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重疾险入门:知道这些,再也不担心搞不清楚重疾险啦.

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发表于 2021-6-29 09:11:34 | 显示全部楼层 |阅读模式
重疾险到底保什么?怎么买?怎么赔?

  “确诊即赔、保障大病、不需要等待报销”能同时回答出这三个关键词的普通消费者已然不多。

   今天我们先从重疾的定义入手:

一、关于确诊即赔。

   很多报销销售人员为了省事,会直接给客户说:“重疾险是确诊重疾即赔,买多少赔多少”。这话只说对了三分之一,却会给消费者带来过高的预期。

  正确来说,重疾险是:达到合同约定的条件后即可赔付。

  例如我的一位至亲,10年间先后中风三次,但到临终前都没有达到重疾险里“脑中风后遗症”的理赔条件。



  上图是严重脑中风后遗症的统一定义,要求的是疾病确诊180天以后,仍遗留下较严重的行动障碍。这里就有两个关键点必须同时满足:①脑中风能挨过180天。②180天后仍然后遗症严重。

    很遗憾我们前两次没有达到条件②,第三次没有达到条件①。

  重疾险并不是所有保障的疾病都是确诊即赔,一般分为三类:

①确诊即赔型,例如恶性肿瘤。

②疾病达到一定状态赔付型,例如脑中风需要达到合同约定的“一肢或一肢以上的肌体机能完全丧失” 的后遗症才赔 。

③采取某种手术后赔付型,例如重大器官移植术,需要已经实施了器官的异体移植手术才赔。

   重疾险的疾病定义既然这么复杂,看不懂动辄几十上百页的条款也没有医学背景的人买重疾险会不会如意踩坑呢?

别着急,带着你的疑问往下看:

二、关于保障的大病病种(重症)

我们现在开始讲重疾的疾病定义。

   过去由于重疾险的定义由各家保险公司自由拟定,所以相对来讲理赔尺度比较严苛,许多消费者质疑重疾险“保死不保病”,理赔时也产生了很多纠纷。2007年8月1日,由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式开始实施,对25种理赔率最高的重大疾病的定义和使用规范做了明确的要求。

  2020年出的修订版将疾病定义做了更规范的修订,将统一定义的重疾扩展至28种,同时对部分轻症也做了定义。



  所以你们2007年1以后买的产品合同里都有类似上图这句话。也就是只要是重疾产品,它的高发重疾定义都完全一样,不论是知名大公司或者不知名小公司。



   看到这里我们又会有另外一个疑惑,我们平时看到的重疾险,都保障100种、甚至150种重大疾病疾病的,保监会只帮我们排了28个雷,那不是还有四分之三的雷要我们要用自己肉身去趟?

  这里是大众对重疾误解的又一个误区:忽略了发病率和理赔率而认为重疾险包含的病种越多越有保障。

   根据2020年各家公司的理赔年报,我们可以知道,在所有的重疾理赔中,恶性肿瘤的理赔比例在50%—80%,前六种疾病占到了,90%-96%,28种保监会统一定义的疾病理赔率占到98%。以同方全球2020年的理赔数据为例:


↑2020年同方全球重疾险理赔分布↑

   前5种重疾的理赔率已经高达92%!如果算上前28种,理赔率可以去到98%以上,保监会不是只帮你排了四分之一的雷,是至少帮你排了98%的雷呀!

  因此,只要我们购买的产品名称叫“重疾险”它们就已经包含了保监会定义的28种重疾,这份重疾保障就已经非常齐全了。

  我们的注意力应该放在保费和保额的杠杆比上,不能盲目的追求病种数量,事实上有些保险公司就是利用了这一点,将同一种疾病拆分开来分别命名以充数。                                    

三、关于轻症

2020年的重疾定义修订版:首次引入轻度疾病定义,将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种高发疾病,新增了对应的3种轻度疾病的定义,扩展了保障范围。它们分别为:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

除了上述3种轻症各家定义都一样,其它的轻症和中症便是各家保司的自留地了。

  

   但我们也无需过于纠结,将我们的保障关注在高发的重疾和轻症上。因为重点的保障保监会已经帮我们确保加上了。

    当然我们如果能拥有一款高发轻症尽可能多的保障到的重疾险会更好,可参照下表高发重疾所对应的高发轻症:


   至于哪家的轻症定义更为宽松,请私聊我就好,这里不在赘述。

    其实就首次重疾保障而言,只要是从中国合法成立的保险公司买到的产品,保障都基本一致。如果只关注首次重疾保障,那么盯着价格最低的产品买就好。

   单次赔付重疾险追求极致的价格,而多次赔付重疾险则需要非常谨慎的对比条款了。下篇文章文雅为讲到,欢迎关注。





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作者:优保一生

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