为什么是年金?

jimmy肖明

为什么是年金？

养老规划的工具有很多，到底该怎么选？今天先来聊聊年金。

作为年金，在我看来最重要优势就在于刚性兑付和稳定的现金流。

刚性兑付：交多少、领多少全部都印在合同里，也就是说都是保证价值。

稳定的现金流：源源不断、定时发放、与生命等长。

什么是年金？年年领的钱就是年金。我们先把钱给保险公司，保险公司再一期一期的发给我们，这类产品就是年金。生活中接触最多的年金，就是社保养老金或企业年金。

我们对退休后的生活都会有哪些期待？

一份持续稳定的被动收入；

一些可以给儿孙们的爱心基金；

一些可以享受人生的额外开销；

或者还有年轻时未能实现的梦想

……

养老规划当然不仅仅是一个年金产品就能解决的，我们对养老生活有不同的期待和追求，与之匹配的也应该有不同的方案和工具。不能期待一个产品解决所有的问题。

谈规划前，更重要的是：理清关注的问题、确定合理的预期，然后再寻找合适的工具——哪些是可以用保险来规避和解决的。

对于大多数人来说，工资收入是家庭收入的主要来源，退休后仍需要一笔持续稳定的现金流（或其他持续稳定的资产），能代替工作收入。这时，最基本的需求是定时的现金流入，覆盖基本生活所需，而且需要持续、稳定。

其实，社保养老金，是最合适的形式。社保可以满足长期交费，强制储蓄，不能提前领取，不能一次性支取的特点。但往往困扰我们的是：社保领得晚、领得少。

怎么办？做为基础养老的规划，参考社保养老金的形式，做一份补充即可。一个纯粹的养老年金产品就很适合为老年生活做底层安排。持续、稳定，每年/每月都有这么多钱进账。

简单来说就是要“存”一笔钱：首先，这笔钱能存下来；其次，不能因为其他原因被消耗掉。也就是说存的时候要“强制储蓄”，花的时候要“专款专用”。

让我们来看一个例子：35岁女性，如果打算从60岁开始每月领5000元养老金。那么从现在开始需要每月交2685元，交到55岁。从60岁起可以每月领，领一辈子。且从开始领取算起，保证领取20年。“保证领取”的意思就是：如果在开始领取后的20年内身故，应领未领的钱会一次性给到受益人。如果超过20年仍然生存，则活多久领多久。点滴积累，也能有不错的收获。

还有一种情况：有一些朋友资金充裕，理财投资渠道很多，资产配置相当良好。钱分成了不同的安排，各司其职：进攻型、防御型、留给老人，留给孩子……对他们来说，养老金其实就是一个退路，覆盖退休后的基本生活开支就行。所以，选择一款领取高的年金产品也很合适。

如果目标是想着攒一笔钱，将来灵活地取出部分钱随时用——给自己一段说走就走的旅行、给子女买房或提供创业启动金等。那么，还可以选择增额终身寿产品来解决。它有提前锁定利率、现价稳定持续增长、领取灵活的特点，更契合这些需求。这个下次再聊。

好产品其实很多，究竟选哪个最合适，关键要看自己的需求。如果你还没有找到合适的方案，可以联系我帮你梳理哦~

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作者：薇WEI道来