我们真的需要一份意外险吗?

伊索谗言

欢迎关注

懂小娜探险记



作者｜懂小娜｜努力懂自己~懂险~也期待懂你

这是《懂小娜探险记》第7篇原创

这篇文章来源于我对以下两件事情的思考：

1. 我家孩子的意外险到期了，先前的保险虽然也很好，但有一些保障权益不包含，所以我想换一个；

2. 朋友爸爸未来计划外出务工，她感觉爸爸将要从事的职业风险较高，所以想要给爸爸配置一份意外险。

按照保险配置的常识，意外险处于保险保障金字塔的最底层，是需要优先配置的，可是我们真的需要吗？



保险保障金字塔

先来看看以下两个问题：

1. 我可以100%确定我一生中不会发生任何意外风险事故吗？

2. 如果发生意外风险事故，费用我可以100%自己承担吗？

如果以上两个问题，只要其中有任何一个，我们的回答是非常肯定的，那说明其实不需要买任何意外险。

干吗把钱浪费在保险上呢，用不买保险的钱去消费，去满足即时享受不香吗，比如吃顿大餐、买件衣服、看几场电影等等。

因为很多人在现实生活中就是这么做的。其实我们都是成年人，只要我们自己认可这种方式，也没什么不好，每个人都有自己的选择，只要我们能为我们自己的选择买得了单，付得起责就是完全OK的。

当然还有一个前提是：我们是完全了解什么是意外险的，不然前面的回答就多少带着一些盲目性，未来一旦出现风险，不排除会有捶胸顿足或者拍大腿的情景。

我们中的大部分人都渴望美好，辛苦工作，努力生活，但这些事情和提前规划并不矛盾。

一切取决于我们对待人生的态度，是过一天算一天呢，还是过着今天但也想着未来，可不要小看这个小小的区别，正是这些不起眼的一砖一瓦构筑起来我们未来可期的美好。

怎么判断我们自己是否真的了解意外险呢？有一个非常简单的方法，做三道测试题看看：

1. 只要是突然发生的伤害，意外险就能赔付，这个说法对吗？

2. 意外险人人都可以买，这个说法对吗？

3. 猝死属于意外事故，所以意外险可以赔付，这个说法对吗？

如果以上三个问题，其中你有一个不确定或者即使大概确定，但详细内容却说不出来一二的话，那这篇文章对你来说是有点价值的，可以继续阅读，否则你都完全了解了，看不看对你来说意义不大，如果你坚持要看，相当于再熟悉一遍，我也是特别欢迎的，欢迎一起多交流。

一、意外险知多少

我们通常所说的意外险指的是人身意外险，全称叫人身意外伤害保险，见名知义，就是用来防范意外伤害的保险。

01

# 意外险的定义和用途

意外险是指以被保险人在保险有效期内，因意外伤害而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故，为给付保险金条件的人身保险。

