年金险知多少

我爱霍启刚掖

近年有不少客户陆续配置了年金险，但也有不少朋友对年金险还是秉持观望态度，那年金险究竟该不该买呢，想必听完小罩的分享你会对年金有更多的了解。
要想判断年金险该不该买就要先知道年金险是什么：年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。   除此之外，年金险还有个功能就是强制储蓄，就是把多年后用来养老的钱现在存起来， 虽然这对于目前的小童鞋们是一项有挑战性的课题，但是时间会证明你的选择是否是正确的。



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那么，问题来了，既然是保障被保险人在年老或丧失劳动能力时获得经济收益，到未来的那一天我能拿到多少钱呢？为了解答这个疑问，小罩下面用一款目前市场上比较热门的一款产品举个例子。

招商信诺自在人生养老保险A款




以上是针对不同背景和经济条件的两类人群的案例演示，不同人群在投保时根据自身的需求不同，对保障的要求也有所不同。
说到这有的童鞋会说：你这里只介绍了一款产品，眼看目前市面上各个保险公司的年金险品种越来越多，我该怎么选择才能让保障和收益在我需要的时候发挥出最恰当的功能呢？小罩接下来做了两点总结：



说起何时回本，那就不得不提及“现金价值”。对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：
1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

2、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80% ，且每次借款期限不得超过6个月。

3、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照全部投保人所交的保险费的比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。

小罩简单的解释何时回本就是，在几年甚至若干年后，现金价值能覆盖并超过我们交的保费。

也许有的童鞋可能又会说：那回本时间短的产品肯定就是好产品喽。其实答案对，但不完全对。因为还有接下来的第二个判定因素，那就是：



回本时间长，也就意味着灵活性差，因为在没回本的这段时间相当于对资金进行了冻结，毕竟大多数人还是不愿意做亏本的买卖，所以这段时间钱就暂时不归你左右了，即成了“死钱”。因此，在选择年金保险时是否支持减保，以及何时可以减保都是需要兼顾的因素。
好啦，说了这么多，年金险到底该不该买想必你已经有了答案，听完小罩的介绍后，你对年金险有没有多点认识呢？在这里小罩想叮嘱大家的是：任何产品都不可能解决所有问题，要想在玲琅满目的众多产品中选出那款最适合你的产品，终究还是要多咨询保险顾问才更稳妥。



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作者：金钟罩保障规划