活着不易的成年人,都需要一份定期寿险

唰唰冷呵映

三四十岁的家庭支柱，上养老下养小，还要负担房贷车贷和各种生活教育开支，打个喷嚏都怕是生病。
诸如“我不在了，家人怎么办？房贷怎么办？”，是定期寿险可以解决的问题。
在一定年龄内，一旦自己不幸身故，保险可以赔给家人一笔钱。
除了无论疾病或是意外原因的身故，双目永久失明、植物人等全残同样符合赔付条件。



这笔钱不能缓解家人的悲痛，却可以让她们的生活不因此而陷入困境。

1. 家庭必备的定期寿险
哪些人应该买？抛开情感因素，家里缺了谁的贡献，对家庭经济的影响最大？
很明显，一定是现阶段担负家庭收入责任的人，也就是家庭经济支柱。
在经济上不需要承担家庭责任的人，比如家里的老人和小孩，不需要配置定期寿险。 买多少保额？不知道定期寿险买多少保额，可以问自己：“万一家庭经济支柱不得不离开，我们得为家人留多少钱？”
我们可以用这个公式：10年家庭收入+家庭负债+孩子教育费用+父母赡养费。
计算结果，就是比较合理的定期寿险保额。 保多久？一般保到60岁或70岁就可以了。
用定期寿险保障把背负家庭责任的这段时间覆盖起来，直到房贷还完，孩子长大、父母百年。
通俗一点，就是保到不需要你挣钱养家、没有负担的时候。

【扩展知识】除了定期寿险，还有一种终身寿险。两者区别：

定期寿险：保障一定年限或保障到约定年龄，被保险人在保障期间身故，可以得到赔付。

例如，选择保到70岁：70岁前身故，按保额赔付；70岁以后身故，没有赔付，而且保险费不退还。

终身寿险：保险期限为终身，任何时间身故，家人都能获得一笔身故保险金。

由于终身寿险的赔付可能性接近100%，定价自然比保障一段时间的定期寿险贵很多。
我们来例举两款保障相近的产品，瑞泰瑞和2021定期寿险和华贵小爱终身寿险：



两者保费相差还是比较大的，普通家庭可以先买一份定期寿险，把省下的钱用来配置其他保障。
家庭配置保障类保险的原则，就是花尽量少的钱解决大损失的风险，避免家庭财务陷入困境。
所以，普通家庭更适合选择定期寿险，一般选保到60岁或70岁。

2. 如何挑到好保险？
意外险可以短期一年一买，而且价格也不贵，买错买贵了大不了明年换过来。
定期寿险则是一次决策决定以后几十年的保障，保费也不是一笔小开支。
下手之前，还真要三思。


注意以下原则，很容易挑到一份好的定期寿险：

保障责任要全面通常定期寿险就是保障意外或疾病导致的身故和全残责任的。
但是，市面上还是有只保身故不保全残的定期寿险，这种产品缺失全残保障，
无法保障“残而未死”的极端风险，选择的时候还是要留意。
另外，为了差异化竞争，有些定期寿险产品还可以包含年龄关爱金责任、航空
意外责任、重疾确诊额外责任等保障。
这些保障算是锦上添花，不是挑选定期寿险的重要标准。 投保条件要宽松不同的定期寿险产品，对被保险人的健康状况、职业、年龄、BMI指数、吸烟习惯等会有要求。
在投保前一定要看自身条件是否符合，未如实告知会有拒赔风险。

相对于健康而言，投保条件非常宽松，大多数人可以买。
市面上有很多产品，6类高危职业、甲状腺结节的人群也能投保。
智能核保通不过，可以尝试人工核保，成功投保的概率还是比较大的。 等待期要短等待期是指投保后一定时间内出险，保险公司可以不赔付。
定期寿险的等待期一般有90天、180天。只针对疾病原因身故或全残，意外原因没有等待期。
无论何种保险，等待期天数一定是越短越好。
早点过等待期，早点获得保障。 免责条款要少保险产品除了关注保险责任，责任免除条款也是很重要的。
定期寿险的责任免除条款，有的是3条，有的4条，还有的7条。
对我们买保险的人，当然是责任免除越少越好。
最好的一类，免责只有“常规三条”：杀人骗保、犯罪和投保两年内自杀。


超过“常规三条”的，比如酒驾、无证驾驶、吸毒、战争等列明情形，是给了保险公司更多拒赔理由。 满足以上条件，最后才是价格最优用实惠的价格买到性价比高的产品，就能最大利用寿险杠杆建立家庭保障。
3. 常见提问
问题1：身故无非是意外导致，或者疾病导致。如果买了意外险，也买了重疾险，不买定期寿险可以吧？
（1）意外险只赔付意外伤害造成的身故责任。根据保险公司的理赔数据，身故保险的赔付中，疾病和意外的占比大概为3：1。
（2）部分重疾险可以包含身故责任，但很多人不知道身故和重疾是共用保额的，一旦重疾赔付保单即终止，身故保障也就不存在了。
定期寿险和重疾险、意外险是相辅相成的存在，互相不可替代，都是普通家庭保险配置的重要内容。
问题2：定期寿险选多少年交费最好？

定期寿险的交费年限有趸交、10年、20年、30年交等，每年保费固定。通常，选择的交费年限越长，保费和保额之间的杠杆越高。

但是对于经济收入波动大、吃青春饭的职业人群，考虑未来收入的不确定性，可以选择趸交或尽量缩短交费期。

对大部分人而言，建议直接选交费期限最长的。

作为家庭经济支柱，我们最需要、最有用的四种保险：医疗险、意外险、重疾险和寿险。

详细阅读大姐传授：《确认过，这是我需要的四种保险》
大姐针对不同年龄层次，已备好多种保障组合。有关产品问题，可以在产品页面咨询在线客服。

▼点击 阅读原文 查看他大姐的保险组合               
作者：游小保