年金保险之 “教育年金”?

李志敏

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文 | 张博

亮金进保险事务所联合创始人

保险经纪人

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“亮金进保险事务所”是由几位志同道合的保险经纪人联合创立，立足于个人风险管理，保险配置，线上/线下咨询于公益讲座、专业培训等事务。

今天和大家聊聊关于“教育年金”的话题。

✎✎✎

前面的文章里聊过了养老年金，这一期我们就来聊一聊教育年金这个话题。

教育年金与养老年金同属于“年金保险”。

所以，它也具有“年金保险”的基本特征:

专款专用，安全性高，牺牲资金的流动性换取其稳定地增长，并获得未来源源不断的资金流。



上面这句话说听上去比较拗口，我们接下来就说的通俗一点。

1 安全性高，这是保险最重要的特性之一。


孩子未来的教育是可预知的，并且能够确定的一项大额支出，

这里就包括：

学费、生活费，甚至我们还希望孩子在未来步入社会后，可以定期收到一笔“薪资”，以至于他（她）的生活不用过于辛苦。

这些筹备金，如同我们的养老金一样，我们或许不求它能够有多大的收益，只希望在未来需要的时候“它还在那儿”。

当然，这笔资金的购买力还是要略微坚挺一些。

2 专款专用，是指一笔款项只会用于某一个目的。
比如：

筹划教育金的目的就是为孩子未来的教育做规划。

假如中途遇见了换房、换车等大额支出时，这些钱被“暂时挪用”，显然这违背了我们筹划“教育金”的初衷。

况且，参照我们的生活经验，这笔资金如果被挪用了，短时间内大概会“有去无回”。

像银行、股票，甚至某宝，都很难实现这样的功能。



教育年金的这种强制性的“专款专用”功能，从一定程度上限制了我们“灵活支取资金”的自由。

3
再说说教育年金未来如何支取。

年金保险都是在未来的某个时间开始，定期定额领取。

“教育年金”一般是在未来的某个时间点开始领取，比如孩子开始上大学的时候。

当然可供领取的资金总额，一定会大于所交的保费总额；

甚至“账户”里的资金通常是可以源源不断地被支取。

这笔钱可以用于孩子未来的求学，也可以用作他们未来的生活开销。

当然，放在保险公司的账户中继续增值也是可以的。

如果未到领取的年龄，中途有资金的需求该怎么办呢？

年金保险还为客户提供了一种资金融通的方案，这便是保单贷款。



保单贷款，可以将当年保单现金价值的80%贷出，以满足暂时资金的需求；

具体的现金价值可以在保险合同中査到，白纸黑字，不会存在异义。

4 可能大家会有这样一个疑问：
账户里的钱为什么可以源源不断地被支取呢？

这正是保险公司长期运作的结果，用资金的流动性来换取资金长期稳定的增长。

对于年金保险的利率，很多人都不屑一顾，认为其并不具有吸引力，不如省下钱来寻找利率更高的投资方式。

但他们却忽略了一个事实，年金保险的收益是长期的。

而且，年金的利率是“锁定”的。

不论未来监管政策是否有变化，不论日后产品是否停售，都是不受影响的，而且是复利增长。



这种增长方式在短期并没有太多的效果，只有在较长的保险期间内才能发现显著的变化。

甚至一定阶段之后，可以达到“躺赚”的效果。

反观我们最信赖的银行，却不可能给我们一个终身不变的利率，也不可能让我们的存款“利滚利”地去爆发。

当然，更不会允许我们用定期存款去贷款。

这些都是银行存款所不能达到的功能。

5 教育年金与养老年金的本质是一样的，
在我们事业与收入都处于巅峰的时刻，强制储蓄下一部分资金，以备未来的不时之需。

今天的教育年金先讲到这里吧，

为了能让大家对教育年金有一个直观的概念，后续将会以实际的产品为例，讲讲教育年金的真实样子。



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作者：亮金进事务所