香港保险哪些事

就放荡不羁就h

一、香港和内地保险的差异

先来说下它们大致的差异，这些差异有的时候会对我们的判断产生影响

法律问题

香港是英美法系，内地是大陆法系，我们对于法律的常识和想象，可能在香港都是不适用的。

16年4月份，保监会正式发文《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，并明确指出：“香港保单不受内地法律保护”。

所以香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。



医疗水平差异

香港医生年收入过百万是很容易的，私立诊所非常多，而国内是医保制度和医疗体系

因为体系不同赔付时间成本和报销方式不一样及能报销的医院也不一样。

1. 内地医疗险只保内地，香港可保全球？

内地的高端医疗险同样可以根据需求，灵活选取就诊地区：大陆、港澳台、全球，以及医院类型：公立、私立、昂贵医院。



（内地MSH精选计划，点击看大图）

2.谁的保障更好，价格更便宜？



(保障内容对比，红色表示相对优势，点击看大图)

可以看出，内地这款高端医疗保险与香港相比，住院保障上各有特色，价格也各有优势，说不上谁更好。

但是，内地高端医疗险还可以根据需要，附加门急诊、疫苗、牙科、孕产、体检等服务，这是内地高端医疗险的一大优势。香港目前只有两款产品具备门急诊的报销功能，绝大多数无法提供这些服务。

3.所有医院都有医疗服务吗?



(医院数量对比，红色表示相对优势)

所以如果主要在内地看病，而买了一份香港的医疗险，值钱的“直付服务＂可能因为医院数量限制而体验不到;如果在二三线城市，当地没有三甲医院，费用也无法报销。这份保险就无法充分发挥其价值。

4.理赔服务



(服务之上的行业)

香港医疗险，涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。大陆居民购买香港保险，若选择在大陆就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔，若在此范围外就医就要自费。另一方面，由于境内外医疗判断标准存在差异，因此可能出现赔付困难。香港的医疗保险中区分普通病房，私家病房，半私家病房，且以物理治疗偏多，而国内主要是以药费为主的治疗，分社保用药和非社保用药。

理赔时效不如內地快，且拿到理赔款会很麻烦;内地保险的理赔时效最长30个工作日必须出结果，香港保险则没有要求，如果遇到棘手案件，会耗时很久也是常有的事。

5.香港保险的理赔形式大多数是出支票的，有的内地银行是不予承兑的，即使可以承兑，每年的外汇结汇限额也只有5万美元。超额的部分可以由亲属分结汇，50万美元就需要至少10位亲属分推。

另外，也同时需要理赔款的“受益人”拥有香港银行账户，否则，就需要受益人本人亲临香港，到香港各大银行兑換为现金(美元或港币)。但是同样由于5万美元的外汇管制，依然无法一次性全部带回国内.

二、买香港保险需要注意和了解事项
1、赴港投保，是与当地保险公司签订保险合同，如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。当发生纠纷时，内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请，如果协调无果，必须在香港找律师打官司，香港地区的律师费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人，需要投保人承担经济费用和时间损失；纠纷处理非常繁琐(劣势)；当然如果有理赔纠纷，或者理赔金币种兑换，那么选择港险的理赔就不便捷了。

2、理赔金，涉及大额，有外汇额度限制。(时效性可能有影响)，取得理赔金如果选择兑换成人民币又要担心汇率问题，什么时候兑换变成额外的问题。如同投资房产一样，真遇到急用，亏本也要卖(劣势)，现金价值，国内保单是确定现价，香港保单是两部分组合。(确定的+不确定的)

3.必须办理香港的银行账户，需要办理香港银行账户，オ方便未来的续保缴费、理赔等。内地人去香港办理银行账户，大多数只是为了缴纳保费，保费交完，账户就没钱了。这对于香港银行本身来讲，是没有任何业绩利润可言的，而且，香港银行还担心会借此发生非正常资金出入，因此，各大香港银行也都收紧了开户政策;鉴于此，如果每月银行账户余额低于一定金额(几千港币到几十万不等)，是要收取服务费的，几十港币到几百港币都有。另外，从办理到领卡，通常几周到1个月不等，所以想要购买港险的朋友，千万别赶在生日前.