主要是对被保险人，因意外伤害造成的死亡或残疾情况进行赔付，用作被保险人收入损失的一种补偿。

上面的定义中提到了意外伤害，具体什么样的情况属于意外伤害呢？

很多人认为只要是突然发生的伤害，都叫意外伤害，事实并非如此，有些只是事故，但不是意外伤害。

只有同时符合以下四个条件，才是标准定义的意外伤害，只要有一条不满足，意外险都是不赔付的。

1. 外来的

由外物造成的，比如被东西绊倒摔伤、被车撞伤、被高空落物砸伤、被小动物咬伤或抓伤等等。

2. 突发的

不可预料突然发生的，不是提前安排蓄意策划出来的，像泰国杀妻案，意外险是不赔的。

3. 非本意的

不是故意为之的，故意为之的像酒驾、自残自虐等这些情况造成的伤害，意外险也是不赔的。

4. 非疾病的

不是由疾病导致的，如果导致伤害的主要原因是某种疾病，比如猝死、食物中毒、食物过敏等这些，意外险也是不赔付的。

因为猝死通常是心脏疾病导致的心肌梗死，食物中毒和食物过敏等属于个人体质方面的问题，都不算是意外的范畴。

02

# 意外险的类型

整体分为两个大类：消费型和返还型。

1. 消费型：

按照名字简单理解就是，在保障期限内，有事赔钱，没事相当于花钱买了个平安。

一般情况是交1年保1年，短的也有保几天或者几个月的。

根据年龄、保障内容、职业等不同，费用从几十到几百元不等，这类意外险价格相对比较便宜，杠杆很高，属于即使经济条件一般，也完全可以买得起的。

2. 返还型：

按照名字简单理解就是，在保障期限内，有事赔钱，没事返本（到期后会按照一定比例返还已交的保险费）。

一般是情况是交5年或10年，保20年或30年这种。

主要保障身故和伤残，保障权益相对单一，每10万保额每年1千-2千不等。

消费型意外险还可以进一步细分为：

1. 综合意外险：

这个是最常见的，保障内容和保障范围都相对更全面。不仅包含交通意外，还包含各类常见生活意外，比如磕磕碰碰、烧烫伤、猫爪狗咬等等。

2. 特定意外险：

这类意外险主要是针对特定人群、特定职业、或者特定场景等开发的。

比如针对学生开发的学平险，针对比赛的赛事险，针对外出旅游的境内或境外旅游险等等。

简单总结一下：

消费型意外险，价格便宜，保障更全面，但是没事钱就消费掉了；

返还型意外险，价格相对消费型贵不少，保障内容相对单一，但是没事20或30年后能返本。

具体是选哪一种，就看客户自己更看重什么，是看重保额，还是看重返本。

网上也有人拿着返还型意外险的收益率来说事，其实我感觉拿保障型保险来谈收益率，个人感觉他的思路和方向都点偏了。

我们把优劣势说清楚了，决定权交给客户。

03

# 意外险的保障内容

这部分主要以大家最常见的综合意外险的保障内容进行介绍，需要明确知道意外险保什么，这样我们在配置的时候才能更加明明白白、清清楚楚的。

1. 意外身故责任：

如果被保险人因意外伤害事故导致身故，保险公司会直接赔付合同约定的保额，可以用于继续完成家庭责任，比如孩子的抚养，老人的赡养，房贷的偿还等。

2. 意外伤残责任：

如果被保险人因意外伤害事故导致残疾，保险公司会根据伤残等级按比例进行赔付。作为收入损失的补偿，可以用于后续的治疗和生活。

在重疾险以及寿险中也有残疾的保障责任，指的是全残才能赔付，而在意外险中是可以按照伤残等级进行赔付的。

伤残等级需要根据中国保险行业协会版本的《人身保险伤残评定标准》由专业的机构进行评定。

具体伤残等级和对应的赔付比例，详见下图。



金庸笔下的伤残江湖

3. 意外医疗责任：

被保险人因意外伤害事故导致去医院看病就诊的医疗费用，可以通过保险进行报销。

需要注意的是，不同保险公司的产品，这部分的保障内容也不太一样，比如：

保障范围是全球还是只是国内？

就医医院限制是什么样的？只是公立医院，还是私立医院也可以？

用药是只限社保内，还是社保外也可以？

有没有免赔额限制？

有没有报销比例限制？

........

保障权益不同，价格也会有一些差别。

4. 其他附加保障责任：

比如猝死、第三者责任等。

（1）猝死责任：

猝死属于疾病导致的，所以一般意外险是不赔的。

但猝死又属于长期加班熬夜族的高危风险，近些年比较常见，新闻上也经常报道，所以大家并不陌生。

有些保险公司针对这种情况就提供了猝死责任可供客户选择，或者产品设计时就直接包含在保障责任中了。

（2）第三者责任：

比如常见的像高空坠落的物体砸坏了楼下的人或物，还有就是熊孩子不小心误伤了别人，由此带来的损失可以通过第三者责任险进行赔付。

二、意外真的高发吗？

据国家卫计委发布的《中国伤害预防报告》，目前意外伤害的发生率呈逐年上升趋势，每年因伤害导致需急诊和住院的患者超过2000万人。

大到国家，小到每个家庭，意外都不少见。就拿我们家来说，这几年我感觉意外发生的概率真不是一般高。

都是平常的不能再平常的场景，根本想象不到意外会发生，但它们就那么实实在在的发生了。

1. 老公：

2021年3月1号，他在清理厨房下水漏时不小心划伤了手指，血流不止，及时去医院进行了止血包扎，并打了破伤风疫苗，后续又进行了两次换药后才慢慢恢复。

2. 婆婆：

2021年1月份婆婆在家附近的公园遛弯儿时，为了迈过一小片结冰的区域，因步子过大，人一下子没站住摔倒了。右腿膝盖着地造成髌骨骨折，在积水潭医院进行的手术，住院两周，因为老年人恢复慢，目前还在恢复中。

