年金险培训系列课程:第5课 财富传承用年金还是用房产

Jacqueline季

很多老师反馈，有客户说要用房产做财富传承，觉得安全保险，我应该如何跟客户沟通呢？



关于子女传承方面，几乎大部分的人都会存在这样的错误观念，就是会认为现在已经都是独生子女，我买的房子自然而然就是传承给我的孩子，这还有什么问题吗？

但是真的是这样吗，让我们来看一则案例，在15年的时候，有一篇名为独生子女无法继承父母遗产，99.99%的人都想不到的文章刷爆了朋友圈，而在这两年的新闻里边，也在不断的被翻出来热议，那到底是怎么一回事呢？

按理是这样的。在杭州有一位女士小丽，她的父母过世了之后，他父亲以前购买的一套房产却不能完全的继承。在咨询了专家律师之后，赫然发现，事情的复杂程度远远超乎我们的想象。

我们来看一下事情的经过，律师问了一下小丽，你的房产登记是在什么时候呢？小丽她们家的房产是在04年的1月份的时候登记在了爸爸的名下，而爸爸是在06年底的时候过世的，当时父母都没有留下遗嘱，而妈妈在生前口头说过，走了之后这套房产是归小丽的。父亲过世之后那爷爷奶奶是否还健在？小丽回答说，父亲过世的时候爷爷已经过世了，但奶奶还健在，是在爸爸过世不到一年的时候去世的。

律师又问，那你的爸爸妈妈兄弟姐妹的情况怎么样呢？把他们的情况说一遍吧。

小丽回答说，爸爸在家排行是老三，大伯在爸爸过世的时候是已经过世了，大婶还在。大伯和大婶有三个孩子，两个是在上海，有一个出国了。二伯还在，在五年前离婚了，二伯和二婶是有两个孩子，一个在杭州，一个在北京。小姑和小姑父在黑龙江，有一个女儿，爸爸和爷爷奶奶过世了之后就没有怎么走动了，姑姑家的情况不是很清楚。

律师又问了，妈妈在爸爸过世之后有没有再成家，妈妈并没有成家，一直和小丽一起生活，外公外婆没有健在了，都已经过世了。

以上就是整个案例的情况。



这个时候请大家暂停一下，我们一起来算一下，小丽他可以分得多少房产呢？很多伙伴也许还没有思考，就会想理所当然是全部的房产，这还用算吗？但是律师告诉我们的答案是，仅占据7/8。

来，我们来看一下深度的解析，继承法在26条规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的共同财产，是除约定以外，如果分割遗产，那应当先把共同的财产一半分出给配偶所有，其余的才是被继承人的遗产，也就是说这套房产爸爸分的1/2，妈妈也分得1/2。

那么继承法第十条也规定，遗产第一顺位是配偶、子女、父母。第13条规定，同一顺位的继承人继承份额是应当均等的。

小丽的父亲去世的时候有三个继承人，小莉的母亲、奶奶，还有小丽本人，他们三个人会平分爸爸本来的1/2，因此小丽的母亲在原来1/2的基础上会再分得1/6，合计为2/3。而小丽分的1/6，奶奶也分的1/6。

这个时候问题就出现了，当小丽的奶奶过世的时候，原本属于奶奶的，就应该由父亲的四个兄弟姐妹来转继承，每人分得1/24。

但是这个时候大伯和爸爸都先于奶奶过世了，根据法律的规定，应该由大伯和爸爸的晚辈直系血亲代为继承，也就是小莉的大伯的1/24，由他的三个孩子来继承，各自继承1/72。

小丽的爸爸的1/24由小丽来继承，再加上前面的1/6，小丽现在有5/24。小丽的二伯它本身有1/24。

根据法律的规定，婚内继承的遗产，除非是遗嘱指定归个人，否则都应该属于夫妻共同财产。在理论上讲，小丽的二伯离婚之后，1/24应该分为两半，二伯是四十八分之一，二娘，也同样是1/48，而小丽的姑姑和他的小姑父并没有离婚，因此共同拥有1/24。

现在小丽的母亲已经过世了，小丽的母亲只有小丽一个继承人，因此将小丽母亲的全部财产都由她来继承，最终是7/8。



你也许会想，这种情况下应该不会有人来争夺吧。好，我们假设一下，并没有人来给小利争夺房产，这样子是否就可以轻易的把这个房产过户到小丽的名下呢？

继承法规定，法定继承人不止一个的时候，而房产只过户给其中一个人的情况，就需要其他的继承人书面公正，同意放弃去继承才可以过户。意味着小丽在继承发生之后，必须要一个一个的去找继承奶奶的房产所有人，让他们每一个都放弃继承。

如果住的太远或者已经在国外的，就可以让他们在当地的公证处或者领事馆去办理放弃遗产公证。实在找不到法定继承人的时候，房产证你还需要保留他们的份额。

当然如果想要报失踪或者是死亡会更加的麻烦。也就是说这个房产实际上可以过户到小丽名下，但是只要那1/8的份额找不到法定继承人，就必须要保留这个份额，也就是说这套房产就算到了小丽的手上，他也不可能再次的变现了，那一套房产，即便你占了七成，但还有一成且不说你想要过户在你名下，这些前提条件都是其他的人自愿去放弃。

可是现实告诉我们，因为争夺房产而对簿公堂的案例还少吗？



还要提示的一点是，案例当中的仅仅只是房产而已，而你所有的资产包含现金、股票等等，都会以同样的比例来进行分割。如果你是家族企业，那么还可能会面临到家族企业资产的分割，甚至还会影响到整个企业的存亡。

聪明的你可能马上就会想到，我可以立遗嘱啊，我立遗嘱就好了啊，这个时候又面临到两个问题。第一你确定你真的会你遗嘱吗？继承法第17条规定，公证遗嘱必须要由遗嘱人经公证机关办理。自书遗嘱必须要由遗嘱人亲笔书写签名，注明年月日。代书遗嘱的必须要有两个和两个以上的见证人在场，一个来代书注明年月日，并且有代书人，其他的见证人、遗嘱人同样来签名。所以你确定你立的遗嘱真的是有效的吗？



还有一个问题就是我们的遗嘱要在什么时候立下呢？在现在充满意外的世界里，时间真的是非常难把握的。

年金险来帮你支招。如果最初的时候，小丽的父亲将房产变成是年金险来传承，投保人写成父亲本人，那他就拥有支配的权利。而被保险人同样是小莉的父亲，他还可以作为养老金，受益人作为子女的时候，当百年之后，子女就可以在无争议无障碍的情况下成为唯一的继承人，通过年金险守护家族传承。

本节课程到此结束，感谢大家的聆听。
               
作者：医养战略