中老年人买重疾险,选定期还是终身?

冀苍鸾

重疾选定期还是终身这个问题，堪称买重疾险的灵魂之问，十个人里有八个存在这个问题。多保君想了一下这个问题存在的根源，主要是由于重疾险保定期相对便宜，而保终身则每年要加一为数不小的钱。而一旦预算有限，就会面临这这种保定期还是保终身的纠结。选保定期吧，到期以后没了保障，担心身体受不了；选保终身吧，保费又会贵些，担心钱包受不了。 本文重点保定期和保终身有什么区别定期是真的便宜划算吗？一、保定期和保终身有什么区别两者的差异主要是保障时间与价格。保终身很好理解，这里不多说；保定期，比如保30年、保到70岁，只保障一段时间，到期后保障就没有了。保障时间直接影响到价格，同一款产品，相同条件下保终身价格会更高。以“备哆分1号”为例，30岁女性，30万保额，30年缴费：选择保到70岁，每年保费仅需2799元，但是70岁之后就没有保障了；选择保终身，保费需4758元，价格多了1959元，但70岁之后依然有保障。一边价格很便宜，另一边保障更完善，是不是开始纠结了？买定期的朋友大多觉得保到70岁就够了，但，我不要“你觉得”，我要数据无情的抽打：

上图冷漠的展示了从50岁开始，重疾发病率开始陡然增加，80岁时达到峰值。70岁时仍旧处在一个“风险上升期”，保到70岁很大概率不够用，万一71岁出险，交的保费全打水漂。而且我国的人均寿命在不断增加，2019年已提高到了77.3岁。

这还只是人均寿命，如果生活在资源较好的一二线城市，活到100岁都不是问题。    二、定期是真的便宜划算吗？从表面的价格上看，保到70岁确实要比保终身便宜。但，有“表面”，对应就有“内涵”。以某网红重疾险为例，分别投保70岁的定期和终身版本，现金价值，天差地别！

所谓现金价值，简单理解就是退保时所能够领取到的实际金额，等于这份保险值多少钱。下面我们具体说说有什么不一样：①随着时间增加，两份保单的现金价值都在不断上升，但在30年缴费期结束后，70岁的现金价值开始下降直至为0，买了个寂寞。而终身版本仍旧在持续上升，保单依旧值钱。②在70岁这一年，保终身版本的现金价值已经达到166740元，而总保费才163080元，这个时候退保，拿回166740元。啊，那不相当于没花一分钱，拥有了40年的保障么？还赚了3660元。重疾险产品更新迭代太快，以后会有更好的产品出来，现在的疾病种类和赔付条件可能以后会跟不上时代。保定期便宜很多，比如无忧人生2020，同样的参数，保到70岁要三千，保终身要五千，再说70岁以后就算得了重疾也不打算治了。通货膨胀太严重，现在买50万保额，可真等到三五十年过去了，也不一定够用了。所以，重疾险保定期保当下几十年就行了。而且这个价格还在持续走高，不信我们接着看70岁后保终身的现金价值表现：

不仅钱越累积越多，而且在105岁时，现金价值已达到29万多，逼近30万保额。虽然保终身的产品贵一点，但正是贵在它的保值效果更好。你想想，同样交30年的保费。你交的9万多保费在70岁时全部蒸发了，保终身的保单却比全部保费还要值钱。而且活得越久，保单越值钱。而这款产品的保终身的版本，保费合计贵了7.1万，每年只贵2367元，放眼漫长的一生，应该不算多吧。你要相信自己一年赚得比一年多，真的不差这点钱。仔细深究下来，明显保终身才是真的实惠，不仅70岁后的保障有了，钱也保住了！如果把钱用在投资终身重疾险上，晚年还能有一份保障，拿去投资结果很可能只换来短暂的消费快乐。啊，说好保我到永远呢？对于普通人来说，没有理财知识和过强的控制力，还是踏踏实实做好大病保障，身体健康保住了，何尝不是另一种财富。多保君总结保到70岁比保到终身更好？恕我没办法给到你理由。其实保险公司还想你们选择保到70岁的方案呢，70岁之后大病更高发，保险公司躲过了理赔，而保单的现金价值也降低为0，呵，一分钱都不用退给你，白赚你几十年的保费。大家伙，保终身，闭眼入吧，别纠结，你要相信自己会长命百岁，值得被保护一生一世。家多保金牌1对1保险规划服务，定制专属家庭保障方案。长按识别下面二维码，立即开始规划。


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作者：家多保课堂