你可能不知道的年金

俺乃小潜mg

      

《斜杠青年》是我第一次使用公众号的形式跟大家进行分享，在那之后我一直在想我接下来该跟大家分享一些什么呢，想来想去，最后决定从我最早知道，也比较熟悉的年金保险说起。可能很多小伙伴对于保险的认识更多的还是重疾险、意外险，关于年金基本很少了解。

那么什么是年金呢？年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

说人话：你（投保人）给自己、孩子、父母、爱人（被保险人）每年/每月交一笔钱给保险公司（保险人），交一定的期限（3、5、10、15、20年），到未来的某个时间开始可以每年（每月）领一笔钱，这笔钱的金额是固定不变的，领取年限是一辈子。

去年底的那段时间，各位小伙伴的朋友圈应该或多或少都被4.025%的年金保险产品给刷屏了。究其原因，银保监会于去年发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，里面明确指出“对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。”，简单的说，年复利4.025%的产品被叫停了，以后出的产品最多只能是年复利3.5%。

对于年金稍有了解的小伙伴可能会问“年金缴费时间长、收益率低，为什么要选择年金呢？”回答这个问题之前，我想让你先看看下面这张图。


（图示展示了我国近20年里一年期存款利率的变化，明显看出，整体利率呈现下降趋势。）

      可能过去20年发生了什么，你并不关心，或许你也不会把钱存在银行，那余额宝你熟悉吗？2013年余额宝收益率超过6%，到今年，余额宝收益率为首次跌破2%，一共用了不到7年，仅仅7年而已。再放眼看看发达国家，美国零利率，日本负利率。如果我告诉你，中国的低利率时代已经到来了，想必你应该不会反驳。

接着说年金缴费时间长的问题。难道年金只是缴费时间长，它保障时间为一辈子，这难道不香？而且年金的缴费时长是可以选择的，不仅有10年、20年，你可以选择3年、5年，甚至是1年缴。从另一个方面看，如果没有10年、20 年的缴费选择项，而只能一次性缴费，这样缴费金额势必会很高，就提高了年金的购买门槛。那如果可以选择10年缴费，每年缴2万，这样是不是几乎每一个人都拥有了购买年金的权利呢？

现在大多数年金产品预定利率为年复利3.5%（想知道有没有高与3.5%的产品，欢迎来撩！），有的小伙伴会说现在随便买个理财产品也有4%的预期收益率，是的，我自己也在银行上班，对于多家银行的理财产品都有一定的了解。在此以某银行一款一周定开型理财产品为例，今年一月的预期收益率9.8%，现在的预期收益率为4.85%，虽然还是高于3.5%，但是请你关注三个地方。

第一：收益是否一定可以实现。理财产品的收益率为预期收益率，是根据以往的数据进行推测的，并不代表未来一定能够达到；年金的收益率是写进合同的约定收益。

第二：收益是否长期固定不变。短短3个月时间，上述理财产品的收益率几乎拦腰折断，这是因为理财产品是浮动收益的，而年金是固定收益。

第三：收益是否按复利计算。理财产品的收益率是单利，年金的利率是复利。

复利的含义我不做说明，相信大家都明白，而复利的威力你可能不一定清楚，简单演示一下。



     最后总结一下，年金保险拥有缴费压力小，收益固定（复利），保障期限长的优势，但是它是否适合你呢？不着急，下一次我会继续跟大家分享。

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作者：小果子驿站