新三高家庭和定期寿险 (一)

luly靓

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什么是新三高家庭

现在大家的保险意识越来越强，但是对于如何规划保险划还是了解不够。

比如说很多家庭考虑到购买保险，首先想到的就是重疾险；这个想法本身没错；但是对于很多家庭而言，生命风险是要远远高于疾病风险的，而这一点往往被忽视了。
说到生命风险，我们要先了解一下新三高家庭这个概念。
什么是新三高家庭？这个概念是我个人的创造发明。做了这么多的家庭保险咨询，我发现有一类家庭，特别是在北上广一线城市中，都有一些共同的特征——收入高、负债高，家庭风险高。我称之为：新三高家庭；
收入高：
北上广一线城市的中高级白领，目前年收入普遍在40万至50万以上；这个收入与全国平均水平相比，绝对是很高的一个数字了。即使与发达国家的平均收入水平相比也算是偏高的水平。
负债高：
最典型的就是房贷债务高；目前北京五环以外的房价均价已经超过4万了，一套90平的两居室总价就是350万以上；按照70%的贷款比例，家庭房贷负债就是250万；上海和广州的房价稍低一些，但是大体情况也类似。
除了显性的房贷负债，还有隐性的家庭债务，主要体现在家庭的费用开支上；比如：小孩抚养和教育费用，老人赡养费用，家庭生活开支，车贷等等。一年七七八八下来20 -30万的年度开销是很普遍的水平。如果以未来五年的家庭正常开支为隐形债务，这个数字通常在100-150 万左右。
结合显性和隐性债务，北上广一线城市很多家庭的负债水平都在300万-400万左右；因为这个沉重债务负担，看起来还不错的40-50万的年收入，带来的幸福感指数骤然下降不少。
家庭风险高：
家庭风险高主要体现就是在收入结构的不均衡，男女某一方的收入占比过高，超过家庭总收入的70%以上。如果收入支柱一方出现生命或者重大疾病风险，对于家庭经济的打击是灾难性的后果。
对于新三高家庭的保险规划，我通常的建议是首先应该考虑寿险特别是定期寿险，去转移家庭可能面临的最大的经济风险。
寿险是最古老的保险品种，它的产品形式简单，保障利益明确，保障功能却很强。特别是定期寿险，费率低、杠杆高，对于转移家庭经济风险的作用有非常明显和重要。
由于种种原因，很多客户对于寿险的重视程度和了解程度并不够。
一方面中国人比较忌讳谈死，更喜欢讨论生的问题。其次，现在很多人担心和焦虑集中在疾病风险上，而忽视了生命风险。第三个原因，很多人习惯性的认为复杂的产品才有用，对于寿险这种简单的产品往往不屑一顾，其实不然；

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定期寿险的意义

首先是覆盖债务风险，对于新三高家庭有现实意义保障功能。

比如说某家庭显性债务和隐性债务300万，那么首先应该考虑的是如何利用保险工具覆盖和转移这300万债务风险。其中定期寿险配置额度建议不低于50%，也就是说这个家庭至少应该配置150万以上的定期寿险。剩余的债务风险可以考虑用意外险和带身故责任的重疾险来覆盖；
对于债务负担高的新三高家庭，定期寿险的意义其实高于重疾险；
我们可以设想一下，如果仅仅是出现重疾，只要人还在，那么出现的财务困难总是有办法去解决的，比如通过保险理赔，比如贷款或者亲戚朋友的资助等等；但是如果人没了，这才是会让家庭经济崩溃的最大风险。
中国有句俗话叫嫁汉嫁汉，穿衣吃饭。男人作为家庭经济收入支柱，应该考虑如果自己不幸离开，怎么样保证老婆跟小孩的穿衣吃饭问题。作为妻子也要规划一下，如果家庭支柱倒下。自己和小孩的住房、上学问题如何解决。
其次，定期寿险可以放大重疾理赔金额的使用效用。
这个功能很少被人所关注。目前市场上绝大部分带身故责任的重疾险，其中的身故与重疾是共用保额的，一旦产生重疾理赔，身故责任即终止。那么就有可能出现一种情况：被保人由于顾虑疾病治疗效果，担心出现人财两空的结果，所以即使获得了重疾理陪，也不敢放手去使用，由此影响疾病治疗计划。
如果此时有额外的定期寿险的保单，这种担心就不复存在，因为即使治疗失败出现最坏结果，家人还能从寿险保单中获取一笔理赔；消除了这种顾虑和担心，病人可以更加放心的使用重疾理赔金，无疑对于疾病的治疗会带来明显的帮助，这就是我们所说的定期寿险放大重疾理赔金额的使用效应。
那么我们该如何选择定期寿险了？
将在下一篇文章中详细说明。



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作者：隽诚菁英