新重疾险元年丨从一家外资险企的进击路线看重疾险市场三大演进

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历经25年演进，重疾险已经成为健康险市场最受关注的险种之一。不仅因其数千亿的市场体量与占据健康险市场6成以上份额的江湖地位，更因为它承载着助力构建多层次医疗健康保障体系、弥补健康保障缺口的重任，是人身险公司未来重要的业务增长点。

但广阔市场前景的另一面则是，重疾险在多年发展后已现增长疲态。据华泰研报报道，2016-2018 年，重疾险保费规模年增速高达40%以上。不过，这一增速在2019年降至28%，并在2020年进一步降至19%。究其背后原因，主要有保障力度不足、产品严重同质化、竞争白热化等原因。

随着中国保险业开始实行重疾新定义，采用重疾新发生率表，新定义重疾险步入发展新元年，各保险公司纷纷升级战略以捕捉增长机会，提升保障杠杆、匹配用户需求差异化设计责任、加快创新特色保障等成为产品竞争和升级的新方向。

近日，中宏保险先后推出“中宏健康新星/宏星高配版保险产品计划”（以下简称“健康双星高配版”）及“中宏健康魔方保险产品计划”（以下简称“健康魔方系列产品 ”），呈现保障更全面、服务升级的特征，某种程度上也代表了中宏保险在新重疾险元年下产品竞争的最新趋势。

趋势一

以产品为中心到以用户为中心，重疾险从价格战、同质化走向差异化

过去几年，重疾险在高速发展的同时，存在的问题也显而易见，最突出的一点即同质化竞争严重。

意识到价格战难以为继，越来越多的市场主体开始以用户为中心，探索差异化竞争。

重疾险新规之下，各公司一方面根据重疾新定义更新产品条款，升级老产品；另一方面，对产品进行体系化梳理，推出新产品，搭建涵盖多重维度、多种形式的产品体系，以满足用户差异化的保障需求。总体来看，市场竞争格局变化之下，新产品呈现以下发展趋势：

一是产品分层更加明显。围绕不同类型客群，保险公司开始打造更精细化的重疾险产品。

以中宏保险为例，公司根据年龄、职业、地域、消费能力、保障需求等要素，对用户进行细致精准的分层。在此基础上，围绕“大众重疾匠心精选、核心重疾精益求精、高端重疾精诚至选”的策略，对其健康险产品体系全面升级。

升级之后，“健康双星高配版”更符合中高端用户全生命周期保障需求；“健康魔方系列产品”则通过洞察年轻群体的消费习惯和深层次需求，提供更加灵活的精选组合计划。

二是产品责任进一步扩展。与旧版重疾险产品相比，新定义产品均增加了保障范围。

作为市场上多次给付重疾险领域的引领者，中宏保险推出的“健康双星高配版”，将保障责任拓展向前延伸，将原先重疾险不承保的良性肿瘤、交界性肿瘤也纳入了保障范围。

以“健康宏星高配版”为例，用户不仅能享受最高660%主险基本保额的健康保障，更能在轻症、中症甚至重疾时享受保费豁免。

针对年轻群体，中宏保险推出的“健康魔方系列产品”，提供硬核基础重疾保障的同时，创新提供保证续保至65周岁的附加重疾险。以最淳朴的形式回归保障本源，为年轻人打造第一份入门级的健康保障。

三是保障理念进一步推陈出新。中宏保险积极倡导“病向浅中医”的产品设计理念，将重疾险产品“健康双星高配版”的保障周期延展至“前、轻、中、重、免”五大阶段，搭建更为完整的全生命周期健康保障。

值得一提的是，在客群分类、产品分层基础上，中宏保险还建立代理人分级管理体系。

一方面，代理人分级管理有助于匹配不同客群的需求差异化服务，实现精准销售。另一方面，代理人销售能力分层分类，有助于匹配差异化的基本法考核和激励机制，从而提升整体队伍产能和收入。

