年金险这样买,可以赚更多!

永远就三年疗

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上周末，银行定期存款利率下调的消息让很多人都震惊了。有存款的都纷纷跑去抢购银行大额存单，企图短期锁住利率。
给大家讲几个调整的栗子：

栗子

工行某分行三年期大额存单利率从3.85%下调3.25%，调整60个BP。此外，一年期、两年期存款产品也将全部下调利率。交行北京分行5万元起三年定期存款利率将从3.85%下调至3.5%；20万元起的三年定期存款利率从3.9875%下调3.55%。民生银行深圳分行大额存单利率从3.99%下调至3.8%。兴业银行深圳分行一款3年期定期存款利率将从3.9%调降到3.5-3.7%。上海银行北京分行20万元起、50万元起的三年期大额存单利率从高于4%降至4%以下。

其实不止这些银行，大部分银行在6月21日都调整了利率。
而这件事，一直在我们的预料之中。过去很多文章，我都多次提到了。在全球都低利率的环境下，中国不可能独善其身。这就如放水一个道理。
全球央行都在放水，其他央行大概率也会跟进。因为，最少，要维护自身币值的稳定。

其实，大部分中国人，都以存钱为乐。
今年4月在博鳌亚洲论坛2021年年会上，银保监会副主席肖远企表示：

个人储蓄存款将近80万亿，有20万亿的理财产品，加起来100多万亿的水平。
数据是诚实的。尽管总是有人告诫你说，
钱存会贬值，
但对普通老百姓来说，
要不断去做高风险投资，让财富保持快速增长，
是非常难的事情。因为，就算是专业人士，
99%的投资也都是血本无归的。能搏的就是那1%。但普通人家，
可能远远等不到那1%，就倒在黎明前的黑暗里了。所以，大部分人的财富缩水，并不是存钱引起，可能是你瞎霍霍造成的。能存钱，虽然3年期定期也只有3.5%左右，大额存单也才3.8%左右，
确实赚不了多少，但最少，本金是保住的，抵抗通货膨胀也没太多问题。

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存钱没毛病。
但肖主席也说了，大部分的储蓄都是以短期为主，
“我们的储蓄2/3以上都是一年期以内的存款，理财产品4/5是一年期以内的，都是短期的。不具备真正的养老特征，在养老属性方面是比较弱的。”毋庸置疑，如果你要做养老，
还是要买专业的养老保险。
这也是为什么这么长时间，
我一直要跟大家孜孜不倦地讲养老保险的原因。这段时间，除了增额终身寿险，我们还讲了一款4.025%定价的年金险：京福颐年!这阵子，
平台上又加推了一款长城人寿的金彩一生。这款产品也是4.025%定价。但其实，去年我就已经讲过这款产品了，
因为当时市场上还有多款更好的年金险，就不重点推荐它。不过现在，它也是“剩者为王”了！哈哈，所以，我又把它捡起来了。
长这样:



金彩一生，有两个版本，
一款是定期保到80岁的，一款是终身。
两款都是从60岁开始提取，保证最少都能提20年。如果存同样的金额，基本保额也一样，保单前7年每年提取的额度都会递增5%，一直到第7年后稳定在基本保额的135%。如果在保证期内身故，
也会把还没拿的部分返还回来，还多给约5.6倍保额（月领约6.112倍）。两款唯一的区别是：
定期款在80岁时有一笔祝寿金，男性为10.68倍基本保额，女性为13.03倍基本保额。终身款则无。


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为了让大家更加清楚，我把金彩一生的两个版本跟之前讲的京福颐年做个对比。举个栗子：35岁女士，每年存10万，存5年，都是从60岁开始提取。结果如下：



嘿嘿，看到了吗？如果是金彩一生到80岁，提取的年金+祝寿金=182万6253，终身版是127万4735。
京福颐年多一点，是159万1800。如果你活得很久，比如到85岁，金彩一生终身版领取也只有159万4010，依然比定期80岁领的少（终身版的要领到89岁是184万9430，这个时候才超过定期版），不过，京福颐年85岁时就有197万800，超过金彩一生的定期版了。所以，结论很简单，如果你觉得拿到80岁差不多了，买金彩一生获利会更大。如果你觉得80岁还不够，选择京福颐年会更好。


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这个结论，用IRR来算会更清楚。
80岁时，金彩一生定期版的IRR是3.71%，很高了，已经超越之前讲的增额终身寿险（3.5%以下）。京福一年80岁时IRR是3.64%，也不算低，但85岁时有4.064%，可以说，这个数相当高了。对金融市场算比较了解的Debbit，也表示很满足了。但可能你会说，4.064%也不高，我并不满足，怕是跑不赢通胀吧？嘿嘿，别忘了，跟过去一样，我一再强调这是复利。如果换成单利，80岁时金彩一生定期的年均单利是9.24%；85岁时，
京福颐年的年均单利是12.65%。低吗？那你为啥还抢购3.5%的3年期大额存单？
这不是打脸了吗？

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好，说了这么多，
也说一下这类型年金险的劣势，那就是开始提取年金后，现金价值就降为0。嘿嘿，也就是说，你要退保就尽快在养老前退，
现金价值一直是增长的，跟我们介绍的增额终身寿险一样，也有不少收益，不会亏。但如果养老后，就不要退保了，
踏踏实实领着就是。而且，这种类型的年金险，
比增额终身寿险更加适合做养老。不信，我把比较优秀的如意尊2做个代表，
给你比下：

可以看出吧？如果领到80岁，
还是金彩定期最高。如果领到85岁，也还是京福颐年略胜一筹。如意尊2，
在这两款产品面前，只有不提，当保障用，
或者提的更少些，让现金价值积累大点，才有优势。



               
作者：debbit在理财