百万医疗TIPS

芊芊551

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百万医疗险的购买不能只看价格与保额

百万医疗险就是保额在100万以上的医疗险，2016年众安人寿首家推出后，各家保险公司陆续跟进以完善自家的产品线。目前市场上所有百万医疗险保障内容都很像：住院，1万以上100%报销，含自费药。是不是找一个价格最低购买就好了？

答案是NO。

首先，百万医疗险的保额。

一般疾病保额都100万以上，如果是恶性肿瘤等重大疾病，保额再加100万，这个保额是年度保额。

从理赔经验数据看，大多数理赔案都在额度内，因此与其他险种不同，百万医疗险保额的增加，保费并不是同比增加。大家可以自行试算一下，200万与300万的计划，保费增加很少，建议购买最高保额的计划。

其次，产品的稳定性。

百万医疗险是一年期的，每一年都要续保，续保条件是产品不停售。能买到保证续保的产品最好，市场上最长可以保证6年，6年后还是需要产品在售的。如果某家保险公司这款产品做赔了，就有可能停售这款产品（医疗险产品停售在市场上很常见），老客户就只能寻找其他公司购买。问题来了，投保其他公司，你是新客户需要重新核保，投保前已经发生的疾病都要除外。如果你投保的产品在你60多岁时停售，你想顺利投保其他公司的医疗险，不容易了。所以挑选一款稳定性好的产品比价格便宜几十元更重要。
怎么样的产品稳定性好呢？保险是大数法则，客户量起大产品越稳定。目前百万医疗市场规模最大的两家是众安与平安。

最后，理赔服务。

与其他险种不一样，医疗险发生概率高、次数多，理赔服务相当重要。小额理赔可以线上提交，大的理赔需要交纸制材料。如果要交纸制资料，那么老牌的保险公司因为网点多，理赔服务优势明显，大多可以当地办理。而新公司需要快递到公司指定地统一地点办理，时效上会慢一些。如果没有异议的案件还好，一旦有疑意需要补充说明或增加材料，那沟通的成本远远不是当初省下来的几十元保费可以弥补的。

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“享首发拿福利，送基因检测、送体检、送健康管理”，“精算师推荐”，“最高600万元，100种重疾，121种罕见病，首月只要3元，立即投保”......这样诱人的宣传语遍布手机的各个角落。的确，百万医疗险是一款“普通人也能买得起的高保额医疗险”，这是百万医疗险推出的初衷，它的保障责任非常简单：只管住院，1万以上100%报销，自费药也报。真的很不错！但是医疗险的购买真的不是动动手指，点一点支付就OK的。

一定要注意以下三点：



1、健康告知

医疗险的健康告知非常严格，某些严重的疾病如高血压、糖尿病、精神类疾病等会直接拒保，即买不了；某些小问题如甲状腺结节、子宫肌瘤等会除外，即不保这个病其他病可以保；既往症也会除外，既往症就是投保前已经发生的疾病，一般以病历上的记录为准。当然平常的一些小感冒、发烧、拉肚子等一次过的小问题是没有关系的。

投保时的健康告知直接关系到能否获得理赔，请一定要认真对待。

2、有社保价与无社保价

医疗险都有两个价格，有社保价与无社保价。目前90%以上的人都有社保，都会选择有社保价，价格便宜很多。但是一定要看“投保须知”，须知里明确说：就医时使用社保卡，社保卡进行结算后，才能100%报；如果购买有社保价但没有用社保卡结算，只能报60%。对于很多北漂来说，有些人的社保是在老家交的，在北京就医无法用社保卡结算，建议购买无社保价。

3、理赔时病历资料清晰完整

从门诊到住院所有资料都要保存好。百万医疗的理赔资料可以线上提交或邮寄，重点是资料要齐全。自己线上购买与通过经纪人购买价格是一样的，如果有一个经纪人协助你整理资料，能节省你的时间与心思。

Mandy给大家推荐两款不错的百万医疗，推荐理由：产品市场占有率高，产品下架客户不能续保的概率较低。





Mandy

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作者：月月天天