重疾险超全科普!一篇弄懂!

luly靓

医疗险保费便宜，可以取代重疾险吗？
答案当然是不可以！




重疾险主要保障重大疾病，达到理赔条件后，会一次性给付给自己，可以弥补医疗费用，康复费用，以及收入损失。 医疗险主要保障疾病医疗以及意外医疗，达到理赔条件后，会报销给自己符合条件的医疗费用，主要弥补医疗费用支出。
从保障范围来说，两者互为补充，能产生1+1＞2的效果。



重疾险，一直是家庭保险配置的核心险种。
今天就好好说说重疾险——

1、什么是重疾险？
2、重疾险有哪些种类？3、应如何配置重疾险？4、如何挑选一份好的重疾险？5、重疾险常见问题

什么是重疾险？

重疾险，即重大疾病保险。只要符合合同约定的疾病条件，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，保险公司就会赔付一笔钱。
重疾险的本质是“收入损失保险”，理赔金不限用途，可以用来治病、偿还房贷、支付孩子教育费用等。
如果保50万，就会一次性赔付50万元，这笔钱我们可以用作疾病治疗、康复疗养以及几年不工作的收入补偿。
重疾险也被称为"收入损失险"，是因为理赔金不单单是赔付一笔钱用于治疗，还包括这段无法工作时期的收入弥补以及后续的康复费用。
重疾险的核心是重疾保障，此外有的还会扩展多种保障责任，比如特定疾病、疾病终末期、老年护理金等。


重疾险有哪些种类？

重疾险有哪些种类呢？

按保障期限：终身重疾险、定期里疾险、一年期重疾险按保障责任：含身故责任重疾险、不含身故责任重疾险按赔付次数：多次赔付重疾险、单次赔付重疾险按产品形态：消费型重疾险、返还型重疾险



重点来说说消费型重疾险、和返还型重疾险。 （1）消费型重疾险：
消费型重疾险一般不带【身故责任】，只有患了重疾才赔付保额，若到期未出险，保费就消费掉了，不会进行返还。
按照保障期限来看，消费型重疾险包括一年期、定期以及终身三种。
一般来说，消费型重疾险适合经济预算有限的工薪阶层，事业成长期、需要高保障的年轻人，有理财能力、单纯需要保障功能的人群。

（2）返还型重疾险：
这个就是"有病赔钱，没事返本"。特点是会带身故保障以及满期生存金。 满期金是指到一定期限没有出险，保费退还给你。比如：你购买了一份保单保30年交了10万，30年内没有出险，10万或增加一点利息返还给你。 总的来说，返还型重疾险适合收入较高、预算充足的人群，或者是着重全面保障、想要储蓄功能的人群。


应该如何配置重疾险？
买任何一款保险，都要注意以下三点：给谁买？买多少保额？配置多久期限？
（1）给谁买？
成年人：重疾的最高发年龄在30-50岁之间，家庭经济支柱建议都买一份重疾险，转移大病风险带来的家庭经济危机。
儿童：由于年龄小、保费便宜，每年几百元，就可以买到50万的保额,而且享受比成年人更长的保障时间，也可以考虑配置重疾险。
老年人：如果年龄不高，比如50-60岁左右，身体健康,预算充足，依然可以考虑配置重疾险，保障范围比防癌险大一些。 （2）重疾险应该购买多少保额呢？ 重疾险的保额计算公式 为：
保额= 大病平均治疗费用30～50万 + 1年～3年的收入补充 - 当地社保报销的平均额度20万左右。 一线城市至少购买到50万以上保额，其他城市至少30万保额。



（3）买多久？ 按照保障时间的长短来分，重疾主要有这3个分类：

1. 保障到终身2. 保障到定期，比如70岁3. 保障仅1年

如果条件允许，都建议保障终身。
如果预算有限，建议在购买充足保额的情况下，可以先配置到70岁，保障自己家庭经济责任最重的年份。
市面上也有很多1年期的重疾险，虽然保费便宜，但是未来费率会越来越高，而且有停售的风险，不建议作为主要的险种补充。


如何挑选一份好的重疾险？

是否是一份好的重疾险，主要看以下3点—— ①保不保身故：重疾险有的只保疾病、有的保疾病和身故，这两类产品价格差异很大，可以按自己的预算来选。
②是否保高发疾病：建议重点关注是否包含原位癌,或者有家族病史，也可以重点关注家族病史的疾病。
③保额是否足够：买保险就是买保额，保额太低没有意义，保额一定要配足。


重疾险常见问题
Q1：重疾险可以重复购买吗？
A1：可以。
重疾险是给付型保险，也就是说只要达到来合同中约定的状态就可以获得赔付，与花多少报销多少的医疗险是完全不一样的。
所以重疾险可以购买多份，重复理赔。
需要注意的是，部分重疾险在购买之前会询问是否曾在其它保险公司投保重疾险，累计保额如果超过一定数额会限制购买。
也就是说有一个累计保额的限制，这是在重复购买时需要特别注意的。

Q2：重疾险等待期是什么？

A2：重疾险的等待期一般是90天或者180天。 等待期的设置是为了防范带病投保，等待期内出险一般来说是不会理赔的，等待期后罹患重疾就赔付保额。 当然，如果是因为意外产生了重疾责任，还是可以正常理赔的。



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作者：榕数严选