趋势二

单一风险补偿到全链路健康管理，重疾险从粗放推售走向精细化运营

随着市场竞争日益白热化，加上人们对个性化健康管理服务重视度的日益提升，保险公司依靠产品打遍天下已经很难走得通。

当下，重疾险市场的竞争已经从纯粹的给付型保障走向“产品+服务”，保险公司逐步在产品中嵌入健康管理元素，加强产品附加值，这同时也考验人身险公司产品和用户的经营能力。

而其中，中宏保险选择采取相对轻资产的模式，通过整合“医、药、保、健”领域关键资源，陆续与互联网医疗企业达成深度战略合作，通过资源互补，构建起大健康生态闭环。

在此轮升级中，中宏保险在原有的全时守护、运动权益、就医管家等服务基础上新推出康复支持服务，为用户提供3个月的专业重疾康复指导，从营养饮食到康复训练，专人跟进，科学指引，助力患者掌握恢复黄金期，更有效地回归健康的日常生活。从线上到线下、从个人到家庭，旨在为用户提供有温度的服务。

事实上，在重疾险领域，行业一直面临用户端交流触点少和风险识别缺乏等两大挑战。

一是，以往重疾险扮演收入补偿的角色，主要保障形式为一次性定额赔偿，缺少与被保险人的接触和互动机会，代理人与被保险人沟通频率低，缺少提升用户粘性及二次销售的机会。

二是用户出险时通常要进行大额赔付，而目前针对重大疾病，国内尚未建立疾病风险预测模型,缺乏风险识别的有效手段。

在重疾险中引入健康管理服务，可以提升产品竞争力，增加用户获得感。

健康管理服务可以通过增加触点的方式，为保险公司提供更多的二次销售机会。此外，对被保险人长期疾病数据的追踪，还能预警出险风险，降低赔付率，为高风险人群差异化重疾险产品的开发提供定价基础。

针对产品保障覆盖范围、保费水平以及所对应的目标客群，中宏保险在健康体服务和患病体服务两个维度上，设计费用水平与之相应的健康管理服务项目。

趋势三

线下走向线上线下融合，科技赋能助力用户享受健康生活

随着健康中国战略的持续推进，从被动医疗到主动健康，防患于未然成为生活新主张。

作为国内首家中外合资人寿保险公司，中宏保险自1996年成立以来，已经在中国保险市场深耕25载，公司始终倡导积极健康的生活方式，并与优质的保险保障产品和创新化的本地服务结合在一起，为消费者双重锁定幸福生活。

“我们希望用户是一群有乐观、积极生活态度的享有者，以此更加凸显保险让生活更美好的初衷。” 中宏保险首席市场官李雪鹤表示。

2016年，中宏保险嗅得数字化先机，创新推出健康管理平台——MOVE。该平台通过技术、服务、平台的无缝连接，整合行业优质资源，为消费者打造一种全新的“健康轻体验”。

运动权益是MOVE的一大亮点，购买中宏保险重疾险的用户，在一定的前提下可以享受以步数换取优享费率、增加保障等福利的“MOVE运动权益”。

同时，MOVE设有内含30套健身课程与187个精选健身食谱的训练室，帮助用户制定专属健身计划，鼓励用户利用碎片时间锻炼身体。

这种以倡导运动来鼓励用户关注健康，积极健身的理念，不仅增加了用户跟保险产品的互动频率，提升了保险意识，无形中还刺激了用户主动进行健康管理的意愿，让保险真正成为生活的一部分。

以视频问诊为首的信息咨询服务是MOVE的另一大亮点。用户可通过中宏保险的MOVE微信小程序，即时发起在线视频问诊及健康咨询，获得全科医生7*24小时视频解答。

目前，中宏保险以“互联网医疗+差异化保障产品+服务”模式，逐步构建了完整的MOVE健康生态圈，这也为中宏保险的业务发展打开新空间。

在提质增效、搭建有温度的线上线下融合服务体系、引领智慧化服务的保险行业数字化发展之路上，迎来25周年生日之际，中宏保险借中国金融市场进一步开放的东风，其创新的溢出效应，将给中国保险市场带来新的活力与进步。

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作者：慧保天下