重疾险避坑档案85|瑞华康瑞保2.0,大坑2个,小坑5个

白刃玄衣及

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

瑞华康瑞保2.0是瑞华健康推出的一款单次给付重疾险产品，提供常规重疾、中症、轻症保障，60岁前重疾额外50%保额，可选癌症二次、特定心脑血管疾病二次、以及身故保障。

对此产品分析如下：

大坑一、高发重疾病种缺失

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品缺失严重I型糖尿病的重疾保障，糖尿病引起的单足截肢、视网膜增生病变仅可按轻症赔付。

大坑二、特定重疾二次赔付不保复发

此产品特定心脑疾病二次赔付中，脑中风后遗症要求第二次为新一次中风，部分条款宽松的产品无此要求。

小坑一、等待期过长

此产品等待期180天，等待期内仅提供意外引发的疾病保障，宽松的产品等待期仅90天。

小坑二、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症，保险合同会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，保单继续有效。

小坑三、轻症疾病隐形分组

此产品对于3种心血管、4种肝部、5种脑部、3种眼部、3种耳部相关疾病存在隐性分组。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，固将次问题归类为小坑。

小坑四、高发轻症定义严格

此产品轻症疾病心脏瓣膜介入手术中，心脏瓣膜胸壁打孔内镜手术不在保障范围内。

小坑五、健康告知严格

1.最高保额限制：对于被保人既往已经购买过的保额超过100万就不可以购买，不利于部分高收入人群做高重疾保额

2.对于结节：甲状腺/乳腺结节1-2级，产品会除外甲状腺/乳腺癌承保，一些核保宽松的产品，可以正常承保。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，形态设计比较理想，但并非性价比最高的产品，不作为首推产品，建议多看看其他产品。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。


               
作者：京哥保避坑档案