重疾险和医疗险的区别,该买哪一个?

忆困血馆闻

前几天一妹子在我的朋友圈评论：我想给我老公买个重疾。

我问她：怎么想买重疾险了？

她说：有一个亲戚，才20来岁的男孩子，要做造血干细胞移植术，要花70万。意外这种东西太难说了，还是买个重疾比较好，也不贵，才几百块……

等等，三十来岁，重疾险，几百块？？？不用说，这妹子把重疾险和医疗险混淆了。

其实很多人重疾险和医疗险傻傻分不清，今天大牙妹就把过往客户大大疑惑的哪些点来详细分析一下。

01

医疗险是什么

其实医疗险分社保医疗险（新农合医疗也算）和商业医疗险，社保的医疗险我们平时用得多，也明白是怎么回事，去医院看病可以报销，但没有100%报销，社保报销完还是要自己掏腰包付一部分或大部分。

那商业医疗险的作用就是把社保没报销的这一部分给报销了，凭发票报销，那能不能100%报销？要看你买的医疗险的类型。

商业医疗险有，小额住院险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险，门诊险等等。

这里重点说说百万医疗住院险，普及率最广的医疗险。（住院才用得上）

百万医疗险最大的特点：低保费，高保额。

30岁的年轻人，保费大概在300左右，可以报销一百万以上的医疗费用。

这类低保费的产品一般都有1万的免赔额，住院费用社保报销后，自己还要承担1万的医疗费，1万以上的费用才能报销，这也是百万医疗险便宜的原因，普通的小毛病住院是很少用得上百万医疗险。

如果是重疾住院，经常用到昂贵的自费药、进口药、特效抗癌药，这一部分费用才是大头，可以说百万医疗解决了看病贵的问题。

优质的医疗资源是稀缺的，好的北上广医院经常要排一个或几个月的队才能排上。

至于这个看病难的问题，是要用中高端医疗去解决，这里就不用展开说了，以后再详细写。

02

怎样选百万医疗
1、看续保：银保监会规定短期健康险不能保证续保，也不能承若可续保至xx岁。

只有写进合同的才能保证。现在出了一些新的中长期医疗险，这个是经过保监会批准的，比如5年保证续保，6年保证续保，最长的是平安的20年长期险。

2、是否含院外药报销责任：上面我们也说到重疾常要用到昂贵药，即使有一些药品已经进入了社保药目录，但医院经常会没货，甚至长期没货，但治病是等不起的呀，那医生就会建议我们到外面的药房去购买。有部分百万医疗险是不含院外药报销的，所以这项责任要看清楚是否包含。

3、绿通、重疾垫付等附加服务：有些保险公司会提供绿通服务，医疗费垫付，专家二次诊疗等服务，这些是免费的，在关键的时候也许用得上。

03

重疾险是什么

顾名思义，重疾险就是重大疾病保险，一旦符合合同条款规定的疾病条件，就会一次性理赔保额给我们。买50万赔50万，买100万赔100万。

重疾险实际上解决的是“收入损失”的风险。当一个人发生重疾的时候，是需要3-5年的时间去康复，这个期间一般要安心休养，不能工作。

不能工作没有了收入怎么能安心休养呢？身上还背负着房贷车贷，上有老下有小，几张口等着吃饭……这时重疾险理赔款就派上用场了，保险公司赔的这笔钱，我们可以解决养家的烦恼，康复费，医疗费支出等等。

04

怎样选重疾

1、看涵盖的责任：一款保障全面的重疾险会包含5项责任：重症、中症、轻症、身故、多次赔付。

重症责任，任何一款重疾险前28种疾病（国家规定）都是一样的，而且占了重疾理赔96%以上，所以重疾保障80种和100种区别并不大。

中症、轻症指的是相比重疾症状较轻，对身体伤害比较小，相对花费也较少的疾病。

身故责任是相对非身故责任来说，不带身故责任的重疾险说大家所说的消费型重疾险险或纯重疾险。

重疾险赔付的标准有3个：1.确诊即赔（癌症类）；2.做手术赔（移植术等）3.达到一定的条件状态（脑中风，心梗等）。

不带身故的重疾险一般便宜20%，但不一定能拿到这一笔钱，例如心梗，典型的心梗是按重疾险来赔需要满足一些条件。但心梗一般发病急，万一人还没送到医院就挂了，按重疾定义就理赔不了，相当于这钱就打水漂了。

如果含身故责任，即使重疾理赔不了，还可以按身故赔，这一笔钱是无论如何都能拿到的，只是看什么时候拿而已。

至于最后选择带身故责任还是非身故责任，除了钱包能决定，最后决定的还是你的健康状况。

一般互联网消费型的重疾险对个人的身体健康要求很高，像甲状腺结节、乳腺结节这类异常就很难过得了健康告知，只能看线下哪家公司对这个健康核保要求宽松再做决定了。

多次赔付，随着平均寿命的延长，得病的次数也增多了，所以出现了多次赔付的责任，比如重疾多次赔付、癌症二次赔付、心脑血二次赔付等。这个可以看家族有无相关疾病的遗传因素。

总的来说，最完美的重疾产品是终身、多次赔付、含身故的。

2、看保额：保额太低，当风险来不够用；保额太高，缴费压力太大。一般来说，治疗重疾的平均费用大概30万，加上3-5年的家庭支出和康复费用。

50万打底，100万是标配，如果经济预算不够，可以适当减额，以后加保，毕竟保险不是一次就能买够的，将来的能越来越值钱，你的保单也该越来越值钱。

05

重疾险和医疗险的区别
1.赔付条件不同。医疗险是报销型的，凭发票报销，用多少报多少，没有多余的钱给你。重疾险是给付型的，一次性赔给你，你怎么用你说了算。
2.健康要求不同。医疗险对身体健康的要求高于重疾险，医疗险大病小病都报销，而且小病住院的频率高，所以对一些既往症和结节、结石、囊肿类的异常都不接受或者除外承保。当医疗险买不了的时候，重疾险尤为重要，直接要覆盖医疗费用。
3.保障期限不同。医疗险大都说短期险，最长的是20年，如果保险公司停售了，你的身体条件又变化了，那很大几率就买不上以后的医疗险了。而重疾险可以保至保终身，买了以后不管你身体发生了什么情况，保单都是有效的。
4.费用不同。重疾险一般是交20年，30年就保终身了，医疗险是会随着年龄的变化而变化，一般0-5岁，50岁以后的保费比较贵，而且一年比一年贵，总的下来交的保费也不少了。

06

重疾险和医疗险该买哪一个

都要买，两个不冲突。医疗险帮我们解决看病贵的问题，医疗费不用从我们兜里掏。重疾险就像一个老板，照旧给我们发工资，让我们的家庭生活水平不下降，也可以让我们安心养病，早日回归工作，毕竟我们的健康才是一切的资本。至于有的人说一起买太贵了，这个不是重点，重点是你有没有这个风险意识。有的话可以一步步来，这个月配医疗险，下个月重疾险，这样钱存下来了，保障也有了，安全感满满，棒！


               
作者：大牙妹探险记