意外险这么便宜,你买对了吗?

我是的十八簿

今日份科普

      从最简单理解的意外险开始吧，比医疗、重疾、寿险来说比较容易理解点。

什么是意外险呢

      遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。

      没错，猝死不属于意外，因为不符合定义里面的非疾病。

      像小朋友蹒跚走路可能会摔倒，走在路上或者开车可能会遇到车祸，老人家跳广场舞也会扭伤，还有年轻人现在养猫养狗子，也有可能会被猫爪狗咬。。。没错，意外险可以覆盖全部群体，不分男女老幼。

举个栗子

      小王高强度加班一个星期，过度劳累引发脑梗，且抢救无效导致身故，脑梗死亡本质上是属于疾病身故，所以不属于意外。（看到这，是不是有个疑问，那疾病身故的话怎么办，放心，定寿可以解决这个问题，还请好好爱护自己的身体。）



除了猝死不保，还有哪些“不保”呢？

1、高危从业职业者“不保”，你想想高空作业的师傅，发生风险的概率是不是比我们天天做办公室的要高的多？别以为不公平，真正需要的人却排除在外，市场上专属高危作业的保险存在的，就是保费比较高。

2、某类地区“不保”，像出境外旅游的这种，条款里面也有写到，“只承担中华人民共和国境内（不包括港澳台地区）医院产生的医疗费用和支出”，如果出国，就得选含境外保障的意外险了。

3、最后还有从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马啊、赛车啊，这些也不用想了，也是不保的，风险这么高，是不在意外险的责任范围内。



      上次做产品对比的时候发现一款产品扩展了户外运动过程中发生的保险责任，海拔5000米以下的休闲旅游、远足徒步、登上运动、露营啊、固定路线洞穴体验，看到这，感觉就是在说我一样哈哈哈。。



      综上，这些特定的职业啊，特定的运动啊，不是说没得保，是得找针对性的意外险，这里就不多说了。

      那么，一款好的意外险，它的基本形态是什么呢？

含意外医疗

      说白了我们意外受伤的概率是高于意外伤残跟意外身故的，意外受伤之后，我们最需要的是就医之后的医疗补偿。

      那么问题来了，意外医疗的额度有多少呢，怎么赔呢，判断是否是一款优秀的意外险？

      首先，要看是否限制社保用药，考虑到很多意外伤害导致的医疗费用，社保是无法报销的；

      其次，免赔额（发票上面我们需要自己买单的费用）是多少，是否0免赔额；

      报销额度，是年额度还是次额度：年额度是一年内产生的意外医疗累计的额度；次额度是同一次意外产生的费用的额度。看到出哪种比较好了吗？

      还有报销比例，未经社保用药的是否100%报销呢。原因是意外产生的费用大部分为非医保用药。

      另外，意外险还会含住院津贴，这个可以关注一下。如果发生的意外，需要去到住院，意外医疗的额度一般也就一两万，如果是高额的住院费用，意外医疗是不能覆盖的，这时候百万医疗的作用就出现了，之后也会慢慢提及。所以，住院津贴是锦上添花，有更好，没有也无所谓。

含意外伤残

      伤残是可以分级的，首先对伤残进行评定，评定伤残等级，如果有几处不同等级伤残，则以最重伤残等级作为最终的评定结论。如果是全残，则为最高等级伤残了。

含意外身故

      就是字面意思，除了前面说的那些“不保”啊，免责条款里面涉及的、导致的死亡。这部分保额应该足够高，花最少的钱，撬动更高的杠杆。

      以上，意外险的最大价值是在于残而不死的赔付、意外医疗的部分。

敲重点

      不同的人群，配置意外的侧重点也是不一样的，其中老人跟小孩是发生意外事故的高发人群，相信家有几个宝的你们都会懂的。

      所以老人跟小孩，应该侧重提高意外医疗部分保额，而中青年作为家里的顶梁柱，提高身故补偿也会显得更重要了。

给个小tips

      意外险一般就选一年保障就好，市场如果出现性价比更高的产品，也可以替换成新产品，当然前提是要做好保单检视。

      说了这么多，只是想告诉你意外险的产品，要这么看。

      但是，你如果拥有了一名经纪人，就不用这么烦恼了哈哈哈。今天就唠叨到这了，看到有不懂的，欢迎来找我问问，或者觉得有异议的，也欢迎来找茬哈哈哈。





陈斯洁

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作者：杰西探险记