年金险怎么选?千万别被万能账户骗了!

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来自霍格沃茨的小鹿

VX：bxzx0406

Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~

今天想和大家聊聊年金险是什么，以及年金险怎么选。

年金险这东西，跟国人喜欢存钱的观念还是蛮符合的，按理说应该更能被大众所接受，然而绝大多数人却非常反感这类产品。

究其原因，严重销售误导致使实际收益远没有达到预期收益。

比如，去银行存钱，结果买了份保险回来。

比如，一些人购买时被告知是交5年就能拿出来，5年后翻开合同，却发现是交10年、20年满期。

比如，买的时候说的天花乱坠，有5%以上的利率，然而满期拿到的钱却不如存银行。

再比如这样的信口开河：



至此，希望一些人也别拿“年金险不是谈收益”的这种话术来扯。

在年金险功能差不多前提下，收益、增值服务这2点无疑是产品之间的本质区别。

那年金险怎么选？

首先，不管买任何险种，我们都应该先搞清楚其意义和分类。

比如买重疾险，我们得搞清楚更多是收入损失补偿的意义，按保障年限不同，可以分为保一年、保定期、保终身。

年金险怎么选，不同需求衍生出不同功能，比如强制储蓄、教育金或养老金补充、资产传承等等。

至于分类，按收益固定与否，可分3大类：

纯年金险

年金险+万能账户

纯万能账户

纯年金险

收益固定，且什么时候领取、能领多少、能领多久都明确写进合同，不受市场环境变化影响。

比如渤海人寿大富翁教育金，1元起投、18岁开始领、21岁满期，如下图所示：



可以选择月交或年交，在18岁、19岁、20岁、21岁这4年每年可以领一笔钱，领多少在投保时即可明确知道。



年金险+万能账户

固定收益+浮动收益，主险年金险收益固定，附加万能账户收益并不明确，但一般有保底利率。

此类年金险是销售误导最为严重的产品，问题就出在对万能账户的误解，常见有2个：

1.拿演示利率当结算利率

先来搞清楚3个利率：

（1）演示利率

即投保前保险公司想让我们看到的利率，类似于康师傅方便面上“图片仅供参考”。

换言之，保险公司努力想有这个收益，展示给我们看看，表明在努力。

（2）结算利率

每个月在保险公司官网公布，万能账户当前实际结算利率。

换言之，经过保险公司一顿实力操作，真实收益是这个水平。

那是不是保险公司一直会是这个收益率呢？

不会，一般有这样的提示：

该结算利率仅为xx年xx月的收益水平，不代表今后投资收益的发展走势。

（3）保底利率

一般明确写进合同，保险公司能保证的利率，在1.75%-3%之间。

换言之，万一保险公司投资失败，至少还能拿回的部分。

发现没，万能账户利率就是介于保底利率和结算利率之间，跟演示利率基本没有关系。

然而，绝大多数投保人都认为保险公司会一直按演示利率计算利息，可理想很美好，现实很骨感。

当期望与实际不符，就是失望，伴随而来“保险是骗人的”。

2.认为交的保费都会进入万能账户

行吧，利率高低就不说了，能保底，现行结算利率也不错，买个5万一年后也应该有点利息吧。

然而，一年后发现利息基本为0，我钱呢？

钱当然是用来买主险年金险啦，而根据监管政策，万能账户在不追加前提下，前5年是不会有任何返还。

所以，投保后5年，万能账户本金为0，结算利率再高，利息也照样为0。



纯万能账户

浮动收益，有保底利率，但收益高低取决于当前结算利率。

这类能单独买的万能账户并不多，又可以分为2类：

年金类万能账户

终身寿险类万能账户

最大区别在于支取是否有限额，终身寿险类万能账户并无限制，而年金类万能账户需符合监管134号文件要求：

两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

年金险怎么选？

所以，到底年金险怎么选？

最主要取决于你对将来整个市场投资收益的预期！

年金主险投资收益是确定的，万能账户收益在保底基础上浮动的，一定程度上代表着市场低风险投资收益，比如目前5%左右的收益。

如果你认为将来市场低风险投资收益会低于年金主险的确定收益（3.5%-4%之间），那此时就应该买纯年金险。

如果你认为将来的市场低风险投资收益会高于年金主险的确定收益（3.5%-4%之间），那此时就应该全部买纯万能账户。

如果你不确定将来市场收益会如何变，那就买年金险+万能账户类产品，这是一个折中方案，综合年金主险及万能账户优点，收益始终在三者中居中。



当然，或许还是有人会说“年金险不是只看收益的”，这话也得看对谁吧？

对一个只想每年投三五万补充养老的普通人而言，需求是能多领点养老金，不看收益看什么？

而对每年投三五千万的高净值人群来说，收益高低确实意义不大，他们需要的是年金险的功能，保证安全性前提下，实现财富传承或者享受一些增值服务，比如养老社区。

诚然，年金险并不适合所有人，至少不推荐普通人首选。

原因很简单：三五千没意义，三五万又会占用大量现金流，导致无力购买其它保障类保险，甚至造成缴费压力。

年金险怎么选，跟其它险种一样，先理清楚买来干什么以及真正有多少钱可以支配。

如有疑问，可添加微信（bxzx0406）咨询～

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作者：神奇保贝