当我们在谈论重疾险性价比的时候,到底在谈什么?

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大家好，我是阿漆，一名正经的保险经纪人。

今天和同事在参加公司的高峰会之行，接到两个客户的需求。

客户A，女主是投保人，在2019年投保，今年是即将缴纳第三次保费，微信告诉我想要退保，退保原因是先生觉得保险性价比不高。家里的先生在投保的时候就不是很认可保险，觉得保险没有什么用处。


于是，在我回到酒店后，我跟客户做了一次电话的沟通，希望她谨慎的考虑后再做决定。
先生作为家庭支柱，仅仅寄希望一份百万医疗，cover住重大疾病对家庭的冲击，这其实代表着很大一部分男主的想法，多出来的资金，我去投资不是更好吗？得出结论，重疾险的性价比太低了。

那么，当我们在谈论重疾险的性价比的时候，到底在谈什么？
34岁男性，年缴10800元，30年缴费，总保费32.4万，保额50万，性价比是不是真的很低？
客户是这样认为的，总保费32万，无病到老可以拿到50万，才1.56倍杠杆，真的太不划算了，不仔细想想，还真这样，好像有点道理。
但，作为保险经纪人，我想要说，我们买保险，是为了出事拿钱吗？没有人会为了拿钱而出事，给50万，给500万都不愿意，我们要买保险并不是为了获利。
那如何计算性价比呢？本身不确定的风险，真的很难用固定的方式去计算。
因为我们并不知道什么时间会出问题，不知道会出什么问题，也不会知道问题出在哪个家庭成员身上，不知道会发生多大的损失。
这就是风险的四个“不知道”。
除了客户计算的，总保费32万，健康到老拿到50万，这种“亏本”买卖以外，我们也看到过一些其他“获利”的情况。
比如，团队伙伴经手了一起理赔，2019年投保，年尾出险，客户急性心梗，投保后1年就出险，年保费8800元，20年交，保额30万。第一年就赔付了30万，并且豁免15万保费，相当于“获利”45万的样子。
比如，我经手了一起甲状腺癌理赔，年交保费5000，30年缴费，2018年投保，缴纳两期保费，2021年出险，获赔30万，豁免保费14万。相当于“获利”43万的样子。
那谁希望获利呢？并没有人会愿意。
但如果没有这份重疾险会怎样？
心梗那位客户，除了社保，没有其他任何保险，心梗的时候情况较为危机，icu住了20多天，合计花费大概20万，做了三根支架，而心血管疾病复发概率是有的。没有这份30万的理赔，连治疗费用都有点吃不消，家里小孩，老人，房贷，没有一个费用会因为生病停止支出。
所以，性价比真的很难计算，假如说，年交1万，交30年，保额50万，那么第一年出险，杠杆可以是50倍，但是这1万如果是放在余额宝，出险的话，就只有1万可以用。
那么什么是真正的性价比呢？
1、同类型的重疾险，有配置，就是性价比。比如不管是消费型，或者都是储蓄型，即使是在人情绑架的情况下，购买的重疾保险，依然是具备保障作用，依然会比单纯的储蓄更好。

2、从保障利益上去比较的话，赔付次数，费率、品牌差异，确实也是有很大的差别的。比如某些保司，2021年以前一直销售的是单次赔付重疾险，而很多保司在2017年开始，已经是全面多次赔付了。
比如，某些保司注重股东利润（客户利益排后面），同样形态的重疾险，保费能差距到近一倍，比如某邦，某宏。而很多客户在选择重疾险的时候，几乎没有太多的渠道可以去了解到这些信息，人情的捆绑也比较严重。
3、保额匹配家庭的需求。如果保额能够覆盖需求，保费能在自己支付的能力内，就是性价比。比如保费如果控制在5%~10%，保额能覆盖3年家庭支出or被保人3年年收入。

真心希望每个家庭都平安健康，一生风和日丽，保险就像一把铺满灰尘的雨伞。
关于重疾险的性价比，你是怎么看的，也欢迎交流~
               
作者：麒麟话险