不知道，所以他不需要，而不是他真的不需要。

了解后，才知道自己真的需不需要。

以上内容，希望对你有所帮助。

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