必读!购买美国退休年金保险常见的8个问题及误区||年金先生专栏 Vol.5

茉莉707

点击关注 掌握投保美险小窍门



*年金利率及Cap Rate（封顶收益）受市场影响实时变化，本图片内容并非对于利率的保证。年金保险产品的具体利率以保险公司最新发布的数值为准。

/ 正文 /

(导语：年金，又称年金保险，英文称为Annuity，在“3分钟了解什么是年金保险”一文中，美国人寿保险指南©️社区的年金先生对这类保险进行了说明。在今天的“年金先生”专栏中，我们就申请年金保险最常见的8个问题和误区，以问答的方式，进行了说明。)



Q1：买年金的最佳年龄段是多大？

年金先生：购买年金没有一个所谓的最佳年龄，最终实际上取决于我们自己。但一般来说，购买年金的最佳年龄是45-55岁。 这让您有充足的时间，来积累现金，来为即将到来的退休生活做准备。

Q2：新生宝宝可以买年金吗？

年金先生：可以。理论上说，我们随时都可以购买年金，从出生那一刻，直到我们步入退休。但大多数保险公司的产品，限制了最高的购买年龄是80岁。


而传统上来说，年金保险的平均购买年龄是50岁。86%的年金投保人在65岁之前申请购买了他们的第一张年金保单，而年金保险持有者的平均年龄是70岁*。



（>>>推荐阅读：投保攻略｜在美国可以单独给孩子买保险吗？有什么限制和要求？）

Q3：收益率最高的年金是什么？

年金先生：目前市场上最高的3年期固定利率储蓄年金的年化收益是2.4%，5年期固定收益储蓄年金的收益率接近3%，7年期固定收益储蓄年金的收益率是3.25%。浮动收益的指数年金或结构化年金，收益率可能更高。证券型年金的收益率，可能更低，或更高。

但“高收益率”，就像“存就送”这样的口号一样，有时可能只是营销和吸纳储户的噱头。在美国年金市场上曾有一些号称高达 7.0% 的 15 年期固定收益储蓄年金，但在实际运行中，加上各种各样与年金相关的费用，实际的回报率低于 2%。

因此，购买之前要确认的是您的年金保险的口碑，以及这款年金保险产品里面有什么相关的费用。

Q4：买年金保险可能亏钱吗？

年金先生：如果是买的证券型年金，或结构化年金，可能会产生亏损。如果在市场下跌的情况下，这类年金保险的回报可能达到负数，从而产生亏损。但另一方面，因为投保选择承担了不同的风险等级，那么当市场好的时候，回报会超过其他类型的年金保险。

对于经验丰富的投资者，如果选择此类年金保险，需要在申请之前了解招股说明书和做好成本风险研究。

Q5：最安全的年金保险是哪种？

年金先生：固定收益储蓄年金(Fixed Annuity)。这类年金是一款固定期限，固定利率的保险。这也是它又被称为“超级定存”的原因。在存这款年金的时候，一切条款和说明都已经写的明明白白，非常简洁。

>>>推荐阅读：固定收益年金（Fixed Annuity）是什么？有什么优点和缺点，适合哪一类人？

Q6：风险最高的年金保险是哪种？

年金先生：从风险从高到低的顺序来说，证券型年金 > 结构型年金 > 指数型年金 > 储蓄型年金 ；而从收益潜力可能性的高低顺序来说，也是证券型年金 > 结构型年金 > 指数型年金 > 储蓄型年金 。

>>>推荐阅读：美国年金保险产品类型比较 价格 及 美国年金优缺点（2021版）

Q7：听说提前从年金账户里拿钱会交罚款，这是真的吗？

年金先生：年金保险账户通常是退休收入规划的目的，它和IRA等账户一样，在59岁半之前提取会有10%的罚款。年金保险账户也通常会有3年到10年不等的退保罚金期。在申请之前需要仔细了解具体年金产品的罚金说明。

同时，在申请年金保险时，常参考自己离60岁还有多少年的时间，来选择不同的年金类型产品。



最后是最常见的一个问题

Q8：是不是买年金比买人寿保险收益好？

年金先生：两者没有可比性。

年金是一个退休金风险管理工具。当我们临近退休年龄时，比如50岁，55岁，60时，我们存下了一笔退休金，或者我们的401K，IRA或其他退休账户（Qualified Plan）中有一笔退休金。

这时候，我们不愿意这笔现金承担贬值的风险，或者退休账户中的钱承受市场下跌的损失风险，这时候，我们可以根据我们的风险承受能力，选择不同的年金保险产品，将这笔钱放入，从而对这笔“退休金”进行风险上的管理，形成了保险。

市场一般认为，年金保险并不是一个以提供“高收益潜力”为目标的金融工具，而是一个以退休规划为目的，延迟缴纳资本利得税的一个中长期投资理财的渠道。（全文完）

* 2013 Gallup survey of Owners of individual Contracts



美国人寿保险指南©️，是由位于北美地区的专业金融保险知识服务社区，为消费者详细解读和评测金融保单账户在美元退休保险规划，养老保险规划，子女教育保险规划，终身保险规划，保险理财投资规划，资产保护，保险信托以及财富传承保险规划领域的应用案例和比较优势。

社区的宗旨是，帮助投保人以简洁的语言，快速了解美国金融保险规划的要点，从而能够获得能真正保障自己和亲人所需的方案及产品。



更多原创内容，请点击左下角阅读原文

               
作者：美国寿险指南