年金保险和增额终身寿险,怎么选?

123456825

人生贵知心，定交无暮朝。

愿同频率的我们都能在此相遇。

点击蓝字“鱼小圈”，关注我吧~

作者：鱼小圈

微信号：yyz_cc

全文字数：   1747

阅读时间：   6 分钟

人身保险可分为保人和保钱。

保人也就是保障类保险，产品有寿险、重疾险、医疗险、意外险。当发生疾病、意外受伤、残疾、死亡等风险发生时，赔钱。

保人的保险具有杠杆作用，可能买份重疾险花了几千块，一旦确诊癌症是理赔几十万。

保钱就是储蓄类保险，产品有年金保险和增额终身寿险，特定时间交费，特定时间取钱，核心功能是储蓄增值，没有保大病的功能。

01

年金保险

年金保险是指被保险人一次或按期交纳保险费，保险公司以投保人活着为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

通俗来讲是为了防止以后“没钱花 ”的。

比如担心因为长寿，养老的钱没准备足，老了没钱花，就可以提前买一份“养老年金”，

再比如有了孩子，担心自己破产，孩子以后没钱花，就可以提前买一份“教育年金”。

保单合同约定了返钱时间、返多久、每年/每月返多少钱，是年金险。

比如下面这个计划书，是30岁女性每年交5万，交10年的养老金保险。



在保险合同中约定过完60岁开始领取，每月可领取5285元，一直可以领到去世。

年金险的受益怎么样，主要关注计划书里的“每年领多少钱” 和 “现金价值”。现金价值是合同还剩的钱，假设活到100岁，从60岁开始累计可以领走273万养老年金，而我们交的钱是50万。

02

增额终身寿险



传统【寿险】大家应该都了解，身故即赔一笔钱。增额终身寿险 虽然也带【寿险】，与传统寿险有本质区别，增额终身寿险核心功能是储蓄增值。

前期把钱投入之后，保单现金价值和保额按复利递增，持续终身。后期需要用钱都时候，可以在现金价值里通过减保的方式灵活提取。且不约定提取时间和额度，需要多少，提取多少。剩余的现金价值继续复利滚存。

举个栗子，看看下面的计划书，是30岁女性每年交费5万交费10年的增额终身保险



增额终身寿险的收益怎么样，主要关注计划书里的【现金价值】。

上图这位30岁女士，若是这份保单一直没提取过，到100岁时是474万。算下来，从30岁到100岁这70年，每年平均年化单利12.95%。

虽然我们看到养老金到100岁累计领取274万，而增额终身寿险到100岁领取474万，但是这两个没有可比性到，因为养老金从60岁就开始领取了，而增额终身寿险的474万是从30岁到100岁都没有提取过钱。

若是30岁女性每年交费5万，交10年，在不同年龄从增额终身寿险提取钱



我们可以先设定一下场景

孩子大学四年，每年取5万用于孩子上学花销

自己55岁-75岁每年取5万做旅游费用

75岁时，账户里还有44933元，若是这剩余都钱不取，一直到100岁，增值到10.6万，可用于办后事。

在30-40岁存下10个5万，就可以在50-75岁拿走25个5万，100岁是账户还剩10.6万

03

年金险和增额寿的共同点

01

都是储蓄性质的理财，只要活着，这些钱就可以自动在保单里钱生钱，时间越长钱越多，因为预定利率都是复利增长。

02

收益写入合同，安全，稳健。现金价值都写在合同里的，白纸黑字，没有任何不确定的部分。保险法92条规定：人寿保单即使保险公司保底，也会指定另一家保险公司接管保单，客户利益不受影响。保险公司的安全性我在前面的文章已经阐述过了，这里不再赘述。

03

交费早期，现金流动性差，过早退保会损失保费。适合存储未来10年后的要用的钱。因为保险公司需要锁定资金，做一些长期优质投资，才能给我们长期回报。

04

年金险和增额终身寿的不同点

最大的区别：领取的灵活性不同

增额终身寿是按照自己的意愿，什么时间，领多少只需要自己操作减保即可，保险合同里不约定领取时间。如果不取，账户里就一直复利增长，身故时传给下一代。

年金险已经在合同里约定好什么时候领取，领多少，到了约定时间自动给你打钱。

05

买哪个呢？

购买原则：需求 + 资金量

我觉得年金险适合：你已经有非常明确的用途，想好了这笔攒下来的钱什么时候用

年金险，固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好的，非常有纪律性。 不管是给孩子买，还是自己买，强制帮你存钱。到约定时间，每年或者每月，自动给你打钱，专款专用。
不用担心现在的618、双11、双12各种控制不住、疯狂剁手后吃土。

所以，如果你非常明确要存钱养老、或者给孩子存学费，又懒得自己操作，年金更适合你。

增额终身寿险适合：你还没有想好这笔钱未来具体什么时候用，想把它安全的存起来，复利增值，比普通理财收益高。

增额终身寿险减保取现，非常灵活。 需要就拿出来用，不用就继续攒着。
但减保需要自己操作，得跟保险公司申请才能拿出来。花钱也自由，能不能存到最后，专款专用，还挺难说。
如果你控制力比较强，善于管理自己的钱财，增额终身寿险不错，怎么用你自己看着办。

如果想存一笔大钱，为未来突然的大额开支做储备，也可以考虑用增额终身寿险建立一个资金池。

最后啰嗦一句，每个用户需求都不一样，各类产品针对解决的需求也不一样。
               
作者：鱼小圈