重疾险避坑档案82| i保长期重疾,大坑1个,小坑7个

惜颜705

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
i保长期重疾是阳光人寿推出的一款单次给付重疾险产品，40岁前且保单未满20年重疾额外50%保额，除常规重疾、中症、轻症、身故保障，18岁前少儿重疾额外给付50%保额。
针对这款产品，分析如下：
大坑一、强制捆绑身故
重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。
京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。
因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。
小坑一、等待期过长
此产品等待期180天，等待期内仅提供意外引发的疾病保障，宽松的产品等待期仅90天。
小坑二、等待期内规定严格
等待期内发生了中/轻症，合同会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，合同继续有效。
小坑三、轻症隐性分组
此产品对于3种心血管、4种眼部、3种耳部、2种脑部轻症存在隐性分组。
举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。
小坑四、中症给付比例偏低
此产品中症责任仅给付50%基本保额，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上，此产品中症赔付比例相对偏低。
小坑五、高发轻症定义严格
轻症中慢性肾功能衰竭要求持续180天才可赔付，不够友好，宽松的产品持续90天即可赔付。
同时原位癌要求进行了积极治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付。
小坑六、2020年4季度客户投诉量较大
此产品承保公司阳光人寿，在2020年4季度万人次投诉量上，排名行业第7。服务水平有待提升，但对产品责任保障影响不大。
小坑七、健康告知过严
此产品对于甲状腺结节，直接拒保，一些核保宽松的产品，结节1-2级，可以正常承保。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品的小毛病较多，在含身故的单次给付重疾险中，价格虽不算太贵，但身故责任本身溢价严重。
京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。
因此，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。


               
作者：京哥保避坑档案