3.孩子

2019年国庆节我们一家三口去了青岛旅游，10月3号我们去爬北九水回来，在酒店附近找了一家餐馆吃饭，孩子有点累了，我就抱着他打算休息一会。

这时服务员把刚盛满热水的一大壶水放在了桌子上，孩子爸爸就顺手拿起水壶给我倒水，没想到壶盖没盖好，热水瞬间倾泻而下，浇到了孩子和我身上。

孩子被烫的嚎啕大哭，我们迅速把他的衣服脱掉后，把孩子抱到水管处，对着流水就冲，并叫了救护车快速送去了医院。

幸亏处理及时，孩子身上没有大面积起泡，不然被烫出个三长两短来，真是我们终生的遗憾了。现在回想起来还是心有余悸，所以带孩子出门，一定要小心再小心，多小心都不为过。

期间治疗和换药辗转了三家医院：青岛儿童医院、北京武警总医院、北京儿童医院，历时一个多月才算康复，特别折腾。

4.弟弟

2018年，弟弟在高处搬运东西时，一个没注意，从2米以上高处摔下，当时脚踝粉碎性骨折，住院手术，卧床休息了至少4个多月才能拄着拐走路，8个月左右才基本康复。



短短四年内竟然发生了四起或大或小的意外，这概率确实不低，不仅他们身体受苦，家人也跟着担心，同时经济上也会有一些损失。这期间保险也确实帮忙补偿了一些。





心情久久不能平静



就医费用及保险报销情况如下：

1. 老公：

前后一共花费658元，全额报销。

2. 婆婆：

没有配置意外险，先前我提过给婆婆配置，但老人觉得她不出远门，一般就在家附近逛逛，所以感觉没必要，老人不同意所以也就没配置。

前后大概一共花费了2.4万元左右，社保差不过报销了一半，大约1.2万左右，剩下1.2万左右的自费药及自费的钢钉材料等社保是不报销的，所以都是我们自己承担的。

3. 孩子：

前后一共花费了1682.5元，保险报销了1082.5元的社保内用药，以及100元的自费药，剩下400元的自费药是自己承担的。

先前配置的保险基本只报销社保内用药，社保外用药仅能报销100元额度。

4. 弟弟：

具体单子找不到了，社保报销完，自己花了2万多，保险报销了社保内用药1万多，剩下的自费药和自费材料1万多也是自己承担的。

他当时配置的意外险也是只报销社保内用药。

三、意外险人人都能买吗？

很多人认为意外险只要想买，人人都能买，现实情况不是这样的，意外险的配置也是有限制。

1. 年龄限制：

成人的投保年龄要求：一般是18周岁-55周岁或者60周岁，也有的可以投保到65、70或者80周岁，但是对应的产品特别特别少。

儿童的投保年龄要求：一般是出生后28天或者30天-17周岁。

2. 职业类别限制：

根据《保险行业职业分类标准》，职业具体分为六大类，具体详见下表。

一般1-4类危险性相对较低的职业可投保，5-6类危险性比较高的职业能投保的产品特别特别少。

我朋友的爸爸计划从事的是营运用货车司机，属于6类职业，明亚合作的61款意外险产品中只有5款可承保第6类职业，可选择的余地特别小。



6类职业表

四、意外险配置建议

不同年龄群体承担的家庭责任不同，对应的意外险需求也不同，需要重点关注的保障责任不同。

1. 中青年群体：

对于中青年这个年龄段，因为要承担一定的家庭责任，重点以高保额的身故和残疾责任为主，同时搭配上合适的意外医疗责任。

身故保额建议覆盖10年的家庭支出。

2. 儿童或老年人群体：

他们没有特别多要承担的家庭责任，所以身故和残疾保额不是重点，重点是意外医疗责任。

意外医疗责任优选：

（1）包含社保外用药的；

（2）无免赔额限制的；

（3）可以100%比例报销的；

（4）可以去私立医院的；

（5）保障范围是全球的；

额度通常是1万，我们可以选择2-3万的，其实价格差不了太多。

五、你真的需要意外险吗？

通过认真了解完以上内容后，如果我们对开头提到的以下两个问题中的任何一个，答案仍然是非常肯定的，那说明暂时真是不需要意外险，不然的话还是需要提前规划一下。

因为意外不仅随处可见，而且不挑人。不分贫富，不分职业，不分年龄，不分种族。

所以从风险防范的角度来说，提前规划一份意外险，可以做到有备无患。





               
作者：懂小娜探险记