百万医疗“保证续保”那些事

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最近一直被朋友追着问，百万医疗买哪个产品好？保证续保是不是很重要？如果产品停售了怎么办？选择困难综合症啊！（潜台词：希望拥有持续的医疗保障）

让yenny告诉你吧，保证续保那些事还是要了解下政策新规的，如果想直达结果请看分割线下
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2019年12月1日银保监公布施行的新《健康保险管理办法》





客户

什么是保证续保？



1.必须续保（不管有没有理赔过、还是健康有变化、还是产品停售）

2.产品不变（原条款一致，保障不变）

3.保费不变（约定费率）


客户
如何区分长期健康险和短期健康险？




通过保险期间、是否含保证续保条款、开发公司类型这几个维度来综合识别，举例如下：





客户

百万医疗险是选寿险公司的还是财产险公司的好呢？



1.价格方面：寿险公司产品开发基于人寿经验表，财产险公司的定价按照赔付率和预定核保利润，所以在保费上财产险公司的可能会有小小优势（百万医疗本来保费也不高，这个优势其实也是微乎其微）

2.产品内容方面：各有特色代表产品，适合自己的就是最好的。


客户
有保证续保到终身的产品吗？





1.除了国家医保和税优健康险（以后另文科普）外，没有了！目前市面上只有比较进步的几家公司有保证续保5/6年的百万医疗险。

2.百万医疗险本来的盈利空间就很小，高赔付率、医疗通胀、医疗技术革新所带来的成本问题一直考验着保险公司的持续经营能力。再加上市场竞争激烈，如果是短期产品保险公司可以通过停售来止损。这也是为什么2020年4月2日中国银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》引入费率调整机制，明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号。

3.缺乏经验数据，百万医疗问世不到10年，目前没有公司拥有制作6年期以上保证续保医疗产品的数据与能力。

4.再保险公司目前只接受最高承保6年的百万医疗产品。所以这也是不能再保证长点时间的原因。




客户

不对呀！我的保险销售明明跟我说他的产品是可以终身保证续保的，最高可以续保到100岁呢......



燕妮告诉你，别再被“连续投保”给混淆视听了，不要听到续保就以为找到了真爱，那全都是套路。

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2018年6月13日银保监关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示



擦亮眼睛看条款搞清楚“连续投保”与“保证续保”
011年合同的短期健康险，连续续保，不管续保到"N"岁还是个短期产品


021年合同的短期健康险，非保证续保                           


尽管这是一款短期医疗产品，但却依然得到很多消费者的认同：5年升级15次；新增121种罕见病保障；质子重离子保额高达600万（同类产品最高）；肿瘤特药清单增加到83种；药品清单随需求更新的设计特别贴心；且有用药前的专家门诊及用药基因检测，可谓考虑周全了；重疾保险金/重疾住院津贴很实用；以家庭为单位投保还可共享1万免赔额。在同类1年期的短期医疗险中无论是性价比还是保障上都维持着高水准，是不错的选择。

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031年合同的“长”期健康险，6年保证续保，保费会依据年龄的增长而上升


作为支付宝中蚂蚁保险的“门面担当”，性价比还是相当高的。同时因应新冠肺炎的情况特别增加了10万的保障，另可选加海外医疗（赴日治疗）。

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平安健康的王牌产品，2020版在以往的保障基础上新增恶性肿瘤第三方诊疗、住院就医安排服务，咨询诊疗费和安排住院费用由保司直付。适合追求大品牌人群。

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045年合同的长期健康险，5年保证续保，每年保费一样


线上唯一一款5年保证续保的长期医疗险，5年共享1万免赔额，价格恒定，二级及以上医保定点医院就可报销（不限制公立医院），住院费用垫付直接赔付到被保人手中（其他产品这个费用是给到医院的），实用的增值服务是这款产品的灵魂，复星联合公司旗下拥有的医疗医药资源也是不容小觑（和睦家、迪安诊断等），在意续保和注重医疗环境的比较推荐。

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注意：


花式续保：保证续保优于有条件续保，有条件续保优于重新审核。


保证续保仅是一段期间（最长5/6年），可以续保也不代表不涨价、不除外、不停售让你续不上等情况。


如果一个产品的市场份额不能实现持续定量的规模化，那么未来必然面临着停售的风险，这时保证续保也就不能实现了。

以上种种，都是我们选择时要考虑的。于是问题又来了，停售怎么办？

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关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）


文件的主要精神：



停售要提前公布。保险公司主动停售的，应提前15日披露相关信息；如果是监管叫停的，则应提前3日披露相关信息。



规范停售，在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务。



以后每年1季度，保险公司需要在官网公布短期健康险上一年度的赔付率。

所以对于消费者来说，这是监管规范行业的一个很好的动作，不但减少了销售误导，还保障了消费者的合法权益。

注意：


大家对保险公司百万医疗险停售可购买新产品的承诺，不要有太高的期望值。


另外，尽管是长期健康险也依然会有停售的风险，所以在选择的时候除了关注保险期间其实更应该关注产品的本身（保障责任），不用特别纠结于保证续保，选续保条件好的更重要。


题外话，保重身体才是王道。因为只有健康的身体才能投保无忧，否则等到保司推荐转保时，也过不了重新核保的坎。



热销百万医疗产品Vs特色百万医疗产品

（可点击放大查看）



记住买保险不能只看公司、不能盲目跟风、要好好看条款（分析都给你做好了），希望你能买到对的产品。


写在最后
保险从来就不是生老病死的狭隘概念，它是帮助我们去实现美好生活的工具

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作者：Yenny告诉你