百万医疗这么便宜,医疗险要怎么买?

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百万医疗险这两年卖出去很多，几乎是家家必备。当下互联网最热的保险产品，可以堪称是你有我有他也有的商业保险。

30岁的人，一年保费300元左右，保额最高可达600w，轻轻松松就解决了医疗费用报销的问题，真香～

为什么还要重疾险呢？那你真的了解百万医疗险吗？

今天的话题就是关于被神话之后的「百万医疗」有哪些坑？

1）免赔额条款

市面上的百万医疗险中，均有几千-1万元的免赔额门槛。

免赔额是指损失在一定限度内、保险公司不负赔偿责任的额度，对被保险人经济上可承受，金额较低的医疗费用，规定免赔，可省去保险人的大量工作，降低保险人的运营成本。

这“1万免赔额”指的是，在医疗费用扣除掉社会医疗保险保险后，剩下的个人支付费用超过1万元的部分百万医疗险才会报销，1万以内的部分仍然由个人承担。

据《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》，人均住院费用9800元，住院时间9.2天，也就是说平均每天1000元出头。人均住院费都没达到1万的免赔额，只是接近1万。



所以，真正能动用这个保险了，就是重疾了，所以知道保险公司为啥要这样子设置免赔额了吧。但是也不能没有这个险种的保障，因为百万医疗险存在的最大意义是解决巨额医疗费用的支出，作为一个高杠杆产品，倘若真的出险，就是几百块钱报销上万甚至几十万、百万的医药费了。（有些案例网上可以搜到一年几百的保费，报了50多万，此刻不多说）

2）价格真便宜？

一年几百块钱，好便宜呀～那看看是不是真的便宜。

支付宝上的好医保·长期医疗（保证续保）产品，会发现幼年时期、壮年时期以及老年时期其实保费挺贵，毕竟这几个年纪是发病风险高峰期。600元+、800元+、1100元+、1500元+等。

百万医疗的产品就是随着年纪增加，保费越来越贵，缴纳一年保一年。就算从30岁开始交保证续保到50岁，后面的保费你真的还愿意缴纳吗？



我拉了个表大概算了一下，假设孩子从0岁开始买，买到99岁，要28万+的总保费。超级贵！（如下表）

另外，百万医疗险的价格表也不是固定的，保险公司有权根据社会医疗费用水平统一调整价格表，也就是说，到了一定时间受政策等原因影响，只能说调价指日可待吧。



3）真的能一直续保吗？

不，续保不稳定。

百万医疗险最大的风险是停售，一旦产品停售，所有人都是无法续保的，大部分百万医疗都是短期保险，合同期限大多是1年，或6年，并非保证续保的。

为什么最近会有一批短期医疗险受停售政策影响（如下图），就是不得把短期百万医疗险，描述变成让人误以为它是长期可保证续保的产品，如果产品不卖了，新老用户都没法买；即使产品在售，用户也需要每年重新健康告知，不符合要求同样买不了。



试想，如果30岁开始缴纳的医疗险，缴纳了30年，到了60岁，在你最需要保险时候，停售了。什么都不保了，才是风险最大，也得不偿失的。所以百万医疗只是你配置保险的一种产品罢了，并不能终身拥有。

4）健康告知严格

互联网页面投放的健康告知，真的有几个人会去认真细读呢？2年内因病手术等各种异常问题，你真的会健康告知吗？

一旦错误告知可能会影响正常投保，一旦未告知会被保险公司认定为隐瞒投保，则涉及理赔，纠纷就来了。

不同于重疾险和寿险，医疗险是出险率非常高的一款保险。

以三十岁左右的人举例，如果只考虑大额医疗风险，数百元的百万医疗险即可撬动百万的保额，如果直接考虑大几千乃至上万元的高端医疗，则可实现真正意义上的医疗自由。

小故事/Profile/

在疫情发生之前，一位高端医疗险客户突患白血病，急需骨髓移植，医疗险服务提供方在全球范围内匹配相适应的骨髓。最终用很短的时间在台湾找到了匹配的骨髓，安排客户在台湾进行骨髓移植手术。

其实医疗险也分为很多种，百万医疗、中端医疗、高端医疗，三者形成金字塔结构。



简单来说，百万医疗险解决“看病贵”的问题，是医保之外的有力补充，可以报销医保范围外的医疗费，以数百元的保费撬动百万的医疗保障。

中端医疗险，在解决“看病贵”的基础上，部分缓解“看病难”的问题，因为能报销公立医院特需部和国际部的住院费用，那里排队时间短一些。个别中端医疗险还能报销外购药——医疗必须但医院没有，需要外采的药。

高端医疗险，在中端医疗险的基础上，医院拓展到可以覆盖私立医院，就医地域可以覆盖大陆和境外，年保障额度千万以上，可以报销外购药。

我们不能因为产品下架而让自己的保障中断。如果您还没有购买医疗险，我们有几条小tips，赶紧拿出小本本记好咯！

1.针对短期健康险，经过修订后的保险条款将更加规范，投保人要充分了解医疗险市场再进行投保，我们也可以请专业的保险经纪人为我们挑选一款适合自己的保险产品。

2.特别担心产品停售的话，可以直接购买长期医疗保险（目前最长的住院医疗险是保证续保20年的），避免出现第二年因健康情况被拒保的情况，使我们在较长期间内有所保障。

3.在癌症治疗费用居高不下的背景下，购买终身保障防癌医疗险，通过终身防癌医疗险对自身进行覆盖也是较为明智的做法。

4.若考虑购买中、高端医疗险，便可实现医疗自由。

今天知识点超全面，我们一起总结一下吧~

敲黑板，重点知识点大总结！

并非所有的百万医疗险都被下架。

即使所购医疗险产品下架，在被保期间保险公司依然提供保障。

投保或转保医疗险时，建议考虑保险公司的稳定性。

买百万医疗是基础，中、高端医疗也可以考虑。能力范围之内，适合自己的才是最好的。

银保监会此次出手不是为了让大家谈“短期健康保险”而色变，而是为了让保险行业更加风清气正。

即使有政策的保驾护航，我们在选择产品的时候也要综合考虑保险产品的稳定性、费率是否稳定、医疗网络的便捷性以及保险公司的服务态度是否优质，此外还需查找保险公司赔付率和其他产品的停售信息进行综合考量。

对于保险小白来说，自己身体状况到底适合投保哪些医疗险，如何读懂辨别复杂晦涩的条款，的确不是一件容易的事儿。我们建议大家选择一位专业的经纪人来为您出谋划策，帮您合理配置健康险产品。



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SamLiangShu

               
作者：一句术语