妈咪保贝新生版增加癌症二次 堪称少儿重疾险中的“茅台”

小雨敲窗y

如果你要问，Ａ股市场，什么股票最值得闭眼买入并且长期持有？

茅台，是茅台，还是茅台。



但如果你要问，少儿重疾险市场里面，当下什么产品最值得买入，并毫不担心它过时，或者过气？

答案必然是升级后的妈咪保贝新生版。

妈咪保贝少儿重疾险，最早上线时间是2019年3月，由复星集团旗下复星联合健康保险开发和承保。



从上市至今快2年时间，市场上也出现了无数多的少儿重疾竞争产品，比如大黄蜂1、2、3号，再加上晴天宝宝、小佩奇、开心小保贝、守护神、慧馨安、守卫者3号等。

能真正和妈咪保贝拉开显著差距的，应该来讲是没有过。

唯一要说老版妈咪保贝不足的一点是，缺了癌症二次赔付保险金，即罹患癌症后，万一复发、持续、转移、新增，没有提供相应的二次保障。

有人说，二次癌症的概率大吗？

一个字：大！

所以当我看到了妈咪保贝新生版，把癌症二次赔付加上去了，我立刻给它下了一个结论，这就是少儿重疾险的茅台啊！

我们来看下妈咪保贝新生版的产品形态，如下图所示：



理解和认识妈咪保贝新生版这款少儿重疾险，需要抓住几个点：

1、20种少儿特定疾病2倍赔，5种少儿罕见疾病3倍赔。



不要小看这个条款，上面的几个理赔案，160万的白血病和100万的肾母细胞瘤都是双倍赔付的结果。

我把少儿高发的重大疾病病种和妈咪保贝对应可以双倍赔的病种对应起来，如下图所示：



20种高发病种，其中就有17种可以2倍赔，相比老版的妈咪保贝，新生版还增加了脑恶性肿瘤。

要知道，儿童恶性肿瘤多发于出生后5年以内，其中急性白血病、脑瘤、恶性淋巴瘤、神经细胞瘤及肝肿瘤都比较常见，而白血病尤为多见，占儿童肿瘤的60%。

非肿瘤疾病主要会集中在川崎病、重症手足口病、I型糖尿病（胰岛素依赖型糖尿病）、幼年型类风湿性关节炎等病种上。

由此可见，这样一个责任设计和病种设计，对于儿童重大疾病保障来讲，非常到位和全面。

2、提供了重大疾病二次赔付和癌症二次赔付的深度保障。



为什么要重大疾病和癌症的二次赔付？

首先是基于小盆友未来的人生道路还很长远，预期寿命的提高，会导致人罹患多重疾病概率的上涨（可参考文章「科普：人这辈子罹患多重重疾概率高吗？」；

其次，童年、青少年一旦出险，后面的保险保障将无法建立；而事实和数据也表明，童年、青少年时期如果罹患癌症，未来发生二次癌症的概率是其他人的很多倍。

所以，我们作为父母，最好的条件是给孩子提供多次赔付，且保障至终身的重大疾病保险。

有人恐怕会糊涂，癌症难道不属于重大疾病吗，为什么有重疾二次赔付，还要有癌症二次赔付呢？

因为我们说的重大疾病二次赔付，是指非同一种疾病的二次赔付，比如恶性肿瘤和心梗就属于两种不同的疾病。



如果没有附加癌症二次，那么当我们首次确诊癌症后，就不能对癌症重复赔了，二次赔必须是非癌症的其他重大疾病，比如心梗、比如中风。

而考虑到癌症的慢性病化（持续）以及癌症复发、转移、新发的概率较高，我们势必要给孩子提供一个癌症的二次保障。



所以才有了重大疾病的二次赔，再加一个癌症的二次赔。

3、通过中症和轻症的设计，既照顾到少儿特有疾病保障，也照顾到中老年特有疾病保障；

之前有遇到一些朋友问我，说给小孩买妈咪保贝，保终身，会不会在成人或者中老年疾病保障方面做的不好。

今天我可以明确告诉大家，并不会顾此失彼。

首先，我们要知道无论大人、小孩、老人，常见高发的疾病病种，就是保险行业协会和医师协会大家共同定义出来的28种核心病种。

所以无论大、小保险公司，高发、核心的病种都包含，且定义一模一样，谁也别挑，谁也别瞧不起谁，你有我也有，你是如何赔我也是如何赔。



如上图所示，我把核心的28种高发的病种和妈咪保贝（新生版）对应的中轻症都拉出来了。

大家可以看到，器官移植和语言能力丧失，这个没啥好去定义轻度或者中度状态，除此之外，剩下的26种病种，我们在妈咪保贝（新生版）的疾病列表条款里面都能找到相对应的轻症或者中症。

中老年人容易罹患的中风、心梗、阿尔茨海默病，帕金森病、心脏瓣膜介入、冠状动脉介入等等的全部都有。

所以，我们一点也不需要担心，给小孩买了终身版的妈咪保贝，就会影响中老年时期的保障。

另外顺便说下，保30年好还是保终身好？

当然是终身>保至70岁/80岁>30年/20年>1年。

第一是我们的孩子，未来预期寿命肯定是百岁，活的越长，这个风险就越大，这个不用怀疑；

第二长期保障可以避免短期保障到期而无法续保的风险，比如健康状况变化，比如青少年期就出险；

第三，可以大大节省长大后的保费上涨压力，小朋友的费率是最便宜的。

总结下，通过以下三个要点去认识和理解妈咪保贝新生版这款少儿重疾险：

1、20种特定疾病2倍赔

2、重大疾病2次赔付，癌症2次赔付；

3、中症和轻症对中老年高发疾病全覆盖

最后我们来看下妈咪保贝的保费价格如何，如下图所示：



我们看到相比旧定义的妈咪保贝而言，新生版的价格反而降低了不少。

以50万保额，30年交，保终身为例，同等的责任下，新生版0岁男宝宝仅需2365元/年，0岁女宝宝仅需2120元/年。

当然这并不是投保妈咪保贝最好的一种方式，最好应该是加上“癌症二次赔付”。

以60万保额，30年交，保终身，身故返还保费，附加第二次重大疾病保险金+癌症第二次给付保险金：



0岁男宝宝仅需3108元，0岁女宝宝仅需3048元。

相当于每天8块多，就可以买到最顶级配置版的妈咪保贝新生版少儿重疾险，不要告诉我，你缺钱缺到这个份上。

其他的就不多说了，再次强调下，妈咪保贝新生版，属于少儿重疾险里的茅台酒，只要健康告知符合要求，可以闭眼买入。

健康告知无法通过，产品支持智能核保和人工核保

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作者：Kevin投保指南