年金险和增额终身寿到底选哪个

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在打破刚兑，利率下滑的大背景下，大家越来越认识到保险作为理财方式之一的重要性。之前和大家科普过分红险和万能险。今天就来谈下市场上最受欢迎，也是现在主流的两大类理财保险类型：年金险和增额终身寿险。

两者都是存钱领钱的保险，有什么不一样呢？

我们将从几方面来介绍两者差异：

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两者到底啥样的

年金险：简单来说，就是我们先为自己存下一笔钱放在保险公司，到了约定时间，保险公司会每月或者每年定期给我们一笔钱（年金）。

通常我们看到的年金险有“教育金”和“养老金”。

增额终身寿：本质是一款寿险，带身故杠杆。与普通寿险不同的是，它的保额不是固定不变的， 而是一种保额和现金价值以固定的复利逐年递增的特殊寿险。

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两者的相同点

1.安全性高且确定

安全性这一点可以说是保险产品的共性了。另外，年金险与增额终身寿都是将现金价值写在合同里，白纸黑字，我们可以看到每年现金价值是多少，可以领多少钱。

2、保值增值，长期锁利

年金险和增额终身寿险都是通过前期的资金投入，稳定复利增值。而且，无惧利率下行的风险，哪怕进入负利率时代，这两个险种也可以维持确定的利益。

3、可退保、保单贷款等

年金险和增额终身寿险均支持退保、保单贷款等。

很多也都支持增加B账户（万能账户）二次增值。

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两者的差异

1、灵活性

两者相比，增额终身寿灵活性更高，可以根据自己需要减保，支取账户现金价值。

而年金险则是按照合同约定时间，保险公司打钱至约定账户，一般不可以随意减保，但是可以约定领取终身，防止人活着钱没了的状况，确保在退休时每年都能定期拥有一笔养老金，应对长寿风险。

2、所有权归属不同

年金险资产归属于投保人和被保险人，投保人对现价有所有权，被保人对生存金有所有权。也就是投保人能退保，申请贷款等，而被保人只能领取约定的生存金。

增额终身寿，则是投保人对保单有着绝对的控制权，在被保险人身故前，保单的处置权都在投保人手里。

3.功能性不同

年金险主要是生存权益，侧重生前传承。活多久领多久，提供稳定的现金流，保证富足养老以及优质的子女教育。

而增额终身寿不具有主动返还的功能，更侧重于身后传承，因为增额终身寿只有身故保险金和现金价值，因此可以通过合理的保单设计进行定向传承和财富保全。

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年金险和增额终身寿险分别适合什么样的人群购买？

1、想补充养老金人群：年轻时辛苦打拼，希望在退休后能富足退休，那年金险是一份不错的选择，活多久领多久，保险公司可按月或者按年打款至约定账户。同时还应对了长寿风险。

2、需要强制储蓄的人群：赚的多花的多人比比皆是，如果自控能力不强，也怕年老后被骗钱，那年金险的不灵活性则是优点。哪怕这月被骗光，下月还能继续有钱进账户。年老后稳定持续的现金流，既是对自己年轻时付出的回报，也是孝顺子女的福报。

3、对灵活性有需求的：增额终身寿是最优选择，因为它就有着投保人对保单的绝对掌控性，既能作为自己的养老金账户，也可作为孩子教育金账户，根据需要减保取现。

4、对财富保全和传承有需求的：人固有一死，增额终身寿的身故保险金是必然能够拿到的，可以通过指定受益人，定向传承。另外，保险金也不是属于遗产，是非常好的一个资产分配工具，避免遗产纠纷和被分割的风险。

通过对保单架构的合理设置，还可以应对婚变等风险，做到资产保全。

写在最后：两者谈不上谁比谁好，在选择的时候，一定要想好自己的实际需求。另外，同一款产品，不同的缴费年限，不同的领取期限，对收益也有很大影响，因此建议大家一定要在专业人士的指导下购买。



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作者：言谨社