4.香港保单为美元资产,香港保险为美元保单，理赔款也是美元结算，如果未来考虑去港澳地区就医，是更为方便的。另外，对于有资产配置多元化需求的家庭来说，购买香港保险也是资产配置的一种不错选择。

5.有的香港产品会单独针对内地居民加费

并不是所有香港保险公司都这样做，但的确会有这样的问题出现。毕竟保险定价，跟地区的生活环境、经济水平、人口结构是有间接关系的。

而港险的定价当然都是以香港地区的“重疾发生率”、“生命表”来定价的。因此非本地常住居民投保，产生加费也是在情理之中;

但内地居民之所以去香港买保险，还是很看重费率优势这一点的。如果这样做的话，就丧失了香港保险本身费率上的一点点优势。这个大家也要注意,不过更建议大家不要过度迷信“香港保险费率比大陆低”这种一概而论的说法，并不是所有产品都这样的。大陆高性价比的“消费型重疾险”，香港地区是没有的。

6.＜香港重疾险＞将“甲状腺癌”除外

香港地区的重疾赔偿，对于分级为T1NOMO的甲状腺癌是作为除外项的，有部分产品会作为轻症赔付。

而内地，2018年5月4日，银保监发布的《人身保险产品开发设计负面清单》却严禁了此种事情。

重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围。

前不久，一个意图将甲状腺癌除外承保的内地重疾险产品，刚要售卖，就被监管下架整顿了。

7.＜香港重疾险＞没有消费型重疾险

在香港保险市场中，是几乎找不到不带身故责任的高性价比“消费型重疾险”的，产品线比较单一，主打的就是带分红责任的终身重疾险”，同样的重疾保额，保费并不低，这点要注意。

8.＜香港重疾险＞轻症责任不同于内地

香港重疾险的轻症赔付是占用重疾保额的，无法额外赔付，也没有轻症豁免保费责任，这点不如内地重疾险人性化

内地的重疾险中，额外轻症赔付乃至多次赔付已经成为标配责任，并且罹患轻症后，会豁免未交保费，比港险做的要好。

因此建议，大家不用都购买香港重疾险，可以搭配着来，也是一种选择。但到底什么人群适合购买港险，看到后面你就清楚

9.＜香港寿险＞保证收益率不如内地高

香港寿险保单中，具有分红的终身寿险投资期较长，预期回报(非保证部分)可能较高，但保证收益率不如內地保单高。

10.香港的保险互联网化发展远落后于内地

很多内地保险产品足不出户即可完成产品挑选、购买、核保、承保、保全、理赔等常规保险业务，但是香港目前还大多依靠于保险代理人的服务，从效率和体验上，并不如内地好。

如果长期生活在内地，并且有各种原因导致地理距离成本情况下，如果没有一个真的非常负责任的香港保险代理人，上述问题是非常有必要考虑。

全文总结

通过以上两大点，15小点，全面分析了香港保险与国内保险各自利弊，我相信部分客户应该通过阅读本文，也能相对清楚自己该如何选择保险。

对于资产要求有全球配置的客户来讲，我是同意部分配置香港保单。但对于仅仅为了保障的客户，我反而是不同意选择香港保单。(当然我也认可香港保险的重疾保障，换句话讲，如果自身资产不错，是可以选择香港保险)

对于重视理财收益的客户来讲，可以选择香港保单(但也一定要考虑国家政策风险)。毕竟遗产税，CRS等等未来如果真的落地实施，那么也就有可能影响您的保单利益。为什么香港保单会走上风口浪尖?

因为国家对保险的重视，国内客户对香港保险的需求增长对整个行业的影响。这一点也侧面反应了香港保单最大的风险其实在于国家政策。毕竟一般来讲是大陆影响香港而不是香港影响大陆，所以你选择香港保单更要多考虑未来的大陆政策趋势。

综合考虑自身情况，权衡各方利弊，以及对未来的期望值。我相信，您选择的方案就一定是最适合自己的保险方案。(切记跟风)



                               
作者：健财百保