增额终身寿和年金险,你了解多少?

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买股票和基金投资，难度大，风险高，一般人玩不好，需要专业知识；

银行理财也会暴雷，银行也会倒闭，存钱利率还跑不过通货膨；企业债、各种债权、互联网金融等，产品安全性更低；

国债安全性很好，但流动性和收益性又比较差；

对于理财知识有限、相对保守、怕麻烦、又有自己很好的赚钱渠道的人群来说，能长期锁定利率、收益写进合同的增额终身寿险和年金险，成为越来越多人的理财选择。



【增额终身寿险】

增额终身寿险，即主险为终身寿险，有效保额会以合同约定的利率（一般在3.5%左右）每年以复利方式递增。

活得时间越长，复利时间越长，有效保额也就越高。

增额终身寿险卖的就是这份保单的现金价值。

里面的钱也是复利增值，随时可以取出来。每次取一部分或者一次性领取都可以。



【年金险】

年金险从形式上简单来说，就是我们先每年交给保险公司一笔钱，也就是我们每年交的保费。

到了约定的领取时间，保险公司再每年返给我们一笔钱，称之为年金。

给小朋友买的教育金、给自己买的养老金，都属于年金险。

不同类型的年金险，差别在于保障期限和领钱时间，原理上都是先每年交钱，到时间后保险公司每年给钱。

一、两者的共同点：

都是投资型保险

投资型保险和人身险的区别就是，投资型保障财富，人身险保障的是人本身（健康风险、死亡风险）。

增额终身寿险一般都拥有部分减保功能，只要保单还有现金价值，就可以申请减保，没有时间和金额限制，减取灵活。

而且增额终身寿险的现金价值很高，每年复利增值，是非常好的“现金流规划工具”。

年金险就更好理解了，每年都能领钱，也是活得越久领的越多，有效地避免了长寿风险。

这两种保险就是，都能从保险公司那里有稳定的现金流，身故也有身故赔偿可以拿。

收益确定，合同保证

增额终身寿险和年金险的现金价值，都是在合同里白纸黑字写着的，能拿到多少收益都比较明确，不受外界经济波动影响。

像疫情期间美股熔断这种对经济市场造成重大影响的事件，都不会影响概念股保单约定的收益。

保单保障功能

二者都有身故赔付责任，且均支持退保、保单贷款等功能。

二、两者的不同点：



1、收益确定性不同

增额终身寿收益是确定的，所有现金价值都是合同保证，身故的保额增长也是确定的，

年金主险收益是确定的，但是附加的万能账户收益是不确定的，只有保底的收益是确定的，也就是说保底收益以上的部分有很多的不确定性。

2、保单收益增速不同

增额寿险的现金价值增长得更快，一般缴费期之后现金价值就会开始超过所交的保费，也就是回本了。增额终身寿险的现金价值很高，每年复利增值，是非常好的“现金流规划工具”。现金价值属于投保人的资产，可以用于保单贷款、减保取现等等的用途，增加了投保人的资产流动性。

年金险主要是为了转嫁长寿的风险，可以终生领取年现金，但是前期现金价值增长就会比较慢。而年金险则是要到约定时间才能领取，为了保证资金的稳定性，所以到缴费期结束才开始快速增值。

3、领取方式不同

增额寿险通过部分解约的方式来减保取现，只要里面有钱，想要领多少、什么时候领取都是靠自己安排的，使用比较灵活。现金价值为零，这份保单就失效了。

年金的话要到第六年才开始返还，前期的现金价值比较低。什么时候领、领多少，都是固定好的，灵活性不过，但是活多久，领多久，总额不固定，主要抵御了长寿风险。

4、给付条件不同

增额寿险是以死亡为给付条件的人寿保险产品，可以合理地进行降税，而且还可以通过关系人的安排来指定继承，可以规避将来可能会推出的遗产税。

而年金险只能作为遗产来分配，不能定向传承，也不能规避未来可能推出的遗产税。
三：购买建议：

上面介绍了增额终身寿险和年金险，并分析了二者的相同点和不同点。

那么两种保险，应该怎么选择呢？

还要从它们各自的特点来选。

增额终身寿险：

前期现金价值增速快，减取灵活，不限制次数和金额，可以有比较灵活的现金流。

适合有比较明确的理财计划、自控力较强（如果自控力不强可能存不到最后）、需要灵活现金流以备不时之需的人购买。

年金险：

前期现金价值增速慢，缴费期结束后快速增长，到约定领取时间后，定期领取一定数额，能拥有稳定的现金流。

适合没有理财计划、需要帮助强制储蓄、为人生需要钱的时期存钱（孩子上大学的教育金、自己养老的养老金等等）的人群购买。



               
作者：家庭财富管理那些事